Juros pré-pagos
O que são juros pré-pagos?
Juros pré-pagos são os juros que um devedor paga antes do primeiro pagamento programado da dÃvida. Para fins de tributação, a maioria dos tipos de juros pré-pagos são contabilizados ao longo da vida do empréstimo. Para empréstimos hipotecários,. os juros pré-pagos também podem ser os juros intermediários que se acumulam desde o dia da liquidação até o inÃcio do primeiro perÃodo da hipoteca.
Entendendo os juros pré-pagos
Durante a fase final do processamento de um empréstimo hipotecário (comumente referido como o fechamento ), o comprador receberá uma declaração de divulgação detalhada listando todos os custos relacionados à compra do imóvel. Essa lista pode incluir impostos imobiliários, taxas de empréstimo, taxas de registro, custos da empresa de tÃtulo e outras despesas. Entre as despesas devidas no fechamento estão os juros pagos antecipadamente, que se referem aos juros diários que incidem sobre a hipoteca desde a data de fechamento até o vencimento da primeira mensalidade da hipoteca.
Dependendo de quando o depósito for fechado, o primeiro pagamento da hipoteca do mutuário pode demorar várias semanas ou mais. Os juros pré-pagos devidos no fechamento são os juros da hipoteca que o mutuário deve ao credor durante esse perÃodo de tempo antes do primeiro pagamento da hipoteca. Embora os juros pré-pagos possam ocorrer em outros tipos de situações de empréstimo em que o mutuário paga os juros antecipadamente antes de serem vencidos,. eles são comumente associados a hipotecas.
Pontos de hipoteca
Os pontos de hipoteca,. uma espécie de taxa que os credores hipotecários cobram dos mutuários, são considerados um tipo de juros pré-pagos. Também conhecido como pontos de desconto,. a taxa única permite que os mutuários reduzam o valor dos juros que pagam ao credor ao longo da vida do empréstimo. Em geral, o mutuário pagará 1% do valor total do empréstimo para cada ponto de desconto. Cada ponto reduz a taxa de juros da hipoteca em um oitavo a um quarto de por cento.
Semelhante a outros tipos de juros pré-pagos, os pontos são normalmente deduzidos ao longo da vida do empréstimo (neste caso, uma hipoteca). Desde que cumpridas determinadas condições, o Internal Revenue Service (IRS) permite que este tipo de juros pré-pagos sejam deduzidos no ano em que são pagos.
Como os juros pré-pagos são determinados
O momento do fechamento de uma hipoteca afeta o valor dos juros pré-pagos devidos, bem como quanto tempo haverá antes que o primeiro pagamento da hipoteca seja necessário. Planejar os juros pré-pagos a serem pagos no inÃcio do mês pode dar ao mutuário mais tempo para pagar o pagamento inicial da hipoteca.
Os juros pré-pagos ainda são um custo inicial a ser coberto. Definir a data de vencimento dos juros pré-pagos mais próxima do final do mês permitiria ao mutuário mais tempo para pagar esse custo. O pagamento inicial da hipoteca será então necessário em pouco tempo. Alterar a taxa de juros ou o valor principal da hipoteca pode reduzir os juros pré-pagos devidos. No entanto, um mutuário pode achar difÃcil negociar essas mudanças com o credor.
É possÃvel que os juros pré-pagos devidos mudem entre o momento da estimativa do empréstimo e o momento da divulgação de fechamento. Os encargos podem ser rateados diariamente desde o fechamento até o vencimento do primeiro pagamento da hipoteca. Esse cálculo será baseado na taxa de juros anual que será aplicada à hipoteca. O cálculo especÃfico pode variar de acordo com o credor. Pode haver opções para pular os pagamentos da hipoteca, mas os juros pré-pagos ainda precisarão ser cobertos.
Considerações Especiais
Se um mutuário pretende refinanciar uma hipoteca, isso pode afetar os juros pré-pagos sobre o novo financiamento. O valor do principal que permanece devido pode ser estruturado de forma a permitir que o mutuário ignore um pagamento. O mutuário ainda será responsável pelo valor em aberto e precisará pagar juros antecipadamente sobre o que for negociado nos novos termos do financiamento que adquiriu.
##Destaques
Para hipotecas, juros pré-pagos referem-se aos juros diários que incidem sobre a hipoteca desde a data de fechamento até o vencimento do primeiro pagamento mensal da hipoteca.
Os juros pré-pagos são uma das muitas despesas que o mutuário deve pagar no fechamento da compra de um imóvel.
Os pontos de hipoteca são um tipo de juros pré-pagos que permite ao mutuário reduzir a taxa de juros cobrada em sua hipoteca.
Juros pré-pagos, os juros que um mutuário paga em um empréstimo antes do primeiro pagamento programado da dÃvida, são comumente associados a hipotecas.
