Interés prepago
¿Qué es el interés prepago?
El interés pagado por anticipado es el interés que paga un deudor antes del primer pago programado de la deuda. A efectos fiscales, la mayorÃa de los tipos de intereses pagados por anticipado se imputan a gastos durante la vigencia del préstamo. Para los préstamos hipotecarios,. el interés pagado por anticipado también puede ser el interés intermedio que se devenga desde el dÃa de liquidación hasta el comienzo del primer perÃodo de la hipoteca.
Comprender el interés prepago
Durante la fase final del procesamiento de un préstamo hipotecario (comúnmente conocida como el cierre ), el comprador de vivienda recibirá una declaración de divulgación detallada que enumera todos los costos relacionados con la compra de la propiedad. Esta lista puede incluir impuestos inmobiliarios, tarifas de préstamos, tarifas de registro, costos de la compañÃa de tÃtulos y otros gastos. Entre los gastos adeudados al cierre se encuentran los cargos por intereses pagados por anticipado, que se refieren al interés diario que se acumula en la hipoteca desde la fecha de cierre hasta la fecha de vencimiento del primer pago mensual de la hipoteca.
Dependiendo de cuándo se cierre el depósito en garantÃa, el primer pago de la hipoteca del prestatario podrÃa demorar varias semanas o más en el futuro. El interés prepago adeudado al cierre es el interés de la hipoteca que el prestatario le debe al prestamista durante este perÃodo de tiempo antes del primer pago de la hipoteca. Si bien el interés prepago puede ocurrir en otros tipos de situaciones de préstamos en las que el prestatario paga intereses por adelantado antes de que se acumulen , comúnmente se asocia con hipotecas.
Puntos de hipoteca
Los puntos hipotecarios,. una especie de comisión que los prestamistas hipotecarios cobran a los prestatarios, se consideran un tipo de interés prepago. También conocida como puntos de descuento,. la tarifa única permite a los prestatarios reducir la cantidad de interés que pagan al prestamista durante la vigencia del préstamo. En general, el prestatario pagará el 1% del monto total del préstamo por cada punto de descuento. Cada punto reduce la tasa de interés de la hipoteca entre un octavo y un cuarto de uno por ciento.
Al igual que otros tipos de interés prepago, los puntos generalmente se deducen durante la vida del préstamo (en este caso, una hipoteca). Siempre que se cumplan ciertas condiciones, el Servicio de Rentas Internas (IRS) sà permite deducir este tipo de interés prepago en el año en que se paga.
Cómo se determina el interés prepago
El momento del cierre de una hipoteca afecta la cantidad de interés prepago que se adeuda, asà como también cuánto tiempo pasará antes de que se requiera el primer pago de la hipoteca. La planificación para que el interés prepago se pague a principios de mes podrÃa darle al prestatario más tiempo para pagar el pago inicial de la hipoteca.
El interés prepago sigue siendo un costo inicial que hay que cubrir. Establecer la fecha de vencimiento del interés prepago más cerca de fin de mes le darÃa al prestatario más tiempo para pagar ese costo. El pago inicial de la hipoteca será entonces necesario en poco tiempo. Cambiar la tasa de interés o el monto principal de la hipoteca puede reducir el interés pagado por adelantado que se debe. Sin embargo, a un prestatario le puede resultar difÃcil negociar dichos cambios con el prestamista.
Es posible que el interés prepago que se debe cambiar entre el momento de la estimación del préstamo y el momento de la divulgación de cierre. Los cargos pueden prorratearse diariamente desde el cierre hasta el vencimiento del primer pago de la hipoteca. Ese cálculo se basará en la tasa de interés anual que se aplicará a la hipoteca. El cálculo especÃfico puede variar según el prestamista. Puede haber opciones para omitir los pagos de la hipoteca, pero aún será necesario cubrir el interés prepago.
Consideraciones Especiales
Si un prestatario busca refinanciar una hipoteca, esto podrÃa afectar el interés prepago en el nuevo financiamiento. El monto del capital que queda por pagar puede estar estructurado de tal manera que permita al prestatario omitir un pago. El prestatario seguirá siendo responsable del monto pendiente y deberá pagar intereses prepagos sobre lo que se negocie según los nuevos términos del financiamiento que ha obtenido.
Reflejos
Para las hipotecas, el interés pagado por anticipado se refiere al interés diario que se acumula en la hipoteca desde la fecha de cierre hasta el vencimiento del primer pago mensual de la hipoteca.
Los cargos por intereses pagados por adelantado son uno de los muchos gastos que el prestatario debe pagar al cierre de la compra de una propiedad.
Los puntos hipotecarios son un tipo de interés prepago que permite a un prestatario reducir la tasa de interés cobrada en su hipoteca.
Interés prepago, el interés que paga un prestatario por un préstamo antes del primer pago programado de la deuda, se asocia comúnmente con las hipotecas.
