Eftirlaunaáætlun

Hvað er starfslokaáætlun?

Eftirlaunaáætlun ákvarðar markmið um eftirlaunatekjur og þær aðgerðir og ákvarðanir sem nauðsynlegar eru til að ná þeim markmiðum . Eftirlaunaáætlun felur í sér að bera kennsl á tekjulindir, stærð upp útgjöld, innleiða sparnaðaráætlun og stjórna eignum og áhættu. Framtíðarsjóðstreymi er áætlað til að meta hvort markmið um eftirlaunatekju muni nást. Sumar eftirlaunaáætlanir breytast eftir því hvort þú ert til dæmis í Bandaríkjunum eða Kanada, sem hefur sitt einstaka kerfi af vinnustaðsstyrktum áætlunum.

Eftirlaunaáætlun er helst ævilangt ferli. Þú getur byrjað hvenær sem er, en það virkar best ef þú tekur það inn í fjárhagsáætlun þína frá upphafi. Það er besta leiðin til að tryggja örugga, örugga og skemmtilega starfslok. Skemmtilegur hlutinn er hvers vegna það er skynsamlegt að borga eftirtekt til alvarlega og kannski leiðinlega hlutans: að skipuleggja hvernig þú kemst þangað.

Skilningur á starfslokaáætlun

Í einfaldasta skilningi er starfslokaáætlun sú áætlanagerð sem maður gerir til að vera tilbúinn fyrir lífið eftir að launuðu starfi lýkur, ekki bara fjárhagslega heldur á öllum sviðum lífsins. Ófjárhagslegir þættir fela í sér val á lífsstíl eins og hvernig á að eyða tíma í eftirlaun, hvar á að búa, hvenær á að hætta alveg að vinna o.s.frv. Heildræn nálgun á eftirlaunaáætlun tekur til allra þessara sviða.

Áherslan sem maður leggur á eftirlaunaáætlun breytist á mismunandi lífsskeiðum. Snemma á starfsævinni snýst starfslokaáætlun um að leggja til hliðar nægilegt fé til starfsloka. Á miðjum ferli þínum gæti það einnig falið í sér að setja sérstakt tekju- eða eignamarkmið og gera ráðstafanir til að ná þeim.

Þegar þú nærð eftirlaunaaldri ferðu frá því að safna eignum yfir í það sem skipuleggjendur kalla dreifingarstigið. Þú borgar ekki lengur inn; í staðinn er áratuga sparnaður þinn að skila sér.

Markmið starfslokaáætlunar

Mundu að eftirlaunaáætlun byrjar löngu áður en þú hættir - því fyrr, því betra. „Töfratalan“ þín, upphæðin sem þú þarft til að hætta á þægilegan hátt, er mjög persónuleg, en það eru fjölmargar þumalputtareglur sem geta gefið þér hugmynd um hversu mikið þú átt að spara.

Fólk sagði að þú þyrftir um 1 milljón dollara til að hætta á þægilegan hátt. Aðrir sérfræðingar nota 80% regluna (þ.e. þú þarft nóg til að lifa á 80% af tekjum þínum við starfslok). Ef þú græddir $100.000 á ári, þá þyrftir þú sparnað sem gæti skilað $80.000 á ári í u.þ.b. 20 ár, eða samtals $1,6 milljónir, að meðtöldum tekjum sem myndast af eftirlaunaeignum þínum. Aðrir segja að flestir eftirlaunaþegar séu ekki að spara nógu nálægt til að uppfylla þessi viðmið og ættu að laga lífsstíl sinn til að lifa á því sem þeir hafa.

Byrjaðu eins fljótt og þú getur á hvaða aðferð sem þú, og hugsanlega fjármálaskipuleggjandi, notar til að reikna út eftirlaunasparnaðarþörf þína.

Áætlanir á vegum vinnuveitanda

Ungt fullorðið fólk ætti að nýta sér 401(k) eða 403(b) áætlanir sem vinnuveitandi styrkir. Upphaflegur ávinningur af þessum hæfu eftirlaunaáætlunum er að vinnuveitandi þinn hefur möguleika á að passa við það sem þú fjárfestir upp að ákveðnu magni. Til dæmis, ef þú leggur 3% af árstekjum þínum inn á áætlunarreikninginn þinn, gæti vinnuveitandi þinn jafnað það, lagt samsvarandi upphæð inn á eftirlaunareikninginn þinn, sem gefur þér í raun 3% bónus sem vex með árunum.

Hins vegar getur þú og ættir að leggja meira af mörkum en upphæðin sem mun vinna sér inn vinnuveitandann; sumir sérfræðingar mæla með allt að 10%. Fyrir skattárið 2022 geta þátttakendur undir 50 ára lagt allt að $ 20.500 af tekjum sínum í 401 (k) eða 403 (b), sem vinnuveitandi kann að bæta við sumum þeirra. Þessi upphæð helst óbreytt fyrir árið 2022. Þátttakendur eldri en 50 ára geta lagt fram 6.500 dollara aukalega á ári sem aflaframlag.

Aðrir kostir 401 (k) áætlana fela í sér að vinna sér inn hærri ávöxtun en sparireikningur (þó að fjárfestingarnar séu ekki áhættulausar). Einnig eru fjármunir á reikningnum ekki tekjuskattsskyldir fyrr en þú tekur þá út. Þar sem framlög þín eru tekin af brúttótekjum þínum færðu strax tekjuskattsívilnun. Þeir sem eru á barmi hærra skattþreps gætu hugsað sér að leggja nóg af mörkum til að lækka skattskyldu sína.

Roth IRAs

Aðrir skattahagstæðir eftirlaunasparnaðarreikningar eru hefðbundinn einstaklingsbundinn eftirlaunareikningur (IRA) og Roth IRA. A Ro th IRA getur verið frábært tæki fyrir ungt fullorðið fólk, fjármagnað með dollara eftir skatta. Þetta útilokar strax skattfrádrátt en forðast verulegri tekjuskattsbit þegar peningarnir eru teknir út við starfslok. Að hefja Roth IRA snemma getur borgað sig mikið til lengri tíma litið, jafnvel þó að þú hafir ekki mikla peninga til að fjárfesta í fyrstu. Mundu að því lengur sem peningarnir eru á eftirlaunareikningi, því meiri skattfrjálsir vextir fást.

Roth IRA hafa nokkrar takmarkanir. Framlagstakmarkið fyrir annað hvort IRA (Roth eða hefðbundið) er $6.000 á ári, eða $7.000 ef þú ert eldri en 50. Samt sem áður hefur Roth nokkur tekjumörk: Einn skráandi getur aðeins lagt fram alla upphæðina ef þeir græða $125.000 eða minna reglulega , frá og með 2021 skattárinu, og $129.000 árið 2022. Eftir það geturðu fjárfest í minna mæli, allt að árstekjur upp á $140.000 árið 2021 og $144.000 árið 2022. (Tekjumörkin eru hærri fyrir hjón sem leggja fram sameiginlega umsókn. )

Eins og 401(k), hefur Roth IRA nokkrar viðurlög sem tengjast því að taka peninga út áður en þú kemst á eftirlaunaaldur. En það eru nokkrar athyglisverðar undantekningar sem geta verið mjög gagnlegar fyrir yngra fólk eða í neyðartilvikum. Í fyrsta lagi geturðu alltaf tekið út stofnféð sem þú fjárfestir án þess að greiða sekt. Í öðru lagi geturðu tekið út fjármuni vegna ákveðinna menntunarkostnaðar, íbúðakaupa í fyrsta skipti, heilsugæslukostnaðar og örorkukostnaðar.

Þegar þú hefur sett upp eftirlaunareikning verður spurningin hvernig eigi að beina fjármunum. Fyrir þá sem eru hræddir við hlutabréfamarkaðinn skaltu íhuga að fjárfesta í vísitölusjóði sem krefst lítils viðhalds, þar sem það endurspeglar einfaldlega hlutabréfamarkaðsvísitölu eins og Standard & Poor's 500. Markaðssjóðir eru einnig hannaðir til að breyta sjálfkrafa og dreifa eignum með tímanum miðað við tíma. á markmiðum eftirlaunaaldurs.

Stig starfslokaáætlunar

Hér að neðan eru nokkrar leiðbeiningar um árangursríka eftirlaunaáætlun á mismunandi stigum lífs þíns.

###Ung fullorðinsár (21–35 ára)

Þeir sem hefja fullorðinslífið hafa kannski ekki mikið fé frjálst til að fjárfesta, en þeir hafa tíma til að láta fjárfestingar þroskast, sem er mikilvægur og dýrmætur hluti af eftirlaunasparnaði. Þetta er vegna meginreglunnar um samsetta vexti.

Samsettir vextir leyfa vöxtum að afla vaxta og því meiri tíma sem þú hefur, því meiri vexti færðu. Jafnvel þó þú getir aðeins lagt til hliðar $50 á mánuði, þá verður það þrisvar sinnum meira virði ef þú fjárfestir það við 25 ára aldur en ef þú bíður með að byrja að fjárfesta til 45 ára aldurs, þökk sé gleðinni við að blanda saman. Þú gætir kannski fjárfest meira fé í framtíðinni, en þú munt aldrei geta bætt upp tapaðan tíma.

Hafðu í huga að ákveðnar alríkisstofnanir og einkennisklædd þjónusta bjóða upp á sparnaðaráætlanir.

Snemma á miðjum aldri (36–50 ára)

Snemma á miðjum aldri hefur tilhneigingu til að hafa í för með sér margvíslegt fjárhagslegt álag, þar á meðal húsnæðislán, námslán, tryggingariðgjöld og kreditkortaskuldir. Hins vegar er mikilvægt að halda áfram að spara á þessu stigi starfslokaáætlunar. Sambland af því að vinna sér inn meiri peninga og þann tíma sem þú hefur enn til að fjárfesta og afla vaxta gerir þessi ár einhver af þeim bestu fyrir árásargjarn sparnað.

Fólk á þessu stigi starfslokaáætlunar ætti að halda áfram að nýta sér hvaða 401(k) samsvörun sem vinnuveitendur þeirra bjóða upp á. Þeir ættu líka að reyna að hámarka framlög til 401(k) eða Roth IRA (þú getur haft bæði á sama tíma). Fyrir þá sem eru ekki gjaldgengir í Roth IRA, íhugaðu hefðbundið IRA. Eins og með 401(k) er þetta fjármagnað með dollurum fyrir skatta og eignirnar innan þess vaxa frestað með skatti.

Sumar áætlanir á vegum vinnuveitanda bjóða upp á Roth möguleika á að leggja til hliðar eftirlaunaframlag eftir skatta. Þú ert takmörkuð við sama árlega takmörk, en það eru engar tekjutakmarkanir eins og með Roth IRA.

Að lokum, ekki vanrækja líftryggingar og örorkutryggingar. Þú vilt tryggja að fjölskyldan þín gæti fjárhagslega án þess að draga af lífeyrissparnaði ef eitthvað kæmi fyrir þig.

Seinna á miðjum aldri (50–65 ára)

Þegar þú eldist ættu fjárfestingarreikningar þínir að verða íhaldssamari. Þó að tíminn sé að renna út til að spara fyrir fólk á þessu stigi eftirlaunaáætlunar eru nokkrir kostir. Hærri laun og hugsanlega að fá hluta af fyrrnefndum útgjöldum (húsnæðislán, námslán, kreditkortaskuld o.s.frv.) greidd upp á þessum tíma getur skilað þér með meiri ráðstöfunartekjur til að fjárfesta.

Og það er aldrei of seint að setja upp og leggja sitt af mörkum til 401(k) eða IRA. Einn ávinningur af þessu eftirlaunaáætlanastigi eru endurgreiðsluframlög. Frá 50 ára aldri geturðu lagt til viðbótar $1.000 á ári til hefðbundins eða Roth IRA þíns og $6.500 til viðbótar á ári til 401(k) þíns árin 2021 og 2022.

Fyrir þá sem hafa náð hámarksmöguleika á eftirlaunasparnaði með skattalegum hvötum, íhugaðu annars konar fjárfestingu til að bæta við eftirlaunasparnaðinn þinn. Innstæðuskírteini (geisladiskar), hlutabréf eða ákveðnar fasteignafjárfestingar (eins og sumarhús sem þú leigir út) geta verið nokkuð öruggar leiðir til að bæta við hreiðureggið þitt.

Þú getur líka byrjað að fá tilfinningu fyrir því hverjar almannatryggingabæturnar þínar verða og á hvaða aldri það er skynsamlegt að byrja að taka þær. Réttur til snemmbúnabóta hefst við 62 ára aldur en eftirlaunaaldur fyrir fullar bætur er 66 ára.

Þetta er líka rétti tíminn til að skoða langtímaumönnunartryggingu sem mun hjálpa til við að standa straum af kostnaði við hjúkrunarheimili eða heimahjúkrun ef þú þarft á því að halda á efri árum. Ef þú skipuleggur ekki almennilega heilsutengd útgjöld, sérstaklega óvænt, geta þeir dregið úr sparnaði þínum.

Aðrir þættir starfslokaáætlunar

Eftirlaunaáætlun felur í sér miklu meira en einfaldlega hversu mikið þú munt spara og hversu mikið þú þarft. Það tekur mið af heildar fjárhagslegri mynd þinni.

###Heimilið þitt

Fyrir flesta Bandaríkjamenn er ein stærsta eignin sem þeir eiga heimili þeirra. Hvernig passar það inn í eftirlaunaáætlun þína? Heimili var talið eign í fortíðinni, en eftir hrun á húsnæðismarkaði líta skipuleggjendur á það sem minni eign en þeir gerðu einu sinni. Með vinsældum húsnæðislána og lánafyrirtækja eru margir húseigendur að fara á eftirlaun með húsnæðisskuldum í stað þess að vera vel yfir vatni.

Þegar þú ferð á eftirlaun er líka spurning hvort þú eigir að selja húsið þitt. Ef þú býrð enn á heimilinu þar sem þú ólst upp mörg börn gæti það verið mikilvægara en þú þarft og kostnaðurinn sem fylgir því að halda í það gæti verið töluverður. Eftirlaunaáætlunin þín ætti að innihalda óhlutdrægt útlit á heimili þitt og hvað á að gera við það.

Tryggingastofnun býður upp á reiknivél á netinu.

###Eignarskipulag

Búaáætlun þín fjallar um hvað verður um eignir þínar eftir að þú deyrð. Það ætti að innihalda erfðaskrá sem setur fram áætlanir þínar, en jafnvel áður ættirðu að stofna traust eða nota aðra stefnu til að halda eins miklu af því og mögulegt er varið frá fasteignagjöldum. Fyrstu 11,58 milljónir dala í búi eru undanþegnar fasteignagjöldum, en sífellt fleiri finna leiðir til að láta börn sín eftir peningum sínum á þann hátt að þau borgi ekki í eingreiðslu.

Að auki geta verið breytingar á leiðinni á þinginu varðandi fasteignaskatta, þar sem áætlað er að upphæð fasteignaskatts lækki í 5 milljónir dollara árið 2026.

###Skattahagkvæmni

Þegar þú nærð eftirlaunaaldri og byrjar að taka úthlutun verða skattar stórt vandamál. Flestir eftirlaunareikningar þínir eru skattlagðir sem venjulegur tekjuskattur. Það þýðir að þú gætir borgað allt að 37% í skatta af hvaða peningum sem þú tekur frá hefðbundnum 401(k) eða IRA þínum. Þess vegna er nauðsynlegt að íhuga Roth IRA eða Roth 401(k), þar sem bæði leyfa þér að greiða skatta fyrirfram frekar en við afturköllun.

Ef þú trúir því að þú eigir eftir að græða meiri peninga seinna á ævinni gæti verið skynsamlegt að gera Roth viðskipti. Endurskoðandi eða fjármálaskipuleggjandi getur hjálpað þér að vinna í gegnum slík skattasjónarmið.

###Tryggingar

Lykilþáttur eftirlaunaáætlunar er að vernda eignir þínar. Aldur fylgir auknum lækniskostnaði og þú verður að vafra um hið oft flókna Medicare kerfi. Margir telja að staðlað Medicare veiti ekki fullnægjandi umfjöllun, svo þeir líta til Medicare Advantage eða Medigap stefnu til að bæta við það. Það eru líka líftryggingar og langtímaumönnunartryggingar sem þarf að huga að.

Önnur tegund vátrygginga sem gefin er út af tryggingafélagi er lífeyrir. Lífeyrir er svipað og lífeyrir. Þú leggur peninga inn hjá tryggingafélagi sem síðar greiðir þér ákveðna mánaðarlega upphæð. Það eru margir mismunandi valkostir með lífeyri og mörg sjónarmið þegar þú ákveður hvort lífeyri sé rétt fyrir þig.

##Hápunktar

Það er aldrei of snemmt — eða of seint (þótt fyrr sé betra) — að hefja starfslokaáætlun.
Mörg vinsæl fjárfestingartæki, svo sem einstakir eftirlaunareikningar (IRAs) og 401(k)s, leyfa eftirlaunasparendum að stækka peningana sína með ákveðnum skattalegum fríðindum.
Eftirlaunaáætlun vísar til fjárhagslegra aðferða við sparnað, fjárfestingar og að lokum að dreifa peningum sem ætlað er að viðhalda sjálfum sér á starfslokum.
Árið 2022 er upphæðin sem þú getur lagt í $401(k) $20.500 ef þú ert yngri en 50 ára.
Eftirlaunaáætlun tekur ekki aðeins mið af eignum og tekjum heldur einnig framtíðarútgjöldum, skuldum og lífslíkum.