Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR).

Was ist die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR)?

Die Methode der sicheren Abhebungsrate (SWR) ist eine Möglichkeit, mit der Rentner bestimmen können, wie viel Geld sie jedes Jahr von ihren Konten abheben können, ohne dass ihnen das Geld ausgeht, bevor sie ihr Lebensende erreichen.

Die Methode der sicheren Entnahmequote ist ein konservativer Ansatz, der versucht, ein Gleichgewicht zwischen ausreichend Geld für ein angenehmes Leben und nicht vorzeitiger Erschöpfung der Altersvorsorge herzustellen. Sie basiert maßgeblich auf dem Wert des Portfolios zu Rentenbeginn.

Verstehen der Safe Withdrawal Rate (SWR)-Methode

Es ist nicht einfach herauszufinden, wie Sie Ihre Altersvorsorge verwenden können, da es so viele Unbekannte gibt, darunter die Entwicklung des Marktes, die Höhe der Inflation,. ob Sie zusätzliche Ausgaben (z. B. medizinische Versorgung) und Ihre Lebenserwartung entwickeln werden. Je länger Sie voraussichtlich leben werden, desto länger müssen Sie den Zeitraum abdecken, was bedeutet, dass Sie möglicherweise mehr „Unbekanntes“ oder Faktoren erleben, die Sie nicht kontrollieren können. Je schlechter sich der Markt entwickelt, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Die Methode der sicheren Abhebungsrate versucht, diese Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem sie Rentner anweist, jedes Jahr nur einen kleinen Prozentsatz ihres Portfolios abzuheben, normalerweise 3 % bis 4 %. Die von Finanzexperten empfohlenen Raten für sichere Abhebungen haben sich im Laufe der Jahre geändert, da die Erfahrung gezeigt hat, was wirklich funktioniert und was nicht funktioniert und warum.

Zu wissen, welche sichere Abhebungsrate Sie im Ruhestand verwenden möchten, gibt auch Aufschluss darüber, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen müssen. Wenn Sie mehr Geld pro Jahr abheben möchten, müssen Sie natürlich mehr Geld sparen. Die Höhe des Geldes, das Sie möglicherweise zum Leben benötigen, kann sich jedoch während Ihres Ruhestands ändern. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht in den ersten Jahren reisen und würden daher wahrscheinlich mehr Geld ausgeben als in den späteren Jahren. Dadurch könnte Ihre sichere Abhebequote so gestaltet werden, dass Sie in den Anfangsjahren beispielsweise 4 % und in den späteren Jahren 3 % abheben würden.

Die 4 %-Regelung ist ein Richtwert, der insbesondere im Frühruhestand als sichere Bezugsquote dient, um zu verhindern, dass Rentnern das Geld ausgeht.

So berechnen Sie die sichere Auszahlungsrate

Die sichere Bezugsrate hilft Ihnen, einen Mindestbetrag festzulegen, den Sie im Ruhestand beziehen können, um Ihre Grundbedürfnisse wie Miete, Strom und Lebensmittel zu decken. Als Faustregel verwenden viele Rentner 4 % als sichere Abhebungsrate – die so genannte 4 %-Regel.

Die 4 %-Regelung besagt, dass Sie im Ruhestand jährlich nicht mehr als 4 % Ihres Startguthabens beziehen. Die 4 %-Regel garantiert jedoch nicht, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht, aber sie hilft Ihrem Portfolio, Marktabschwüngen standzuhalten, indem sie begrenzt, wie viel abgehoben wird. Auf diese Weise haben Sie eine viel bessere Chance, im Ruhestand nicht das Geld auszugehen.

Obwohl es einige Möglichkeiten gibt, Ihre sicherste Auszahlungsrate zu berechnen, ist die folgende Formel ein guter Anfang:

• Sichere Auszahlungsrate = jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ gesparter Gesamtbetrag

Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben 800.000 US-Dollar gespart und glauben, dass Sie im Ruhestand 35.000 US-Dollar pro Jahr abheben müssen. Die sichere Auszahlungsrate wäre:

• 35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,043 oder 4,3 % (oder 0,043 * 100)

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand ein höheres oder niedrigeres Einkommen benötigen, hier einige Beispiele:

• 25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,031 oder 3,0 % (oder 0,03 * 100)

• 45.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,056 oder 5,6 % (oder 0,056 * 100)

Wenn Sie also nur 25.000 USD pro Jahr an Abhebungen benötigen, können Sie diese sicher abheben, da dies jedes Jahr nur 3 % Ihres Guthabens ausmachen würde.

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand 45.000 US-Dollar pro Jahr benötigen würden und nur 4 % Ihres Ruhestandsguthabens abheben möchten, müssten Sie mehr Geld sparen. Mit anderen Worten, 45.000 $ pro Jahr an Abhebungen von einem Guthaben von 800.000 $ würden eine Abhebungsrate von 5,6 % ergeben, was dazu führen könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Um zu berechnen, wie viel Pensionsfonds Sie benötigen, um die 4 %-Regel zu erfüllen und 45.000 $ pro Jahr sicher abheben zu können, würden wir die Formel wie folgt umstellen:

• Jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ sichere Auszahlungsrate = gesparter Gesamtbetrag

• 45.000 $ ÷ 0,040 = 1.125.000 $

Jetzt wissen Sie, dass Sie über Ihr aktuelles Guthaben von 800.000 $ hinaus weitere 325.000 $ sparen müssten, um die 4 %-Regel zu erfüllen und 45.000 $ pro Jahr sicher abzuheben. Wenn Sie Ihre Abhebungsrate senken – alles andere bleibt konstant – wird Ihr Guthaben länger reichen. Wenn Sie jedoch eine höhere Abhebungsrate wünschen, müssen Sie sicher sein, dass genügend Guthaben für 20 bis 30 Jahre vorhanden ist, da Sie möglicherweise Gefahr laufen, Ihr Guthaben zu erschöpfen.

Einschränkungen der Safe-Withdrawal-Rate-Methode

Ein Manko der Methode der sicheren Entnahmequote besteht darin, dass sich die wirtschaftlichen Bedingungen je nach Renteneintrittszeitpunkt stark von den Annahmen der Erstrentenmodelle unterscheiden können. Eine Auszahlungsrate von 4 % kann für einen Rentner sicher sein, einem anderen jedoch vorzeitig das Geld ausgehen, abhängig von Faktoren wie der Vermögensallokation und den Anlagerenditen während des Ruhestands.

Darüber hinaus möchten Rentner bei der Wahl einer sicheren Entnahmequote nicht zu konservativ sein, da dies bedeutet, dass sie im Ruhestand weniger als nötig ausgeben müssen, wenn ein höherer Lebensstandard möglich gewesen wäre. Im Idealfall, obwohl dies aufgrund all der unvorhersehbaren Faktoren selten möglich ist, bedeutet eine sichere Abhebungsrate, dass Sie genau 0 $ haben, wenn Sie sterben, oder wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, genau die Summe haben, die Sie hinterlassen möchten.

Alternativen zur Methode der sicheren Auszahlungsrate

Menschen machen im Ruhestand oft den Fehler, dass sie auch dann noch zu viel ausgeben, wenn ihr Portfolio leer ist. Dieses Verhalten kann die POF-Rate (Posibility of Failure ) oder den Prozentsatz simulierter Portfolios erhöhen, die nicht bis zum Ende des erwarteten Ruhestands einer Person reichen.

Eine Alternative zur Methode der sicheren Abhebungsrate ist die dynamische Aktualisierung – eine Methode, die zusätzlich zur Berücksichtigung der prognostizierten Langlebigkeit und Marktleistung das Einkommen berücksichtigt, das Sie nach der Pensionierung erhalten könnten, und neu bewertet, wie viel Sie jedes Jahr auf der Grundlage von Änderungen der Inflation abheben können und Portfoliowerte.

Höhepunkte

• Die Methode der sicheren Entnahmequote (SWR) berechnet, wie viel ein Rentner jährlich aus seinem angesparten Vermögen beziehen kann, ohne dass ihm vor dem Tod das Geld ausgeht.

• Die SWR-Methode verwendet konservative Annahmen, einschließlich des Ausgabenbedarfs, der Inflationsrate und der jährlichen Rendite von Investitionen.

• Ein Problem des SWR besteht darin, dass er die wirtschaftlichen und finanziellen Bedingungen beim Renteneintritt in die Zukunft projiziert, obwohl sie sich tatsächlich in den Jahren oder Jahrzehnten nach dem Renteneintritt ändern können.