Método de tasa de retiro seguro (SWR)

¿Qué es el método de tasa de retiro seguro (SWR)?

El método de tasa de retiro seguro (SWR) es una forma en que los jubilados pueden determinar cuánto dinero pueden retirar de sus cuentas cada año sin quedarse sin dinero antes de llegar al final de sus vidas.

El método de tasa de retiro seguro es un enfoque conservador que intenta equilibrar tener suficiente dinero para vivir cómodamente con no agotar los ahorros para la jubilación prematuramente. Se basa en gran medida en el valor de la cartera al comienzo de la jubilación.

Comprender el método de tasa de retiro seguro (SWR)

Descubrir cómo usar sus ahorros para la jubilación no es fácil porque hay muchas incógnitas, incluido el desempeño del mercado, qué tan alta será la inflación,. si desarrollará gastos adicionales (como gastos médicos) y su expectativa de vida. Cuanto más espere vivir, mayor será el período de tiempo que necesita cubrir, lo que significa que puede experimentar más "incógnitas" o factores que no puede controlar. Además, cuanto peor se desempeñe el mercado, más probable es que se quede sin dinero.

El método de tasa de retiro seguro intenta evitar que ocurran estos peores escenarios instruyendo a los jubilados para que retiren solo un pequeño porcentaje de su cartera cada año, generalmente entre el 3% y el 4%. Los expertos financieros recomendaron que las tasas de retiro seguras hayan cambiado a lo largo de los años, ya que la experiencia ha ilustrado lo que realmente funciona y lo que no funciona y por qué.

Saber qué tasa de retiro seguro le gustaría usar en la jubilación también informa cuánto necesita ahorrar durante sus años de trabajo. Si desea retirar más dinero por año, entonces claramente necesitará tener más dinero ahorrado. Sin embargo, la cantidad de dinero que podría necesitar para vivir podría cambiar a lo largo de su jubilación. Por ejemplo, es posible que desee viajar en los primeros años y, por lo tanto, es probable que gaste más dinero en comparación con los años posteriores. Como resultado, su tasa de retiro seguro podría estructurarse para que retire un 4 %, por ejemplo, en los primeros años y un 3 % en los últimos años.

La regla del 4% es una pauta que se utiliza como una tasa de retiro segura, particularmente en la jubilación anticipada, para ayudar a evitar que los jubilados se queden sin dinero.

Cómo calcular la tasa de retiro seguro

La tasa de retiro seguro lo ayuda a determinar una cantidad mínima para retirar en la jubilación para cubrir sus gastos de necesidades básicas, como alquiler, electricidad y alimentos. Como regla general, muchos jubilados usan el 4 % como su tasa de retiro seguro, lo que se conoce como la regla del 4 %.

La regla del 4 % establece que usted no retira más del 4 % de su saldo inicial cada año durante la jubilación. Sin embargo, la regla del 4% no garantiza que no se quedará sin dinero, pero ayuda a su cartera a resistir las recesiones del mercado, al limitar la cantidad que se retira. De esta manera, tiene muchas más posibilidades de no quedarse sin dinero en la jubilación.

Aunque hay algunas formas de calcular su tasa de retiro más segura, la siguiente fórmula es un buen comienzo:

• Tasa de retiro seguro = monto de retiro anual ÷ monto total ahorrado

Digamos como ejemplo, tiene $800,000 ahorrados y cree que necesitará retirar $35,000 por año al jubilarse. La tasa de retiro seguro sería:

• $35,000 ÷ $800,000 = 0.043 o 4.3% (o .043 * 100)

Si cree que necesitará una cantidad mayor o menor de ingresos durante la jubilación, estos son algunos ejemplos:

• $25,000 ÷ $800,000 = 0.031 o 3.0% (o .03 * 100)

• $45,000 ÷ $800,000 = 0.056 o 5.6% (o .056 * 100)

Entonces, si solo necesitara $25,000 por año en retiros, podría retirarlos con seguridad ya que solo sería el 3% de su saldo cada año.

Si cree que necesitaría $ 45,000 por año para jubilarse y solo desea retirar el 4% de su saldo de jubilación, necesitará ahorrar más dinero. En otras palabras, $45 000 por año en retiros de un saldo de $800 000 produciría una tasa de retiro del 5,6 %, lo que podría llevarlo a quedarse sin dinero.

Para calcular cuánto necesitaría en fondos de jubilación para satisfacer la regla del 4% y poder retirar con seguridad $45,000 por año, reorganizaríamos la fórmula de la siguiente manera:

• Cantidad de retiro anual ÷ tasa de retiro seguro = cantidad total ahorrada

• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Ahora sabe que necesitaría ahorrar $ 325,000 adicionales más allá de su saldo actual de $ 800,000 para poder cumplir con la regla del 4% y retirar $ 45,000 por año de manera segura. Si reduce su tasa de retiro, todo lo demás constante, sus fondos durarán más. Sin embargo, si desea una tasa de retiro más alta, deberá asegurarse de que habrá suficientes fondos para durar de 20 a 30 años, ya que podría correr el riesgo de agotar sus fondos.

Limitaciones del método de tasa de retiro seguro

Una deficiencia del método de tasa de retiro seguro es que, dependiendo de cuándo se jubile, las condiciones económicas pueden ser muy diferentes de las que suponen los modelos de jubilación inicial. Una tasa de retiro del 4% puede ser segura para un jubilado y causar que otro se quede sin dinero prematuramente, según factores como la asignación de activos y el rendimiento de las inversiones durante la jubilación.

Además, los jubilados no quieren ser demasiado conservadores al elegir una tasa de retiro segura porque eso significará vivir con menos de lo necesario durante la jubilación cuando hubiera sido posible disfrutar de un nivel de vida más alto. Idealmente, aunque esto rara vez es posible debido a todos los factores impredecibles involucrados, una tasa de retiro segura significa tener exactamente $ 0 cuando muera, o si desea dejar una herencia, tener exactamente la suma que desea legar.

Alternativas al método de tasa de retiro seguro

Las personas a menudo cometen el error en la jubilación de seguir gastando demasiado incluso en momentos en que su cartera está baja. Este comportamiento puede aumentar la tasa de posibilidad de fracaso (POF), o el porcentaje de carteras simuladas que no llegan a durar hasta el final de la jubilación esperada de una persona.

Una alternativa al método de tasa de retiro seguro es la actualización dinámica,. un método que, además de considerar la longevidad proyectada y el desempeño del mercado, tiene en cuenta los ingresos que podría recibir después de la jubilación y reevalúa cuánto puede retirar cada año en función de los cambios en la inflación y valores de cartera.

Reflejos

• El método de tasa de retiro seguro (SWR) calcula cuánto puede retirar un jubilado anualmente de sus activos acumulados sin quedarse sin dinero antes de su muerte.

• El método SWR emplea suposiciones conservadoras, incluidas las necesidades de gasto, la tasa de inflación y la rentabilidad anual de las inversiones.

• Un problema con SWR es que proyecta condiciones económicas y financieras en el momento de la jubilación para continuar como están en el futuro, cuando en realidad pueden cambiar en los años o décadas posteriores a la jubilación.