Örugg úttektarhlutfall (SWR) Aðferð

Hvað er örugga úttektarhlutfallið (SWR) aðferðin?

Örugg úttektarhlutfall (SWR) aðferðin er ein leið sem eftirlaunaþegar geta ákvarðað hversu mikið fé þeir geta tekið út af reikningum sínum á hverju ári án þess að verða uppiskroppa með peninga áður en líf þeirra er lokið.

Örugg úttektarhlutfallsaðferðin er íhaldssöm nálgun sem reynir að koma á jafnvægi milli þess að eiga nóg af peningum til að lifa þægilega á móti því að tæma ekki eftirlaunasparnað ótímabært. Það byggist að miklu leyti á verðmæti eignasafnsins við upphaf starfsloka.

Skilningur á öruggu úttektarhlutfalli (SWR) aðferðinni

Það er ekki auðvelt að finna út hvernig á að nota eftirlaunasparnaðinn þinn vegna þess að það eru svo margir óþekktir, þar á meðal hvernig markaðurinn mun standa sig, hversu mikil verðbólga verður, hvort þú munt þróa aukakostnað (eins og læknisfræði) og lífslíkur þínar. Því lengur sem þú býst við að lifa, því lengri tíma sem þú þarft að ná yfir, sem þýðir að þú gætir fundið fyrir fleiri "óþekktum" eða þáttum sem þú getur ekki stjórnað. Þar að auki, því verr sem markaðurinn stendur sig, því meiri líkur eru á að þú verðir uppiskroppa með peninga.

Örugg úttektarhlutfallsaðferðin reynir að koma í veg fyrir að þessar verstu aðstæður gerist með því að skipa eftirlaunaþegum að taka aðeins út lítið hlutfall af eignasafni sínu á hverju ári, venjulega 3% til 4%. Fjármálasérfræðingar mæltu með öruggum úttektarhlutföllum hafa breyst í gegnum árin þar sem reynslan hefur sýnt hvað raunverulega virkar og hvað virkar ekki og hvers vegna.

Að vita hvaða örugga úttektarhlutfall þú vilt nota við starfslok upplýsir einnig hversu mikið þú þarft að spara á starfsárunum þínum. Ef þú vilt taka út meira fé á ári, þá þarftu greinilega að spara meiri peninga. Hins vegar gæti fjárhæðin sem þú gætir þurft að lifa á breyst meðan á starfslokum þínum stendur. Til dæmis gætirðu viljað ferðast á fyrstu árum og myndi því líklega eyða meiri peningum samanborið við seinni árin. Þar af leiðandi gæti öruggt úttektarhlutfall þitt verið byggt upp þannig að þú myndir taka út 4%, til dæmis á fyrstu árum og 3% á síðari árum.

4% reglan er leiðbeining sem notuð er sem öruggt úttektarhlutfall, sérstaklega við snemmbúna starfslok, til að koma í veg fyrir að lífeyrisþegar verði uppiskroppa með peninga.

Hvernig á að reikna út öruggt úttektarhlutfall

Öruggt úttektarhlutfall hjálpar þér að ákvarða lágmarksupphæð til að taka út á eftirlaun til að standa straum af grunnþörf þinni, svo sem leigu, rafmagni og mat. Sem þumalputtaregla nota margir eftirlaunaþegar 4% sem öruggt úttektarhlutfall - sem kallast 4% reglan.

4% reglan segir að þú tekur ekki út meira en 4% af upphafsstöðu þinni á hverju ári í eftirlaun. Hins vegar, 4% reglan tryggir ekki að þú verðir ekki uppiskroppa með peninga, en hún hjálpar eignasafninu þínu að standast niðursveiflur á markaði með því að takmarka hversu mikið er tekið út. Þannig hefurðu miklu meiri möguleika á að verða ekki uppiskroppa með fé á eftirlaunum.

Þó að það séu nokkrar leiðir til að reikna út öruggasta úttektarhlutfallið þitt, þá er formúlan hér að neðan góð byrjun:

Öryggt úttektarhlutfall = árleg úttektarupphæð ÷ heildarupphæð vistuð

Segjum sem dæmi að þú hafir 800.000 $ vistað og þú telur að þú þurfir að taka 35.000 $ út á ári í eftirlaun. Öruggt úttektarhlutfall væri:

$35.000 ÷ $800.000 = 0,043 eða 4,3% (eða ,043 * 100)

Ef þú telur að þú þurfir hærri eða lægri tekjur á eftirlaun, eru hér nokkur dæmi:

$25.000 ÷ $800.000 = 0,031 eða 3,0% (eða ,03 * 100)
$45.000 ÷ $800.000 = 0,056 eða 5,6% (eða ,056 * 100)

Svo, ef þú þyrftir aðeins $25.000 á ári í úttektir, gætirðu örugglega tekið það út þar sem það væri aðeins 3% af stöðu þinni á hverju ári.

Ef þú telur þig þurfa $45.000 á ári í eftirlaun og þú vilt aðeins taka út 4% af eftirlaunastöðu þinni, þá þyrftir þú að spara meiri peninga. Með öðrum orðum, $45.000 á ári í úttektum af stöðu upp á $800.000 myndi skila 5,6% úttektarhlutfalli, sem gæti leitt til þess að þú verðir uppiskroppa með peninga.

Til að reikna út hversu mikið í eftirlaunasjóði þú þarft til að uppfylla 4% regluna og geta tekið út $45.000 á ári á öruggan hátt, myndum við endurraða formúlunni sem hér segir:

Árleg úttektarupphæð ÷ öruggt úttektarhlutfall = heildarupphæð vistuð
$45.000 ÷ 0,040 = $1.125.0000

Nú veistu að þú þyrftir að spara $325.000 til viðbótar umfram núverandi stöðu þína upp á $800.000 til að geta uppfyllt 4% regluna og tekið út $45.000 á ári á öruggan hátt. Ef þú lækkar úttektarhlutfallið þitt - allt annað er stöðugt - munu fjármunirnir þínir endast lengur. Hins vegar, ef þú vilt hærra úttektarhlutfall, þarftu að vera viss um að það verði nóg fjármagn til að endast í 20 til 30 ár þar sem þú gætir átt á hættu að tæma fjármuni þína.

Takmarkanir á öruggu úttektarhlutfalli

Galli við aðferðina við örugga úttektarhlutfall er að eftir því hvenær þú ferð á eftirlaun geta efnahagslegar aðstæður verið mjög frábrugðnar því sem upphafleg eftirlaunalíkön gera ráð fyrir. 4% úttektarhlutfall getur verið öruggt fyrir einn eftirlaunaþega en valdið því að annar verði uppiskroppa með peninga ótímabært, allt eftir þáttum eins og eignaúthlutun og fjárfestingarávöxtun á starfslokum.

Að auki vilja eftirlaunaþegar ekki vera of íhaldssamir við að velja öruggt úttektarhlutfall vegna þess að það mun þýða að lifa á minna en nauðsynlegt er á starfslokum þegar hægt hefði verið að njóta hærri lífskjara. Helst, þó að þetta sé sjaldan mögulegt vegna allra óútreiknanlegra þátta sem taka þátt, þýðir öruggt úttektarhlutfall að hafa nákvæmlega $0 þegar þú deyrð, eða ef þú vilt skilja eftir arf, að hafa nákvæmlega þá upphæð sem þú vilt arfa.

Valkostir við örugga úttektarhlutfallsaðferð

Fólk gerir oft þau mistök við starfslok að það heldur áfram að eyða of miklu jafnvel á tímum þegar eignasafn þeirra er niðri. Þessi hegðun getur aukið möguleikann á bilun (POF) hlutfalli, eða hlutfall líkts eignasafna sem ekki endast til loka væntanlegs starfsloka einstaklings.

Valkostur við aðferðina við örugga úttektarhlutfall er kraftmikil uppfærsla — aðferð sem, auk þess að taka tillit til áætlaðs langlífis og markaðsafkomu, tekur þátt í tekjum sem þú gætir fengið eftir starfslok og endurmetur hversu mikið þú getur tekið út á hverju ári miðað við breytingar á verðbólgu og verðmæti eignasafns.

##Hápunktar

Örugg úttektarhlutfall (SWR) aðferðin reiknar út hversu mikið lífeyrisþegi getur dregið árlega af uppsöfnuðum eignum sínum án þess að verða uppiskroppa með peninga fyrir andlát.
SWR aðferðin notar íhaldssamar forsendur, þar á meðal útgjaldaþörf, verðbólguhraða og hversu mikilli árlegri arðsemi fjárfestingar munu skila.
Eitt með SWR er að það spáir því að efnahagslegar og fjárhagslegar aðstæður í vandræðum haldi áfram eins og þær eru inn í framtíðina, þegar þær geta í raun breyst á árum eða áratugum eftir starfslok.