طريقة معدل السحب الآمن (SWR)
ما هي طريقة معدل السحب الآمن (SWR)؟
طريقة معدل السحب الآمن (SWR) هي إحدى الطرق التي يمكن للمتقاعدين من خلالها تحديد مقدار الأموال التي يمكنهم سحبها من حساباتهم كل عام دون نفاد الأموال قبل الوصول إلى نهاية حياتهم.
طريقة معدل السحب الآمن هي نهج متحفظ يحاول تحقيق التوازن بين امتلاك ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح مع عدم استنفاد مدخرات التقاعد قبل الأوان. يعتمد إلى حد كبير على قيمة المحفظة في بداية التقاعد.
فهم طريقة معدل السحب الآمن (SWR)
إن معرفة كيفية استخدام مدخرات التقاعد ليس بالأمر السهل نظرًا لوجود الكثير من الأشياء المجهولة ، بما في ذلك كيفية أداء السوق ، ومدى ارتفاع التضخم ، وما إذا كنت ستطور نفقات إضافية (مثل التكاليف الطبية) ، ومتوسط العمر المتوقع. كلما كنت تتوقع أن تعيش لفترة أطول ، زادت الفترة الزمنية التي تحتاج إلى تغطيتها ، مما يعني أنك قد تواجه المزيد من "الأمور المجهولة" أو العوامل التي لا يمكنك التحكم فيها. بالإضافة إلى ذلك ، كلما كان أداء السوق سيئًا ، زادت احتمالية نفاد الأموال.
تحاول طريقة معدل السحب الآمن منع حدوث هذه السيناريوهات الأسوأ من خلال توجيه المتقاعدين إلى أخذ نسبة صغيرة فقط من محفظتهم كل عام ، وعادة ما تكون 3٪ إلى 4٪. أوصى الخبراء الماليون بأن معدلات السحب الآمن قد تغيرت على مر السنين حيث أوضحت التجربة ما الذي ينجح حقًا وما الذي لا يعمل ولماذا.
إن معرفة معدل السحب الآمن الذي ترغب في استخدامه في التقاعد يُعلمك أيضًا بالمبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره خلال سنوات عملك. إذا كنت ترغب في سحب المزيد من الأموال سنويًا ، فمن الواضح أنك ستحتاج إلى توفير المزيد من الأموال. ومع ذلك ، قد يتغير مقدار المال الذي قد تحتاج إلى العيش به طوال فترة تقاعدك. على سبيل المثال ، قد ترغب في السفر في السنوات الأولى ، وبالتالي ، من المحتمل أن تنفق المزيد من المال مقابل السنوات اللاحقة. نتيجة لذلك ، يمكن تنظيم معدل السحب الآمن بحيث يمكنك سحب 4٪ ، على سبيل المثال ، في السنوات الأولى و 3٪ في السنوات اللاحقة.
قاعدة 4٪ هي مبدأ توجيهي يستخدم كمعدل سحب آمن ، لا سيما في التقاعد المبكر ، للمساعدة في منع المتقاعدين من نفاد أموالهم.
كيفية حساب معدل السحب الآمن
يساعدك معدل السحب الآمن على تحديد الحد الأدنى للمبلغ المطلوب سحبه عند التقاعد لتغطية نفقات احتياجاتك الأساسية ، مثل الإيجار والكهرباء والطعام. كقاعدة عامة ، يستخدم العديد من المتقاعدين 4٪ كمعدل انسحاب آمن - تسمى قاعدة 4٪.
تنص قاعدة 4٪ على أنك تسحب ما لا يزيد عن 4٪ من ** الرصيد الافتتاحي ** كل عام في فترة التقاعد. ومع ذلك ، فإن قاعدة 4٪ لا تضمن لك عدم نفاد الأموال ، ولكنها تساعد محفظتك في تحمل تراجع السوق ، من خلال الحد من المبلغ المسحوب. بهذه الطريقة ، لديك فرصة أفضل بكثير لعدم نفاد الأموال في التقاعد.
على الرغم من وجود عدة طرق لحساب معدل السحب الأكثر أمانًا ، فإن الصيغة أدناه تعد بداية جيدة:
- ** معدل السحب الآمن ** = مبلغ السحب السنوي ÷ إجمالي المبلغ المدخر
لنفترض كمثال ، أن لديك 800000 دولار مدخر وتعتقد أنك ستحتاج إلى سحب 35000 دولار سنويًا عند التقاعد. سيكون معدل السحب الآمن كما يلي:
- 35000 800000 دولار = 0.043 أو 4.3٪ (أو .043 * 100)
إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى قدر أعلى أو أقل من الدخل عند التقاعد ، فإليك بعض الأمثلة:
25000 800000 دولار = 0.031 أو 3.0٪ (أو .03 * 100)
45000 800000 دولار = 0.056 أو 5.6٪ (أو .056 * 100)
لذلك ، إذا كنت تحتاج فقط إلى 25000 دولار سنويًا في عمليات السحب ، فيمكنك سحبها بأمان نظرًا لأنها ستكون 3 ٪ فقط من رصيدك كل عام.
إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى 45000 دولار سنويًا في التقاعد وتريد سحب 4 ٪ فقط من رصيدك التقاعدي ، فستحتاج إلى توفير المزيد من المال. بمعنى آخر ، ستؤدي عمليات السحب التي تبلغ 45000 دولار سنويًا من رصيد قدره 800000 دولار إلى معدل سحب يبلغ 5.6 ٪ ، مما قد يؤدي إلى نفاد الأموال.
لحساب المبلغ الذي تحتاجه في صناديق التقاعد للوفاء بقاعدة 4٪ ولتتمكن من سحب 45000 دولار أمريكي سنويًا بأمان ، فإننا نعيد ترتيب الصيغة على النحو التالي:
مبلغ السحب السنوي ÷ معدل السحب الآمن = ** إجمالي المبلغ المدخر **
45000 0.040 = 11250000 دولار
أنت تعلم الآن أنك ستحتاج إلى توفير 325000 دولار إضافية بالإضافة إلى رصيدك الحالي البالغ 800000 دولار لتتمكن من تلبية قاعدة 4٪ وسحب 45000 دولار سنويًا بأمان. إذا خفضت معدل السحب الخاص بك - كل شيء آخر ثابت - فستستمر أموالك لفترة أطول. ومع ذلك ، إذا كنت تريد معدل سحب أعلى ، فستحتاج إلى التأكد من وجود أموال كافية لتستمر من 20 إلى 30 عامًا نظرًا لأنك قد تتعرض لخطر استنفاد أموالك.
حدود طريقة معدل السحب الآمن
عيب طريقة معدل السحب الآمن هو أنه اعتمادًا على وقت التقاعد ، يمكن أن تكون الظروف الاقتصادية مختلفة تمامًا عما تفترضه نماذج التقاعد الأولية. قد يكون معدل السحب بنسبة 4٪ آمنًا لمتقاعد واحد ولكنه يتسبب في نفاد أموال آخر قبل الأوان ، اعتمادًا على عوامل مثل تخصيص الأصول وعوائد الاستثمار أثناء التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يريد المتقاعدون أن يكونوا متحفظين بشكل مفرط في اختيار معدل الانسحاب الآمن لأن ذلك سيعني العيش على أقل من اللازم أثناء التقاعد عندما كان من الممكن التمتع بمستوى معيشي أعلى. من الناحية المثالية ، على الرغم من أن هذا نادرًا ما يكون ممكنًا بسبب جميع العوامل التي لا يمكن التنبؤ بها ، فإن معدل السحب الآمن يعني الحصول على 0 دولار بالضبط عند وفاتك ، أو إذا كنت تريد ترك ميراث ، لديك بالضبط المبلغ الذي تريد توريثه.
بدائل طريقة معدل السحب الآمن
غالبًا ما يخطئ الناس في التقاعد بأنهم يستمرون في الإنفاق كثيرًا حتى في الأوقات التي تكون فيها محفظتهم المالية معطلة. يمكن أن يؤدي هذا السلوك إلى زيادة معدل احتمال الفشل (POF) ، أو النسبة المئوية للمحافظ المحاكاة التي تفشل في الاستمرار حتى نهاية التقاعد المتوقع للشخص.
يعد التحديث الديناميكي أحد البدائل لطريقة معدل السحب الآمن - وهي طريقة ، بالإضافة إلى مراعاة طول العمر المتوقع وأداء السوق ، عوامل الدخل التي قد تتلقاها بعد التقاعد وإعادة تقييم المبلغ الذي يمكنك سحبه كل عام بناءً على التغيرات في التضخم و قيم المحفظة.
يسلط الضوء
تحسب طريقة معدل السحب الآمن (SWR) المقدار الذي يمكن للمتقاعد أن يسحب منه سنويًا من أصوله المتراكمة دون نفاد الأموال قبل الوفاة.
تستخدم طريقة SWR افتراضات متحفظة ، بما في ذلك احتياجات الإنفاق ، ومعدل التضخم ، ومقدار عائد الاستثمار السنوي.
إحدى مشكلات SWR هي أنها تتوقع الظروف الاقتصادية والمالية عند التقاعد لتستمر كما هي في المستقبل ، في حين أنها في الواقع يمكن أن تتغير في السنوات أو العقود التي تلي التقاعد.
