Ücretsiz İpotek
Ücretsiz İpotek Nedir?
kapanış maliyetleri için hiçbir ücret talep etmemesidir . Bunun yerine, bu ücretler ipoteğe eklenen daha yüksek bir faiz oranına dahil edilebilir.
Ücretsiz İpotekleri Anlama
Bir bankanın tipik olarak talep edeceği ücretler, ücretsiz bir ipoteğin faiz oranına dahil edilir. Borç veren, kredi süresi boyunca biraz daha yüksek bir faiz oranı uygularken, birçok kapanış masrafını ve ücretini peşin olarak karşılar. Bu, borçlunun aylık ödemesini artırır, ancak alıcının peşin ödemeye ek olarak önceden sağlaması gereken nakdi azaltır .
Ücretsiz koşullar borç verenler arasında farklılık gösterir. Bir ipotek "ücretsiz" olarak pazarlansa bile, çoğu borç veren belirli vergileri (devir vergileri gibi) veya avukatlık ücretlerini karşılamayacaktır. Ayrıca, sel ve özel ipotek sigortası genellikle hariç tutulur.
Ücretsiz ipoteklerde, borç verenler ayrıca borçluların krediyi minimum bir süre tutmalarını isteyebilir, aksi takdirde erken geri ödeme veya iptal ücreti alacaklardır. Borç veren, ödemeleri planlanandan önce yapmak için bir ön ödeme cezası talep edebilir. Kredinin belirli bir tarihten önce kapatılmaması durumunda banka kapanış maliyetlerinin geri ödenmesini talep edebilir. Bu politikalar bankanın kârını korumaya yardımcı olur.
Borçlular için, ücretsiz ipotek, yalnızca ipoteği birkaç yıl tutmayı planlıyorsanız mali açıdan anlamlıdır. Borçlular kısa vadede kapanış maliyetlerinden tasarruf edebilirken, 30 yıllık bir ipotek süresince binlerce dolar ekstra faiz ödemeye son verecekler.
Ücretsiz İpotek Örneği
Örneğin, 30 yıllık sabit faizli bir vade ile 500.000 $ borç alan bir ipotek başvuru sahibini ele alalım. Banka #1, %4,5 sabit faiz oranı ve kapanış maliyetlerinde 3.000$ ile geleneksel bir ipotek sunuyor. Banka #2, %5 sabit ve sıfır kapanış maliyetiyle ücretsiz ipotek sunuyor.
Banka #1 ile aylık ödeme 2.533 $ olacaktır. Banka #2 ile, her ay 2.684 dolar veya 151 dolar daha fazla olacaktır. Banka #2 ile iki yıldan daha kısa bir süre içinde ödeme yaptıktan sonra, borçlu bankaya 3.000 $ ödemiş olacaktır – bu, kapanış masraflarını karşılamaya yetecektir. Bundan sonra, banka daha yüksek faiz oranı sayesinde her ay 150 dolar daha kazanıyor.
30 yıldan fazla bir süre boyunca, borçlu Banka 2'ye Banka 1'den alınan krediden 54.000 $ daha fazla ödeyecektir. Ancak ipoteği daha kısa bir süre tutmak, kredinin toplam maliyetini azaltacaktır. Faiz oranları düşerse, ev sahibi daha düşük bir oranda yeniden finanse edebilir . Ancak, oranlar yükselirse veya mülk değerleri düşerse yeniden finansman bir seçenek olmayacaktır.
Bir ipotek hesaplayıcı kullanmak, bu maliyetleri karşılaştırmak için iyi bir kaynaktır.
##Öne çıkanlar
Ücretsiz bir ipotek, geleneksel kapanış maliyetlerini veya borç verenler tarafından kapanışta veya kapanmadan önce alınan ücretleri içermez.
Bunun yerine, ücretsiz krediler, bu maliyetleri kredinin ömrü boyunca ödenen biraz daha yüksek bir faiz oranına "paketleyebilir".
Bu nedenle, ev sahipleri, ücretsiz bir ipotek seçmenin uzun vadeli maliyetine kıyasla kısa vadeli faydayı göz önünde bulundurmalıdır.
