Ипотека без комиссии

Что такое ипотека без комиссии?

Ипотека без комиссии - это когда кредитор не взимает комиссию за заявку на ипотеку, оценку, андеррайтинг, обработку, частное ипотечное страхование и другие расходы третьих сторон на закрытие. Вместо этого эти сборы могут быть включены в более высокую процентную ставку по ипотеке.

Понимание беспроцентной ипотеки

Сборы, которые обычно взимает банк, встроены в процентную ставку по ипотеке без комиссии. Кредитор покрывает многие затраты на закрытие и сборы заранее, взимая при этом немного более высокую процентную ставку в течение срока действия кредита. Это увеличивает ежемесячный платеж заемщика, но уменьшает наличные деньги, которые покупатель должен предоставить авансом в дополнение к первоначальному взносу.

Условия без комиссии варьируются среди кредиторов. Даже если ипотека позиционируется как «бесплатная», большинство кредиторов не будет покрывать определенные налоги (например, налоги на передачу прав) или гонорары адвокатов. Кроме того, страхование от наводнений и частное ипотечное страхование часто исключаются.

При ипотеке без комиссии кредиторы могут также потребовать от заемщиков удерживать ссуду в течение минимального периода времени, иначе они должны будут заплатить комиссию за досрочное погашение или аннулирование. Кредитор может взимать штраф за досрочное погашение за досрочное осуществление платежей. Банк может потребовать возмещения затрат на закрытие, если кредит не будет закрыт до определенной даты. Эти политики помогают защитить прибыль банка.

Для заемщиков ипотека без комиссии имеет финансовый смысл, только если вы планируете владеть ипотекой в течение нескольких лет. Хотя заемщики могут сэкономить на закрытии кредита в краткосрочной перспективе, им придется платить тысячи долларов в виде дополнительных процентов в течение 30-летней ипотеки.

Пример ипотечного кредита без комиссии

Возьмем, к примеру, заявителя на ипотеку, который занимает 500 000 долларов на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Банк № 1 предлагает традиционную ипотеку с фиксированной процентной ставкой 4,5% и 3000 долларов на покрытие расходов. Банк № 2 предлагает ипотечный кредит без комиссии с фиксированной ставкой 5% и нулевыми затратами на закрытие.

Ежемесячный платеж в банке №1 составит 2533 доллара. С банком № 2 это будет 2684 доллара, или на 151 доллар больше каждый месяц. Менее чем через два года платежей в банке № 2 заемщик заплатит банку 3000 долларов — этого достаточно для покрытия расходов на закрытие. После этого банк зарабатывает дополнительно 150 долларов каждый месяц благодаря более высокой процентной ставке.

За 30 лет заемщик заплатит Банку № 2 на 54 000 долларов больше, чем кредит от Банка № 1. Тем не менее, проведение ипотечного кредита в течение более короткого периода времени уменьшит общую стоимость кредита. Если процентные ставки упадут, домовладелец может рефинансировать по более низкой ставке. Однако рефинансирование не будет вариантом, если ставки вырастут или стоимость недвижимости упадет.

Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для сравнения этих затрат.

Особенности

• Ипотека без комиссий не предполагает традиционных затрат на закрытие или комиссий, взимаемых кредиторами при или до закрытия.

• Вместо этого ссуды без комиссии могут «упаковать» эти расходы в несколько более высокую процентную ставку, которая выплачивается в течение срока действия ссуды.

• Из-за этого домовладельцы должны учитывать краткосрочную выгоду по сравнению с долгосрочными затратами на выбор бесплатной ипотеки.