Fyrirframgreiddir vextir
Hvað eru fyrirframgreiddir vextir?
Fyrirframgreiddir vextir eru þeir vextir sem skuldari greiðir fyrir fyrstu áætlaða endurgreiðslu skulda. Í skattlagningarskyni eru flestar tegundir fyrirframgreiddra vaxta gjaldfærðar á líftíma lánsins. Fyrir veðlán geta uppgreiddir vextir einnig verið þeir millivextir sem falla til frá uppgjörsdegi til upphafs fyrsta veðtímabils.
Skilningur á fyrirframgreiddum vöxtum
Í lokaáfanga vinnslu fasteignalána (venjulega nefnt lokun ) mun íbúðakaupandi fá ítarlega upplýsingayfirlýsingu sem sýnir allan kostnað sem tengist fasteignakaupunum. Þessi listi getur innihaldið fasteignaskatta, lánagjöld, upptökugjöld, kostnað við titilfyrirtæki og önnur gjöld. Meðal gjalddaga við lokun eru fyrirframgreidd vaxtagjöld, sem vísar til dagvaxta sem falla á húsnæðislánið frá lokunardegi þar til fyrsta mánaðarlega veðgreiðslan er á gjalddaga.
Það fer eftir því hvenær escrow lokar, fyrsta veðgreiðsla lántaka gæti verið nokkrar vikur eða lengur í framtíðinni. Fyrirframgreiddir vextir sem gjaldfalla við lokun eru veðlánavextir sem lántaki skuldar lánveitanda á þessu tímabili fyrir fyrstu veðgreiðslu. Þó að fyrirframgreiddir vextir geti átt sér stað í öðrum tegundum lána þar sem lántaki greiðir vexti fyrirfram áður en þeir falla til, þá eru þeir almennt tengdir húsnæðislánum.
Veðpunktar
Veðpunktar,. eins konar gjald sem húsnæðislánveitendur rukka lántakendur, eru talin eins konar fyrirframgreiddir vextir. Einnig nefnt afsláttarpunktar,. einskiptisgjaldið gerir lántakendum kleift að lækka vextina sem þeir greiða lánveitanda yfir líftíma lánsins. Að jafnaði greiðir lántaki 1% af heildarlánsupphæð fyrir hvern afsláttarpunkt. Hver punktur lækkar vexti á húsnæðisláninu um einn áttunda í einn fjórðung úr prósenti.
Svipað og aðrar tegundir fyrirframgreiddra vaxta eru punktar venjulega dregin frá á líftíma lánsins (í þessu tilviki veð). Að uppfylltum ákveðnum skilyrðum leyfir ríkisskattstjórinn (IRS) að draga þessa tegund af fyrirframgreiddum vöxtum frá á árinu sem þeir eru greiddir.
Hvernig fyrirframgreiddir vextir eru ákvarðaðir
Tímasetning lokunar húsnæðislána hefur áhrif á upphæð fyrirframgreiddra vaxta sem eru á gjalddaga, sem og hversu langur tími mun líða áður en krafist er fyrstu greiðslu húsnæðisláns. Að skipuleggja fyrirframgreidda vexti til að greiða fyrr í mánuðinum gæti gefið lántakanum meiri tíma til að greiða þá fyrstu veðgreiðslu sína.
Fyrirframgreiddir vextir eru samt fyrirframgreiddur kostnaður til að standa straum af. Að stilla gjalddaga fyrirframgreiddra vaxta nær mánaðamótum myndi gefa lántakanum meiri tíma til að greiða þann kostnað. Fyrstu veðgreiðsluna verður þá þörf á stuttum tíma. Breyting á vöxtum eða höfuðstól húsnæðisláns getur lækkað fyrirframgreidda vexti sem eru á gjalddaga. Hins vegar getur lántaka fundist erfitt að semja um slíkar breytingar við lánveitandann.
Hugsanlegt er að fyrirframgreiddir vextir sem eiga að breytast milli lánaáætlunar og lokaupplýsingar. Gjöldin geta verið hlutfallsleg daglega frá lokun þar til fyrsta veðgreiðsla kemur í gjalddaga. Sá útreikningur mun miðast við þá árlegu vexti sem verða lagðir á húsnæðislánið. Sérstakur útreikningur getur verið mismunandi eftir lánveitendum. Það geta verið möguleikar á að sleppa greiðslum af húsnæðisláninu, en þó þarf að standa straum af fyrirframgreiddum vöxtum.
Sérstök atriði
Ef lántaki leitast við að endurfjármagna húsnæðislán gæti það haft áhrif á fyrirframgreidda vexti af nýju fjármögnuninni. Höfuðstóllinn sem eftir er í gjalddaga getur verið þannig uppbyggður að lántaka geti sleppt greiðslu. Lántaki mun enn bera ábyrgð á eftirstöðvum fjárhæðar og þarf að greiða fyrirframgreidda vexti af því sem samið er um samkvæmt nýjum skilmálum fjármögnunar sem hann hefur aflað.
Hápunktar
Fyrir húsnæðislán eru með fyrirframgreiddum vöxtum þá dagvextir sem falla á húsnæðislánið frá lokunardegi þar til fyrsta mánaðarlega veðgreiðsla er gjalddaga.
Fyrirframgreidd vaxtagjöld eru einn af mörgum kostnaði sem lántaki þarf að greiða við lokun við kaup á eign.
Veðpunktar eru tegund fyrirframgreiddra vaxta sem gerir lántakanda kleift að lækka vextina á húsnæðisláni sínu.
Fyrirframgreiddir vextir, þeir vextir sem lántaki greiðir af láni fyrir fyrstu áætlaða endurgreiðslu skulda, eru almennt tengdir húsnæðislánum.
