Hyväksytty asuntolaina

Mikä on hyväksytty asuntolaina?

Hyväksytty asuntolaina on asuntolaina, joka täyttää tietyt lainanantajan suojan ja jälkimarkkinakaupan vaatimukset Dodd-Frank Wall Street Reform and Cons umer Protection Act -lain mukaisesti,. joka on merkittävä vuonna 2010 hyväksytty rahoitusuudistuslaki.

Dodd-Frank Wall Streetin uudistuksen ja kuluttajansuojalain säännösten tarkoituksena on suojella sekä lainaajia että rahoitusjärjestelmää riskialttiilta lainanantokäytännöiltä, jotka vaikuttivat vuoden 2007 subprime-asuntoluottokriisiin. Luomalla parempia kannustimia korkealaatuisten asuntolainojen tarjoamiseen molemmissa maissa Ensi- ja jälkimarkkinoilla lain tavoitteena oli pienentää asuntolainojen aiheuttamaa kokonaisriskiä laajemmassa rahoitusjärjestelmässä.

Kuinka pätevät asuntolainat toimivat

Saadakseen pätevän asuntolainan lainanottajien on täytettävä tietyt vaatimukset. Nämä vaatimukset perustuvat analyysiin lainanottajan kyvystä maksaa asuntolainansa takaisin (tulojen, omaisuutensa ja velkojensa mukaan). Nämä parametrit edellyttävät, että lainanottaja ei ole ottanut kuukausittaisia velkoja, jotka ylittävät 43 prosenttia tuloista ennen veroja; että lainanantaja ei ole veloittanut yli 3 % pisteitä ja aloituspalkkioita; ja että lainaa ei ole myönnetty riskialttiina tai ylihinnoiteltuna lainana, jolla on esimerkiksi negatiivinen lyhennys, ilmapallomaksu tai vain korkolaina.

Lainaajille, jotka noudattavat tiettyjä laissa säädettyjä säännöksiä, pätevät asuntolainat voivat tarjota heille tiettyä lisäsuojaa. Hyväksyttyjen asuntolainasääntöjen mukaan " turvasatama " -säännökset suojaavat lainanantajia vaikeuksissa olevien lainanottajien kanteilta , jotka väittävät, että heille on jatkettu asuntolaina, jonka lainanantajalla ei ollut syytä uskoa, että he voisivat maksaa takaisin.

Ne tarjoavat myös kannustimia lainanantajille, jotka haluavat myydä lainansa jälkimarkkinoilla (koska hyväksytyt asuntolainat houkuttelevat vakuutuksenantajia strukturoiduissa tuotekaupoissa). Luotonantajat, jotka myöntävät päteviä asuntolainoja, voivat helpommin myydä ne jälkimarkkinoilla Fannie Maelle ja Freddie Macille. Nämä kaksi valtion tukemaa yritystä ostavat suurimman osan asuntolainoista, mikä vapauttaa pääomaa pankeille lisälainojen ottamiseen.

Hyväksytyt asuntolainasäännöt kehitettiin auttamaan parantamaan ensimarkkinoilla myönnettyjen lainojen laatua (ja ne voivat lopulta tulla saataville kaupankäynnin kohteeksi jälkimarkkinoilla). Lainanantajat myyvät suurimman osan uusista asuntolainoista toissijaisille asuntolainamarkkinoille. Toissijaisilla asuntolainamarkkinoilla vastikään syntyneet asuntolainat pakataan kiinnitysvakuudellisiin arvopapereihin ja myydään sijoittajille, kuten eläkerahastoille, vakuutusyhtiöille ja hedge-rahastoille. Vain tietyt hyväksytyt asuntolainat ovat oikeutettuja myyntiin jälkimarkkinoilla.

Erityisiä huomioita

Hyväksytyn asuntolainan säännöistä on useita poikkeuksia. Yksi poikkeus on, että pisteet ja aloituspalkkiot voivat ylittää 3 % alle 100 000 dollarin lainoissa (muuten lainanantajat eivät ehkä saa riittävästi korvausta tällaisten lainojen myöntämisestä, ja nämä pienemmät asuntolainat saattavat jäädä pois käytöstä).

Lisäksi pätevät asuntolainasäännökset antavat lainanantajille mahdollisuuden myöntää asuntolainoja, jotka eivät ole hyväksyttyjä. On kuitenkin olemassa sääntöjä, jotka rajoittavat näiden lainojen myyntiä toissijaisille asuntolainamarkkinoille ja tarjoavat vähemmän oikeudellista suojaa lainanantajille.

Kohokohdat

• Vuonna 2010 hyväksytyn Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain säännösten tarkoituksena on suojella sekä lainanottajia että rahoitusjärjestelmää riskialttiilta asuntolainakäytännöiltä, jotka vaikuttivat subprime-lainoihin. asuntolainakriisi 2007.

• Hyväksytty asuntolaina on asuntolaina, joka täyttää tietyt lainanantajan suojan ja jälkimarkkinakaupan vaatimukset Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Actin mukaisesti.

• Saadakseen pätevän asuntolainan lainanottajien on täytettävä tietyt vaatimukset. näiden vaatimusten tarkoituksena on määrittää lainanottajan kyky maksaa asuntolainansa takaisin.