Metode for sikker uttaksrate (SWR).

Hva er metoden for sikker uttaksrate (SWR)?

Metoden for sikker uttaksrate (SWR) er en måte som pensjonister kan bestemme hvor mye penger de kan ta ut fra kontoene sine hvert år uten å gå tom for penger før de når slutten av livet.

Metoden for sikker uttakssats er en konservativ tilnærming som prøver å balansere det å ha nok penger til å leve komfortabelt med å ikke tømme pensjonssparingene for tidlig. Den er i stor grad basert på porteføljens verdi ved begynnelsen av pensjonering.

Forstå metoden for sikker uttaksrate (SWR).

Å finne ut hvordan du bruker pensjonssparingene dine er ikke lett fordi det er så mange ukjente, inkludert hvordan markedet vil prestere, hvor høy inflasjon vil være, om du vil utvikle ekstra utgifter (som medisinsk) og forventet levealder. Jo lenger du forventer å leve, jo lengre tidsperiode må du dekke, noe som betyr at du kan oppleve flere "ukjente" eller faktorer som du ikke kan kontrollere. I tillegg, jo dårligere markedet presterer, jo mer sannsynlig er det at du går tom for penger.

Metoden for sikker uttaksrate prøver å forhindre at disse verste tilfellene skjer ved å instruere pensjonister om å ta ut bare en liten prosentandel av porteføljen deres hvert år, typisk 3 % til 4 %. Finanseksperter anbefalte sikre uttaksrater har endret seg gjennom årene ettersom erfaring har illustrert hva som virkelig fungerer og hva som ikke fungerer og hvorfor.

Å vite hvilken sikker uttakssats du vil bruke i pensjonisttilværelsen, informerer også om hvor mye du trenger å spare i løpet av arbeidsårene dine. Hvis du vil ta ut mer penger per år, må du helt klart ha mer penger spart. Imidlertid kan mengden penger du trenger å leve for endres gjennom pensjonisttilværelsen. For eksempel vil du kanskje reise i de første årene og vil derfor sannsynligvis bruke mer penger sammenlignet med de senere årene. Som et resultat kan din sikre uttaksrate struktureres slik at du vil ta ut 4 %, for eksempel i de første årene og 3 % i de senere årene.

4 %-regelen er en retningslinje som brukes som en sikker uttaksrate, spesielt ved tidlig pensjonering, for å forhindre at pensjonister går tom for penger.

Hvordan beregne den sikre uttaksraten

Den sikre uttakssatsen hjelper deg med å bestemme et minimumsbeløp for å ta ut i pensjon for å dekke utgiftene dine med grunnleggende behov, som husleie, strøm og mat. Som en tommelfingerregel bruker mange pensjonister 4 % som sin sikre uttaksrate – kalt 4 %-regelen.

4 %-regelen sier at du ikke tar ut mer enn 4 % av startsaldoen hvert år i pensjonisttilværelsen. 4 %-regelen garanterer imidlertid ikke at du ikke går tom for penger, men den hjelper porteføljen din til å tåle markedsnedganger, ved å begrense hvor mye som tas ut. På denne måten har du mye større sjanse for å ikke gå tom for penger i pensjonisttilværelsen.

Selv om det er noen måter å beregne din sikreste uttaksrate på, er formelen nedenfor en god start:

Sikker uttakshastighet = årlig uttaksbeløp ÷ totalbeløp som er spart

La oss si at du som et eksempel har $800 000 spart og du tror du må ta ut $35 000 per år i pensjonisttilværelsen. Den sikre uttakssatsen vil være:

USD 35 000 ÷ USD 800 000 = 0,043 eller 4,3 % (eller 0,043 * 100)

Hvis du tror du trenger en høyere eller lavere inntekt i pensjonisttilværelsen, er her noen eksempler:

USD 25 000 ÷ USD 800 000 = 0,031 eller 3,0 % (eller 0,03 * 100)
$45 000 ÷ $800 000 = 0,056 eller 5,6 % (eller 0,056 * 100)

Så hvis du bare trengte $25 000 per år i uttak, kan du trygt ta det ut siden det bare ville være 3% av saldoen din hvert år.

Hvis du tror du vil trenge $45 000 per år i pensjonisttilværelse og du bare vil ta ut 4% av pensjonsaldoen din, må du spare mer penger. Med andre ord, $45 000 per år i uttak fra en saldo på $800 000 ville gi en uttaksrate på 5,6 %, noe som kan føre til at du går tom for penger.

For å beregne hvor mye i pensjonsfond du trenger for å tilfredsstille 4 %-regelen og trygt kunne ta ut $45 000 per år, vil vi omorganisere formelen som følger:

Årlig uttaksbeløp ÷ sikker uttaksrate = totalt beløp spart
$45 000 ÷ 0,040 = $1 125 0000

Nå vet du at du må spare ytterligere $325 000 utover din nåværende saldo på $800 000 for å kunne tilfredsstille 4%-regelen og ta ut $45 000 per år trygt. Hvis du senker uttaksraten – alt annet er konstant – vil midlene dine vare lenger. Men hvis du ønsker en høyere uttaksrate, må du være sikker på at det vil være nok midler til å vare i 20 til 30 år siden du kan risikere å tømme midlene dine.

Begrensninger for metoden for sikker uttaksrate

En mangel ved metoden for sikker uttakssats er at avhengig av når du går av med pensjon, kan de økonomiske forholdene være svært forskjellige fra det opprinnelige pensjoneringsmodeller legger til grunn. En uttaksrate på 4 % kan være trygt for en pensjonist, men føre til at en annen går tom for penger for tidlig, avhengig av faktorer som aktivaallokering og investeringsavkastning under pensjonering.

I tillegg ønsker ikke pensjonister å være for konservative når de velger en trygg uttaksrate, fordi det vil bety å leve for mindre enn nødvendig under pensjonisttilværelsen når det ville vært mulig å nyte en høyere levestandard. Ideelt sett, selv om dette sjelden er mulig på grunn av alle de uforutsigbare faktorene som er involvert, betyr en sikker uttaksrate å ha nøyaktig $0 når du dør, eller hvis du ønsker å etterlate en arv, å ha nøyaktig summen du ønsker å testamentere.

Alternativer til metoden for sikker uttakssats

Folk gjør ofte feilen i pensjonisttilværelsen at de fortsetter å bruke for mye selv til tider når porteføljen deres er nede. Denne oppførselen kan øke risikoen for feil (POF), eller prosentandelen av simulerte porteføljer som ikke varer til slutten av en persons forventede pensjonisttilværelse.

Et alternativ til metoden for sikker uttaksrate er dynamisk oppdatering – en metode som, i tillegg til å vurdere forventet levetid og markedsytelse, tar hensyn til inntekten du kan motta etter pensjonering og revurderer hvor mye du kan ta ut hvert år basert på endringer i inflasjon og porteføljeverdier.

Høydepunkter

– Metoden for sikker uttaksrate (SWR) beregner hvor mye en pensjonist kan trekke årlig fra sine akkumulerte eiendeler uten å gå tom for penger før døden.

SWR-metoden bruker konservative forutsetninger, inkludert utgiftsbehov, inflasjonsraten og hvor mye årlig avkastning investeringer vil gi.

– Et problem med SWR er at den projiserer økonomiske og finansielle forhold ved pensjonering til å fortsette som de er inn i fremtiden, når de faktisk kan endre seg i årene eller tiårene etter pensjonering.