안전한 출금율(SWR) 방법

안전한 출금율(SWR) 방법이란 무엇입니까?

안전인출율(SWR) 방식은 퇴직자들이 수명이 다하기 전에 돈이 바닥나지 않고 매년 자신의 계좌에서 얼마나 많은 돈을 인출할 수 있는지 결정할 수 있는 방법 중 하나입니다.

안전인출율법은 퇴직금을 조기에 소진시키지 않고 편안하게 생활할 수 있는 충분한 자금의 균형을 유지하려는 보수적인 접근 방식입니다. 이는 주로 은퇴 초기의 포트폴리오 가치를 기반으로 합니다.

안전한 출금율(SWR) 방법 이해

인플레이션 이 얼마나 높을지, 추가 비용(의료비 등)이 생길지 여부, 기대 수명 등 알 수 없는 것이 너무 많기 때문에 퇴직 적금을 사용하는 방법을 파악하는 것은 쉽지 않습니다 . 예상 수명이 길수록 커버해야 하는 기간이 길어지므로 "알 수 없는" 또는 제어할 수 없는 요인을 더 많이 경험할 수 있습니다. 또한 시장의 실적이 나빠질수록 자금이 고갈될 가능성이 높아집니다.

안전한 인출 비율 방법은 퇴직자들에게 매년 포트폴리오의 작은 비율(일반적으로 3~4%)만 인출하도록 지시하여 이러한 최악의 시나리오가 발생하지 않도록 합니다. 금융 전문가들은 경험이 실제로 효과가 있는 것과 효과가 없는 것과 그 이유를 설명하기 때문에 안전한 인출 비율이 수년에 걸쳐 변화해 왔다고 권장했습니다.

퇴직 시 사용하고자 하는 안전한 인출율을 알면 근무 기간 동안 얼마를 저축해야 하는지도 알 수 있습니다. 연간 더 많은 돈을 인출하려면 분명히 더 많은 돈을 저축해야 합니다. 그러나 생활해야 할 돈의 양은 은퇴하는 동안 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 당신은 초기에 여행하기를 원할 수 있으며, 따라서 나중보다 더 많은 돈을 쓸 것입니다. 그 결과, 예를 들어 초기에는 4%, 후기에는 3%를 인출할 수 있도록 안전한 출금율을 구성할 수 있습니다.

4% 룰은 특히 조기 퇴직 시 퇴직금이 고갈되는 것을 방지하기 위해 안전한 인출 비율로 사용되는 지침입니다.

안전출금율 계산 방법

안전한 인출율은 집세, 전기, 식비 등 기본적인 생활비를 충당하기 위해 은퇴 후 인출할 수 있는 최소 금액을 결정하는 데 도움이 됩니다. 경험상 많은 퇴직자들은 4%를 안전한 인출율로 사용합니다 . 이를 4% 규칙 이라고 합니다.

4% 규칙은 은퇴 후 매년 초기 잔고의 4% 이상을 인출할 수 없다는 것입니다. 그러나 4% 규칙이 자금이 고갈되지 않는다는 것을 보장하지는 않지만 인출되는 금액을 제한함으로써 포트폴리오가 시장 침체를 견디는 데 도움이 됩니다. 이렇게 하면 은퇴 후 돈이 바닥나지 않을 가능성이 훨씬 더 높아집니다.

가장 안전한 인출율을 계산하는 몇 가지 방법이 있지만 아래 공식이 좋은 시작입니다.

• 안전한 출금율 = 연간 출금 금액 ÷ 저축 총액

예를 들어 $800,000를 저축했고 은퇴 후 매년 $35,000를 인출해야 한다고 생각한다고 가정해 보겠습니다. 안전한 인출 비율은 다음과 같습니다.

• $35,000 ÷ $800,000 = 0.043 또는 4.3%(또는 .043 * 100)

은퇴 후 더 많거나 더 적은 수입이 필요하다고 생각되면 다음과 같은 몇 가지 예를 들 수 있습니다.

• $25,000 ÷ $800,000 = 0.031 또는 3.0%(또는 .03 * 100)

• $45,000 ÷ $800,000 = 0.056 또는 5.6%(또는 .056 * 100)

따라서 인출에 연간 $25,000만 필요한 경우 매년 잔액의 3%만 사용하므로 안전하게 인출할 수 있습니다.

은퇴 후 연간 $45,000가 필요하다고 생각하고 은퇴 잔액의 4%만 인출하고 싶다면 더 많은 돈을 저축해야 합니다. 즉, $800,000의 잔액에서 연간 $45,000를 인출하면 인출율이 5.6%가 되어 돈이 바닥날 수 있습니다.

4% 규칙을 충족하고 연간 $45,000를 안전하게 인출하기 위해 필요한 퇴직 기금을 계산하려면 공식을 다음과 같이 재정렬합니다.

• 연간 출금금액 ÷ 안전출금율 = 총 저축금액

• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

이제 4% 규칙을 충족하고 연간 $45,000를 안전하게 인출하려면 현재 잔액 $800,000 외에 $325,000를 추가로 저축해야 한다는 것을 알게 되었습니다. 인출율을 낮추면(다른 모든 것은 일정함) 자금이 더 오래 지속됩니다. 그러나 더 높은 인출율을 원한다면 자금이 고갈될 위험이 있기 때문에 20년에서 30년 동안 지속할 수 있는 충분한 자금이 있는지 확인해야 합니다.

안전출금율 방식의 한계

안전한 인출율 방식의 단점은 은퇴 시점에 따라 초기 은퇴 모델이 가정하는 것과 경제 상황 이 매우 다를 수 있다는 것입니다. 4%의 인출율은 은퇴 중 자산 배분 및 투자 수익과 같은 요인에 따라 한 은퇴자에게는 안전하지만 다른 은퇴자는 조기에 자금이 고갈될 수 있습니다 .

또한 은퇴자들은 안전한 인출율을 선택하는 데 지나치게 보수적인 것을 원하지 않습니다. 왜냐하면 은퇴 기간 동안 더 높은 생활 수준을 누릴 수 있었던 필요 이하로 생활하는 것을 의미하기 때문입니다. 이상적으로는 예측할 수 없는 모든 요인이 관련되어 있기 때문에 이것이 거의 불가능하지만 안전한 인출 비율은 사망할 때 정확히 0달러를 갖는 것을 의미합니다.

안전 출금율 방법의 대안

사람들은 종종 은퇴 시 포트폴리오가 다운된 경우에도 너무 많은 지출을 하는 실수를 합니다. 이러한 행동은 실패 가능성 (POF) 비율 또는 개인의 예상 은퇴가 끝날 때까지 지속되지 않는 시뮬레이션된 포트폴리오의 비율을 증가시킬 수 있습니다.

안전한 인출 비율 방법의 대안은 동적 업데이트 입니다. 예상 수명과 시장 성과를 고려하는 것 외에도 은퇴 후 받을 수 있는 소득을 고려하고 인플레이션 및 인플레이션 변화에 따라 매년 인출할 수 있는 금액을 재평가하는 방법입니다. 포트폴리오 가치.

하이라이트

• 안전인출률(SWR)법은 퇴직자가 사망하기 전에 돈이 고갈되지 않고 축적된 자산에서 연간 얼마를 인출할 수 있는지 계산합니다.

• SWR 방법은 지출 수요, 인플레이션율 및 연간 수익 투자 수익을 포함하여 보수적인 가정을 사용합니다.

• SWR의 한 가지 문제는 은퇴 시의 경제 및 재정적 조건이 미래에도 그대로 유지될 것으로 예상한다는 것입니다. 실제로는 은퇴 후 몇 년 또는 수십 년 후에 바뀔 수 있습니다.