الرهن العقاري بدون رسوم
ما هو الرهن العقاري بدون رسوم؟
الرهن العقاري بدون رسوم هو عندما لا يفرض المقرض أي رسوم على طلب الرهن العقاري ، والتقييم ، والاكتتاب ، والمعالجة ، وتأمين الرهن العقاري الخاص ، وتكاليف إغلاق الطرف الثالث الأخرى. بدلاً من ذلك ، قد يتم تضمين هذه الرسوم في معدل فائدة أعلى مرتبط بالرهن العقاري.
فهم الرهون العقارية بدون رسوم
يتم تضمين الرسوم التي يفرضها البنك عادةً في سعر الفائدة على الرهن العقاري بدون رسوم. يغطي المُقرض العديد من تكاليف ورسوم الإغلاق مقدمًا ، بينما يفرض سعر فائدة أعلى قليلاً على مدى مدة القرض. يؤدي هذا إلى زيادة الدفعة الشهرية للمقترض ، ولكنه يقلل من السيولة النقدية التي يحتاج المشتري إلى توفيرها مقدمًا بالإضافة إلى الدفعة المقدمة.
تختلف شروط بدون رسوم بين المقرضين. حتى إذا تم تسويق الرهن العقاري على أنه "بدون رسوم" ، فلن يغطي معظم المقرضين ضرائب معينة (مثل ضرائب التحويل) أو أتعاب المحاماة. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يتم استبعاد التأمين ضد الفيضانات والتأمين على الرهن العقاري الخاص.
مع الرهون العقارية بدون رسوم ، قد يطلب المقرضون أيضًا من المقترضين الاحتفاظ بالقرض لفترة دنيا ، وإلا فسيكونون مدينين بسداد مبكر أو رسوم إلغاء. يمكن للمقرض فرض غرامة الدفع المسبق لتسديد المدفوعات قبل الموعد المحدد. قد يطلب البنك سداد تكاليف الإغلاق في حالة عدم إغلاق القرض قبل تاريخ معين. تساعد هذه السياسات في حماية أرباح البنك.
بالنسبة للمقترضين ، فإن الرهن العقاري بدون رسوم له معنى مالي فقط إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالرهن العقاري لبضع سنوات. بينما يمكن للمقترضين التوفير في تكاليف الإغلاق على المدى القصير ، فإنهم سينتهي بهم الأمر بدفع آلاف الدولارات بفوائد إضافية على مدار قرض عقاري مدته 30 عامًا.
مثال على الرهن العقاري بدون رسوم
خذ على سبيل المثال مقدم طلب الرهن العقاري الذي يقترض 500000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا بمدة ثابتة. يقدم البنك رقم 1 رهنًا عقاريًا تقليديًا بمعدل فائدة ثابت 4.5 ٪ و 3000 دولار في تكاليف الإغلاق. يقدم البنك رقم 2 رهنًا عقاريًا بدون رسوم بتكاليف ثابتة بنسبة 5 ٪ وتكاليف إغلاق صفرية.
الدفعة الشهرية مع البنك رقم 1 ستكون 2533 دولارًا. مع Bank # 2 ، سيكون 2684 دولارًا ، أو 151 دولارًا إضافيًا كل شهر. بعد أقل من عامين من المدفوعات مع البنك رقم 2 ، يكون المقترض قد دفع للبنك 3000 دولار - وهو ما يكفي لتغطية تكاليف الإغلاق. بعد ذلك ، يكسب البنك 150 دولارًا إضافيًا كل شهر بفضل ارتفاع معدل الفائدة.
على مدار 30 عامًا ، سيدفع المقترض للبنك رقم 2 54000 دولار أكثر من القرض المقدم من البنك رقم 1. ومع ذلك ، فإن الاحتفاظ بالرهن العقاري لفترة زمنية أقصر سيقلل من التكلفة الإجمالية للقرض. إذا انخفضت أسعار الفائدة ، يمكن لمالك المنزل إعادة تمويل e بسعر أقل. ومع ذلك ، فإن إعادة التمويل لن تكون خيارًا إذا ارتفعت الأسعار أو انخفضت قيمة العقارات.
يعد استخدام حاسبة الرهن العقاري موردًا جيدًا لمقارنة هذه التكاليف.
يسلط الضوء
لا يتضمن الرهن العقاري بدون رسوم تكاليف الإغلاق التقليدية أو الرسوم التي يفرضها المقرضون عند الإغلاق أو قبله.
بدلاً من ذلك ، قد "تجمع" القروض بدون رسوم هذه التكاليف في سعر فائدة أعلى قليلاً يتم دفعه على مدى فترة القرض.
لهذا السبب ، يجب على مالكي المنازل النظر في الفوائد قصيرة الأجل مقارنة بالتكلفة طويلة الأجل لاختيار الرهن العقاري بدون رسوم.
