Ingen gebyr boliglån

Hva er et gebyrfritt boliglån?

Et gebyrfritt boliglån er når en utlåner ikke krever gebyrer for en boliglånssøknad, taksering, forsikring, behandling, privat boliglånsforsikring og andre tredjeparts avsluttende kostnader. I stedet kan disse gebyrene inkluderes i en høyere rente knyttet til boliglånet.

Forstå lån uten gebyr

Gebyrene en bank vanligvis vil kreve er innebygd i renten på et gebyrfritt boliglån. Långiveren dekker mange avsluttende kostnader og gebyrer på forhånd, samtidig som de belaster en litt høyere rente over løpetiden på lånet. Dette øker låntakerens månedlige betaling, men det reduserer kontantene kjøperen trenger å gi på forhånd i tillegg til forskuddsbetalingen.

Gebyrfrie vilkår varierer mellom långivere. Selv om et boliglån markedsføres som "ingen gebyr", vil de fleste långivere ikke dekke visse skatter (som overføringsskatter) eller advokathonorarer. I tillegg er flom- og privat boliglånsforsikring ofte unntatt.

Med gebyrfrie boliglån kan långivere også kreve at låntakere holder lånet i en minimumsperiode, ellers vil de skylde et tidlig tilbakebetaling eller kanselleringsgebyr. Långiveren kan kreve en forskuddsbetaling for å foreta betalinger før tidsplanen. Banken kan kreve tilbakebetaling av avsluttende kostnader dersom lånet ikke avsluttes før en bestemt dato. Disse retningslinjene bidrar til å beskytte bankens fortjeneste.

For låntakere gir et gebyrfritt boliglån økonomisk mening bare hvis du planlegger å holde boliglånet i noen år. Mens låntakere kan spare på avsluttende kostnader på kort sikt, vil de ende opp med å betale tusenvis av dollar i ekstra renter i løpet av et 30-års boliglån.

Eksempel på boliglån uten gebyr

Ta for eksempel en boliglånsøker som låner $500 000 med en 30-års fastrenteperiode. Bank #1 tilbyr et tradisjonelt boliglån til en 4,5 % fast rente og $3000 i sluttkostnader. Bank #2 tilbyr et gebyrfritt boliglån til 5 % faste og null sluttkostnader.

Den månedlige betalingen med Bank #1 vil være $2533. Med Bank #2 vil det være $2684, eller $151 mer hver måned. Etter mindre enn to år med betalinger med Bank #2, vil låntakeren ha betalt banken $3000—nok til å dekke sluttkostnadene. Etter det tjener banken ytterligere $150 hver måned takket være den høyere renten.

Over 30 år ville låntakeren betale Bank #2 $54 000 mer enn lånet fra Bank #1. Å holde boliglånet i en kortere periode vil imidlertid redusere den totale kostnaden for lånet. Hvis rentene faller, kan huseieren refinansiere til en lavere rente. Refinansiering vil imidlertid ikke være et alternativ hvis prisene stiger eller eiendomsverdiene synker.

Å bruke en boliglånskalkulator er en god ressurs for å sammenligne disse kostnadene.

##Høydepunkter

• Et gebyrfritt boliglån innebærer ikke tradisjonelle lukkingskostnader eller gebyrer belastet av långivere ved eller før lukking.

– I stedet kan gebyrfrie lån «bunte» disse kostnadene inn i en litt høyere rente som betales over lånets løpetid.

– På grunn av dette bør huseiere vurdere den kortsiktige fordelen sammenlignet med den langsiktige kostnaden ved å velge et gebyrfritt boliglån.