Metod för säker uttagsfrekvens (SWR).
Vad Àr metoden för sÀker uttagsfrekvens (SWR)?
Metoden för sÀker uttagsrÀnta (SWR) Àr ett sÀtt som pensionÀrer kan bestÀmma hur mycket pengar de kan ta ut frÄn sina konton varje Är utan att ta slut pÄ pengar innan de nÄr livets slut.
Metoden för sÀker uttagsrÀnta Àr ett konservativt tillvÀgagÄngssÀtt som försöker balansera att ha tillrÀckligt med pengar för att leva bekvÀmt med att inte tömma pensionssparandet i förtid. Den baseras till stor del pÄ portföljens vÀrde vid pensioneringens början.
FörstÄ metoden för sÀker uttagsfrekvens (SWR).
Att ta reda pÄ hur du anvÀnder ditt pensionssparande Àr inte lÀtt eftersom det finns sÄ mÄnga okÀnda saker, inklusive hur marknaden kommer att prestera, hur hög inflationen kommer att bli, om du kommer att utveckla ytterligare utgifter (som medicinska) och din förvÀntade livslÀngd. Ju lÀngre du förvÀntar dig att leva, desto lÀngre tidsperiod behöver du tÀcka, vilket innebÀr att du kan uppleva fler "okÀnda" eller faktorer som du inte kan kontrollera. Dessutom, ju sÀmre marknaden presterar, desto mer sannolikt Àr det att du fÄr slut pÄ pengar.
Metoden för sÀker uttagsfrekvens försöker förhindra att dessa vÀrsta scenarier intrÀffar genom att instruera pensionÀrer att endast ta ut en liten andel av sin portfölj varje Är, vanligtvis 3 % till 4 %. Finansiella experter rekommenderade sÀkra uttagssatser har förÀndrats under Ären eftersom erfarenheten har illustrerat vad som verkligen fungerar och vad som inte fungerar och varför.
Att veta vilken sÀker uttagstakt du vill anvÀnda vid pensionering informerar ocksÄ om hur mycket du behöver spara under dina arbetsÄr. Om du vill ta ut mer pengar per Är, sÄ mÄste du helt klart ha mer pengar sparade. Hur mycket pengar du kan behöva för att leva pÄ kan dock Àndras under din pensionering. Till exempel kanske du vill resa under de första Ären och dÀrför förmodligen spendera mer pengar jÀmfört med de senare Ären. Som ett resultat kan din sÀkra uttagsfrekvens struktureras sÄ att du till exempel skulle ta ut 4 % under de första Ären och 3 % under de senare Ären.
4%-regeln Àr en riktlinje som anvÀnds som en sÀker uttagshastighet, sÀrskilt vid förtidspensionering, för att förhindra att pensionÀrer fÄr slut pÄ pengar.
Hur man berÀknar den sÀkra uttagsfrekvensen
Den sĂ€kra uttagsgraden hjĂ€lper dig att bestĂ€mma ett minimibelopp för att ta ut i pension för att tĂ€cka dina grundlĂ€ggande behov, sĂ„som hyra, el och mat. Som en tumregel anvĂ€nder mĂ„nga pensionĂ€rer 4 % som sin sĂ€kra uttagsgrad â kallad 4 %-regeln.
4%-regeln sÀger att du tar ut högst 4% av ditt startsaldo varje Är i pension. 4%-regeln garanterar dock inte att du inte kommer att fÄ slut pÄ pengar, men den hjÀlper din portfölj att stÄ emot marknadsnedgÄngar genom att begrÀnsa hur mycket som tas ut. PÄ sÄ sÀtt har du mycket större chans att inte fÄ slut pÄ pengar i pension.
Ăven om det finns nĂ„gra sĂ€tt att berĂ€kna din sĂ€kraste uttagsfrekvens, Ă€r formeln nedan en bra början:
- SĂ€ker uttagstakt = Ă„rligt uttagsbelopp Ă· totalt sparat belopp
LÄt oss sÀga som ett exempel, du har sparat 800 000 USD och du tror att du mÄste ta ut 35 000 USD per Är i pension. Den sÀkra uttagshastigheten skulle vara:
- 35 000 $ Ă· 800 000 $ = 0,043 eller 4,3 % (eller 0,043 * 100)
Om du tror att du kommer att behöva en högre eller lÀgre inkomst i pension, hÀr Àr nÄgra exempel:
25 000 USD Ă· 800 000 USD = 0,031 eller 3,0 % (eller ,03 * 100)
45 000 USD Ă· 800 000 USD = 0,056 eller 5,6 % (eller ,056 * 100)
SÄ om du bara behövde $25 000 per Är i uttag, kan du sÀkert ta ut det eftersom det bara skulle vara 3% av ditt saldo varje Är.
Om du tror att du skulle behöva 45 000 $ per Är i pension och du bara vill ta ut 4% av ditt pensionssaldo, skulle du behöva spara mer pengar. Med andra ord, $45 000 per Är i uttag frÄn ett saldo pÄ $800 000 skulle ge en uttagsfrekvens pÄ 5,6%, vilket kan leda till att du fÄr slut pÄ pengar.
För att berÀkna hur mycket i pensionsfonder du skulle behöva för att uppfylla 4%-regeln och sÀkert kunna ta ut 45 000 USD per Är, skulle vi ordna om formeln enligt följande:
à rligt uttagsbelopp ÷ sÀker uttagshastighet = totalt sparat belopp
45 000 USD Ă· 0,040 = 1 125 0000 USD
Nu vet du att du skulle behöva spara ytterligare 325 000 USD utöver ditt nuvarande saldo pĂ„ 800 000 USD för att kunna uppfylla 4%-regeln och ta ut 45 000 USD per Ă„r pĂ„ ett sĂ€kert sĂ€tt. Om du sĂ€nker din uttagshastighet â allt annat Ă€r konstant â kommer dina pengar att rĂ€cka lĂ€ngre. Men om du vill ha en högre uttagsfrekvens mĂ„ste du vara sĂ€ker pĂ„ att det kommer att finnas tillrĂ€ckligt med pengar för att rĂ€cka i 20 till 30 Ă„r eftersom du kan löpa risken att tömma dina pengar.
BegrÀnsningar för metoden för sÀker uttagsfrekvens
En brist med metoden för sÀker uttagsrÀnta Àr att beroende pÄ nÀr du gÄr i pension kan de ekonomiska förutsÀttningarna vara mycket annorlunda Àn vad initiala pensionsmodeller förutsÀtter. En uttagshastighet pÄ 4 % kan vara sÀker för en pensionÀr men samtidigt fÄ en annan att ta slut pÄ pengar i förtid, beroende pÄ faktorer som tillgÄngsallokering och investeringsavkastning under pensioneringen.
Dessutom vill pensionÀrer inte vara alltför konservativa nÀr det gÀller att vÀlja en sÀker uttagsfrekvens eftersom det kommer att innebÀra att leva pÄ mindre Àn nödvÀndigt under pensioneringen nÀr det skulle ha varit möjligt att njuta av en högre levnadsstandard. Idealt, Àven om detta sÀllan Àr möjligt pÄ grund av alla oförutsÀgbara faktorer som Àr involverade, innebÀr en sÀker uttagshastighet att ha exakt $0 nÀr du dör, eller om du vill lÀmna ett arv, att ha exakt den summa du vill testamentera.
Alternativ till metoden för sÀker uttagsfrekvens
MÀnniskor gör ofta misstaget nÀr de gÄr i pension att de fortsÀtter att spendera för mycket Àven nÀr deras portfölj Àr nere. Detta beteende kan öka risken för misslyckande (POF) eller andelen simulerade portföljer som inte hÄller till slutet av en persons förvÀntade pensionering.
Ett alternativ till metoden för sĂ€ker uttagsrĂ€nta Ă€r dynamisk uppdatering â en metod som, förutom att ta hĂ€nsyn till förvĂ€ntad livslĂ€ngd och marknadsresultat, tar hĂ€nsyn till den inkomst du kan fĂ„ efter pensioneringen och omvĂ€rderar hur mycket du kan ta ut varje Ă„r baserat pĂ„ förĂ€ndringar i inflation och portföljvĂ€rden.
##Höjdpunkter
â Metoden för sĂ€ker uttagsrĂ€nta (SWR) berĂ€knar hur mycket en pensionĂ€r kan dra Ă„rligen frĂ„n sina ackumulerade tillgĂ„ngar utan att ta slut pĂ„ pengar före döden.
- SWR-metoden anvÀnder konservativa antaganden, inklusive utgiftsbehov, inflationstakten och hur mycket Ärlig avkastning investeringar kommer att ge avkastning.
â En med SWR Ă€r att den projicerar ekonomiska och finansiella problem att fortsĂ€tta som de Ă€r in i framtiden, nĂ€r de i sjĂ€lva verket kan förĂ€ndras under Ă„ren eller decennierna efter pensioneringen.
