Avgiftsfri inteckning
Vad är en avgiftsfri inteckning?
En avgiftsfri inteckning är när en långivare inte tar ut några avgifter för en inteckningsansökan, värdering, emissionsgaranti, bearbetning, privat bolåneförsäkring och andra stängningskostnader för tredje part. Istället kan dessa avgifter inkluderas i en högre ränta som är kopplad till bolånet.
Förstå avgiftsfria hypotekslån
De avgifter som en bank vanligtvis tar ut är inbyggda i räntan på ett avgiftsfritt bolån. Långivaren täcker många stängningskostnader och avgifter i förväg, samtidigt som de tar ut en något högre ränta under lånets löptid. Detta ökar låntagarens månatliga betalning, men det minskar de kontanter som köparen behöver tillhandahålla i förskott utöver handpenningen.
Avgiftsfria villkor varierar mellan långivare. Även om ett bolån marknadsförs som "ingen avgift", kommer de flesta långivare inte att täcka vissa skatter (som överföringsskatter) eller advokatarvoden. Dessutom är översvämnings- och privata bolåneförsäkringar ofta undantagna.
Med avgiftsfria bolån kan långivare också kräva att låntagare håller lånet under en minimiperiod, annars kommer de att vara skyldiga en förtida återbetalning eller avbokningsavgift. Långivaren kan ta ut en förskottsbetalning för att göra betalningar i förväg. Banken kan kräva att stängningskostnader återbetalas om lånet inte avslutas före ett visst datum. Dessa policyer hjälper till att skydda bankens vinst.
För låntagare är ett avgiftsfritt bolån ekonomiskt vettigt bara om du planerar att hålla bolånet i några år. Medan låntagare kan spara på avslutande kostnader på kort sikt, kommer de att betala tusentals dollar i extra ränta under loppet av ett 30-årigt bolån.
No-Fee Mortgage Exempel
Ta till exempel en bolånesökande som lånar 500 000 USD med en 30-årig räntebindningstid. Bank #1 erbjuder ett traditionellt bolån till en fast ränta på 4,5 % och 3 000 USD i stängningskostnader. Bank #2 erbjuder ett avgiftsfritt bolån till 5 % fasta och noll stängningskostnader.
Den månatliga betalningen med Bank #1 skulle vara 2 533 USD. Med Bank #2 skulle det vara 2 684 USD eller 151 USD mer varje månad. Efter mindre än två års betalningar med Bank #2 kommer låntagaren att ha betalat banken 3 000 USD - tillräckligt för att täcka slutkostnaderna. Därefter tjänar banken ytterligare 150 $ varje månad tack vare den högre räntan.
Under 30 år skulle låntagaren betala Bank #2 $54 000 mer än lånet från Bank #1. Att hålla bolånet under en kortare tidsperiod kommer dock att minska den totala kostnaden för lånet. Om räntorna faller kan husägaren refinansiera till en lägre ränta. Refinansiering skulle dock inte vara ett alternativ om räntorna stiger eller fastighetsvärdena sjunker.
Att använda en bolånekalkylator är en bra resurs för att jämföra dessa kostnader.
Höjdpunkter
- Ett avgiftsfritt bolån innebär inte traditionella stängningskostnader eller avgifter som tas ut av långivare vid eller före stängning.
– Istället kan avgiftsfria lån "bunta ihop" dessa kostnader till en något högre ränta som betalas under lånets löptid.
– På grund av detta bör husägare överväga den kortsiktiga nyttan jämfört med den långsiktiga kostnaden för att välja ett avgiftsfritt bolån.
