Mutuo senza spese
Che cos'è un mutuo gratuito?
Un mutuo gratuito è quando un prestatore non addebita commissioni per una domanda di mutuo, valutazione, sottoscrizione, elaborazione, assicurazione ipotecaria privata e altri costi di chiusura di terze parti. Invece, queste tasse possono essere incluse in un tasso di interesse più elevato collegato al mutuo.
Capire i mutui gratuiti
Le commissioni normalmente addebitate da una banca sono integrate nel tasso di interesse di un mutuo gratuito. Il prestatore copre molti costi di chiusura e commissioni in anticipo, addebitando un tasso di interesse leggermente più alto per tutta la durata del prestito. Ciò aumenta la rata mensile del mutuatario, ma diminuisce il denaro che l'acquirente deve fornire in anticipo oltre all'anticipo.
I termini senza commissioni variano tra i prestatori. Anche se un mutuo è commercializzato come "nessuna commissione", la maggior parte dei prestatori non coprirà determinate tasse (come le tasse di trasferimento) o le spese legali. Inoltre, sono spesso escluse le assicurazioni contro le inondazioni e i mutui privati.
Con i mutui senza commissioni, i prestatori possono anche richiedere ai mutuatari di trattenere il prestito per un periodo minimo, altrimenti dovranno pagare una tassa di rimborso anticipato o cancellazione. Il prestatore potrebbe addebitare una penale di pagamento anticipato per aver effettuato i pagamenti in anticipo. La banca potrebbe richiedere il rimborso delle spese di chiusura se il prestito non viene chiuso prima di una certa data. Queste politiche aiutano a proteggere il profitto della banca.
Per i mutuatari, un mutuo senza commissioni ha un senso finanziario solo se si prevede di mantenere il mutuo per alcuni anni. Mentre i mutuatari possono risparmiare sui costi di chiusura a breve termine, finiranno per pagare migliaia di dollari di interessi extra nel corso di un mutuo di 30 anni.
Esempio di mutuo gratuito
Prendiamo ad esempio un richiedente un mutuo che prende in prestito $ 500.000 con una durata di 30 anni a tasso fisso. La banca n. 1 offre un mutuo tradizionale a un tasso di interesse fisso del 4,5% e $ 3.000 di costi di chiusura. La banca n. 2 offre un mutuo gratuito al 5% fisso e zero costi di chiusura.
Il pagamento mensile con la banca n. 1 sarebbe di $ 2.533. Con la banca n. 2, sarebbero $ 2.684 o $ 151 in più ogni mese. Dopo meno di due anni di pagamenti con la Banca n. 2, il mutuatario avrà pagato alla banca $ 3.000, sufficienti per coprire i costi di chiusura. Successivamente, la banca guadagna ulteriori $ 150 ogni mese grazie al tasso di interesse più elevato.
In 30 anni, il mutuatario pagherebbe alla Banca n. 2 $ 54.000 in più rispetto al prestito della Banca n. Tuttavia, mantenere il mutuo per un periodo di tempo più breve ridurrà il costo totale del prestito. Se i tassi di interesse scendono, il proprietario della casa potrebbe rifinanziare a un tasso inferiore. Tuttavia, il rifinanziamento non sarebbe un'opzione se i tassi aumentano o i valori degli immobili diminuiscono.
L'utilizzo di un calcolatore di mutui è una buona risorsa per confrontare questi costi.
Mette in risalto
Un mutuo gratuito non comporta i tradizionali costi di chiusura o le commissioni addebitate dai prestatori alla o prima della chiusura.
Invece, i prestiti senza commissioni possono "raggruppare" questi costi in un tasso di interesse leggermente più alto che viene pagato durante la vita del prestito.
Per questo motivo, i proprietari di abitazione dovrebbero considerare il vantaggio a breve termine rispetto al costo a lungo termine della scelta di un mutuo gratuito.
