Viðurkennt veð
Hvað er hæft veð?
Viðurkennt veð er veð sem uppfyllir ákveðnar kröfur um lánveitendavernd og eftirmarkaðsviðskipti samkvæmt Dodd-Frank Wall Street Reform and Cons umer Protection Act,. umtalsverð löggjöf um fjármálaumbætur sem samþykkt var árið 2010.
Ákvæðum Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act er ætlað að vernda bæði lántakendur og fjármálakerfið fyrir áhættusömum lánaháttum sem stuðlaði að undirmálslánakreppunni 2007. Með því að skapa meiri hvata til að bjóða hágæða húsnæðislán bæði á frum- og eftirmarkaði var markmið laganna að draga úr heildaráhættu sem húsnæðislán skapa í hinu stóra fjármálakerfi.
Hvernig viðurkennd húsnæðislán virka
Til að vera gjaldgengur fyrir hæft húsnæðislán eru ákveðnar kröfur sem lántakendur verða að uppfylla. Þessar kröfur byggjast á greiningu á getu lántaka til að greiða niður húsnæðislán sitt (samkvæmt tekjum, eignum og skuldum). Þessar breytur krefjast þess að lántaki hafi ekki tekið á sig mánaðarlegar skuldagreiðslur umfram 43% af tekjum fyrir skatta; að lánveitandi hafi ekki rukkað meira en 3% í punkta og stofngjöld; og að lánið hafi ekki verið gefið út sem áhættusamt eða of dýrt lán með skilmálum eins og neikvæðum afskriftum, blöðrugreiðslu eða veðláni eingöngu.
Fyrir lánveitendur sem fylgja ákveðnum reglum sem settar eru í lögunum geta hæf veðlán veitt þeim ákveðna viðbótarréttarvernd. Samkvæmt viðurkenndum reglum um veð vernda ákvæði um „ örugga höfn “ lánveitendur gegn málsókn neyddra lántakenda sem halda því fram að þeim hafi verið framlengt veð sem lánveitandinn hafði enga ástæðu til að ætla að þeir gætu endurgreitt.
Þeir veita einnig hvatningu fyrir lánveitendur sem vilja selja lán sín á eftirmarkaði (þar sem hæf húsnæðislán eru meira aðlaðandi fyrir sölutryggingar í skipulögðum vörusamningum). Lánveitendur sem gefa út hæf húsnæðislán geta auðveldara endurselt þau á eftirmarkaði til aðila eins og Fannie Mae og Freddie Mac. Þessi tvö ríkisstyrktu fyrirtæki kaupa flest húsnæðislán, sem losar um fjármagn fyrir banka til að lána.
Viðurkenndar veðreglur voru þróaðar til að hjálpa til við að bæta gæði lána sem gefin eru út á aðalmarkaði (og sem að lokum gætu orðið fáanleg til viðskipta á eftirmarkaði). Meirihluti nýstofnaðra húsnæðislána er seldur af lánveitendum á eftirmarkaði. Á eftirmarkaði húsnæðislána er nýupprunaðri húsnæðislánum pakkað inn í veðtryggð verðbréf og seld til fjárfesta, svo sem lífeyrissjóða, tryggingafélaga og vogunarsjóða. Aðeins ákveðin hæf húsnæðislán eru gjaldgeng til sölu á eftirmarkaði.
Sérstök atriði
Það eru nokkrar undantekningar frá hæfum reglum um veð. Ein undantekning er sú að punktar og upphafsgjöld geta farið yfir 3% fyrir lán undir $100.000 (annars gætu lánveitendur ekki fengið nægjanlega bætur fyrir útgáfu slíkra lána og þessi smærri húsnæðislán gætu orðið ófáanleg).
Að auki heimila hæfar reglugerðir um veð lánveitendum að gefa út húsnæðislán sem eru ekki hæf. Hins vegar eru reglur sem takmarka sölu þessara lána inn á eftirmarkaði íbúðalána og veita lánveitendum minni réttarvernd.
##Hápunktar
Ákvæði Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act – sem samþykkt voru árið 2010 og skapaði reglurnar sem stjórna hæfum húsnæðislánum – er ætlað að vernda bæði lántakendur og fjármálakerfið fyrir áhættusömum húsnæðislánaháttum sem stuðlaði að undirmálslánum. húsnæðislánakreppa 2007.
Viðurkennt veð er veð sem uppfyllir ákveðnar kröfur um lánveitendavernd og eftirmarkaðsviðskipti samkvæmt Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Til að vera gjaldgengur fyrir hæfu húsnæðislán verða lántakendur að uppfylla ákveðnar kröfur; Þessum kröfum er ætlað að ákvarða getu lántaka til að endurgreiða húsnæðislán sitt.
