手数料無料の住宅ローン

##無料の住宅ローンとは何ですか？

無料の住宅ローンとは、貸し手が住宅ローンの申し込み、査定、引受、処理、民間住宅ローン保険、およびその他の第三者の閉鎖費用に対して手数料を請求しない場合です。代わりに、これらの手数料は住宅ローンに付随するより高い金利に含まれる場合があります。

##無料の住宅ローンを理解する

銀行が通常請求する手数料は、無料の住宅ローンの金利に組み込まれています。貸し手は、ローンの期間中にわずかに高い金利を請求しながら、前もって多くのクロージングコストと手数料をカバーします。これにより、借り手の毎月の支払いは増加しますが、頭金に加えて、買い手が前払いで提供する必要のある現金は減少します。

手数料なしの条件は貸し手によって異なります。住宅ローンが「手数料なし」で販売されている場合でも、ほとんどの貸し手は特定の税金（流通税など）や弁護士費用をカバーしません。さらに、洪水保険と民間住宅ローン保険はしばしば除外されます。

無料の住宅ローンでは、貸し手は借り手に最低期間ローンを保持するように要求する場合があります。そうしないと、早期返済またはキャンセル料が発生します。貸し手は、予定より早く支払いを行うことに対して前払いペナルティを請求する可能性があります。銀行は、特定の日付より前にローンがクローズされない場合、クローズ費用の返済を要求する場合があります。これらのポリシーは、銀行の利益を保護するのに役立ちます。

借り手にとって、無料の住宅ローンは、あなたが数年間住宅ローンを保持することを計画している場合にのみ経済的に意味があります。借り手は短期的に閉鎖費用を節約することができますが、30年の住宅ローンの過程で追加の利息で数千ドルを支払うことになります。

##無料の住宅ローンの例

たとえば、30年の固定金利期間で500,000ドルを借りる住宅ローンの申請者を考えてみましょう。銀行＃1は、4.5％の固定金利と3,000ドルのクロージングコストで従来の住宅ローンを提供しています。銀行＃2は、5％の固定およびゼロのクロージングコストで無料の住宅ローンを提供しています。

銀行＃1での毎月の支払いは$2,533になります。銀行＃2の場合、毎月$ 2,684、つまり$151多くなります。銀行＃2で2年以内に支払いを行った後、借り手は銀行に3,000ドルを支払いました。これは、決算費用を賄うのに十分な金額です。その後、銀行はより高い金利のおかげで毎月さらに150ドルを稼ぎます。

30年以上にわたって、借り手は銀行＃1からのローンよりも銀行＃2に54,000ドル多く支払うことになります。ただし、住宅ローンを短期間保有すると、ローンの総費用が減少します。金利が下がった場合、住宅所有者はより低い金利で借り換えることができます。ただし、金利が上昇したり、資産価値が低下したりした場合、借り換えはオプションではありません。

住宅ローン計算機を使用することは、これらのコストを比較するための良いリソースです。

##ハイライト

-無料の住宅ローンには、従来の閉鎖費用や、閉鎖時または閉鎖前に貸し手が請求する手数料は含まれていません。

-代わりに、無料のローンは、これらのコストを、ローンの全期間にわたって支払われるわずかに高い金利に「バンドル」する場合があります。

-このため、住宅所有者は、無料の住宅ローンを選択するための長期的なコストと比較して、短期的な利益を考慮する必要があります。