Lifetime Cap
Hvað er lífstíðarhettu?
Hugtakið líftímaþak vísar til leyfilegra hámarksvaxta á húsnæðisláni með stillanlegum vöxtum (ARM). Þetta hámark gildir fyrir allan lánstíma veðsins.
Líftímamörk takmarka áhættuna sem fylgir verulegum vaxtahækkunum yfir líftíma húsnæðislánsins fyrir lántaka, en geta skapað vaxtaáhættu fyrir lánveitandann ef vextir hækka nægilega mikið.
Hvernig Lifetime Caps virka
Það eru margar mismunandi tegundir af húsnæðislánum á markaðnum. Lántakendur eiga kost á föstum vöxtum þar sem vextir eru stöðugir út lánstímann. Þar sem vextirnir eru stöðugir geta fólk með föst vextir spáð fyrir um kostnaðinn sem fylgir húsnæðislánum sínum. Vextir vaxtabreytilegra (breytilegra) húsnæðislána eru hins vegar breytilegir yfir líftíma lánsins. Það er stöðugt fyrir upphafstímabilið, að því loknu aðlagast það með reglulegu millibili þar til lánið er greitt upp.
Skilmálar ARM eru allir tilgreindir í lýsingunni á vörunni sjálfri. Til dæmis, 5/1 ARM krefst fastra vaxta í fimm ár, fylgt eftir af breytilegum vöxtum sem endurstillast á 12 mánaða fresti. Lántakendur geta oft valið á milli 2-2-6 eða 5-2-5 vaxtaþak. Í þessum tilvitnunum vísar fyrsta talan til fyrsta hækkunarþaksins, önnur talan er reglubundin 12 mánaða stigvaxandi hækkunarþak og þriðja talan er ævihámark .
Upphafleg og reglubundin hámark takmarka þá upphæð sem vextir húsnæðislána geta hækkað um á hverjum einasta vaxtaleiðréttingardegi. Líftímaþakið er þó hámarksvextir sem lántakandi þarf að greiða út allt kjörtímabilið. Samsetning líftímagildis endurspeglar prósentuhækkun frá upphaflegum vöxtum. Til dæmis, ef ARM á föstum tímabilum er með upphaflega fasta vexti 5% og líftímahámark 5%, eru leyfilegir hámarksvextir 10%.
Líftímaþak eru hluti af vaxtaþakskipulagi ARM og geta tekið á sig ýmsar myndir. Lánveitendur hafa sveigjanleika til að sérsníða vaxtamörk ásamt upphaflegu, reglulegu og líftímamörkum.
Sérstök atriði
Skilningur á því hvernig þak virka getur hjálpað lántakendum að ákvarða mánaðarlegar greiðslur sínar ef ARM nær hámarki lífstímans. Þó að mikilvægt sé að skilja líftímahámarkið er það aðeins ein af tölunum sem ákvarða uppbyggingu húsnæðisláns með stillanlegum vöxtum. Aðrir mikilvægir skilmálar sem lántaka þarf að vita eru:
Upphafsvextir , sem eru upphafsvextir á stillanlegu eða breytilegu láni, venjulega undir ríkjandi vöxtum, sem haldast stöðugir í sex mánuði til 10 ára.
Upphafsaðlögunartaxtaþakið er hámarksupphæðin sem vextirnir mega færa á fyrsta áætlaða leiðréttingardegi.
Reglubundið leiðréttingarhlutfall er hámarks leiðrétting sem leyfð er á einu leiðréttingartímabili vaxtabreytanlegs láns.
Vaxtagólf er umsamið gengi á lægra vaxtabili sem tengist breytilegum lánaafurð.
Vaxtaþak er svipað og stundum nefnt líftímahámark. Hins vegar er vaxtaþak venjulega gefið upp sem algjört prósentugildi. Sem dæmi má nefna að í samningsskilmálum veðsins megi kveðið á um að hámarksvextir megi aldrei fara yfir 15%.
Það eru aðrar tölur en líftímahámarkið sem taka þátt í húsnæðisláni með stillanlegu gengi sem getur hjálpað þér að ákvarða hvort þetta sé rétta varan fyrir þig.
Vegna þess að veð með stillanlegum vöxtum fylgir ákveðinni formúlu geta lántakendur skilið afleiðingar mismunandi tímalengds fyrir upphafsvexti og reglubundnar breytingar, svo og áhrif mismunandi vaxtabreytinga og hámarka.
Skilningur á lífstímaþakinu hjálpar kaupanda að vita hámarksfjárhæð mánaðarlegrar greiðslu sem hann gæti þurft að greiða. Að vita þessa mánaðarlegu greiðsluupphæð getur hjálpað þeim að ákvarða hvort þessi tegund veð henti þeim. Ef æviþakið setur mánaðarlegar greiðslur utan seilingar lántakanda er þetta tiltekna veð ekki rétta lánið fyrir þann kaupanda að taka.
Skilningur á lífstímaþakinu upplýsir þá stefnu sem lántaki notar til að fjármagna fasteignakaup. Upphafsvextir fyrir ARM eru almennt lægri en vextir fyrir fastvaxta húsnæðislán, sem hvetur lántakendur til að velja ARM. Ef líftímaþakið á ARM er hærra en lántakandinn vill greiða mánaðarlega, getur lántaki ákveðið að endurfjármagna húsnæðislánið áður en upphaflegt vaxtahækkunartímabil rennur út. Þannig geta þeir fengið lægri stofnvexti en skipt yfir í nýtt húsnæðislán áður en hærri vextir eiga við.
Hápunktar
Að skilja hvernig hámarkslán virka getur hjálpað lántakendum að ákvarða mánaðarlegar greiðslur þeirra ef ARM nær lífstímahámarkinu.
Ef vextir fara yfir líftímahámarkið mun lántaki samt takmarkast við að greiða þessa hámarksvexti.
Lánveitendur geta sérsniðið vaxtamörk ásamt upphaflegu, reglulegu og líftímamörkum.
Líftímahámark er hámarksvextir sem lántaki gæti nokkurn tíma greitt á líftíma láns.
