Leiðanlegt veð

Hvað er læsilegt veð?

Greiðanlegt veð er tegund veðs sem gerir lántakanda kleift að bæta lánalínu við lánið, sem gerir lántakandanum kleift að endurlána hvaða hluta af höfuðstólnum sem greiddur er niður. Það er í meginatriðum aðalveðlán sem er búnt með eigin lánalínu (HELOC).

Skilningur á læsilegum veðlánum

Í hefðbundnu húsnæðisláni, þar sem lántaki greiðir reglulega húsnæðislán, er hluti af höfuðstól lánsins endurgreiddur sem og hluti af lánsvöxtum. Með veðláni sem hægt er að greiða hækkar fjármunir sem lántakandinn getur tekið út við hverja höfuðstólsgreiðslu og er gjarnan endurlánað um sömu upphæð, venjulega á verulega hærri vöxtum. Vegna þessa eru nettóskuldir lántakans óbreyttar, sem gerir þessa tegund lána óaðlaðandi fyrir marga fjárfesta.

Samkvæmt kanadískum lögum geta vaxtagreiðslur af endurlánum fjármunum samkvæmt endurlánanlegu veðláni verið frádráttarbærar frá skatti svo framarlega sem endurlánaðir fjármunir eru notaðir í fjárfestingartilgangi. Þetta er afgerandi fyrirkomulag kanadískrar skattastefnu sem kallast Smith Maneuver,. sem er til staðar til að gera vaxtagreiðslur húsnæðislána frádráttarbærar frá skatti í Kanada.

The Smith Maneuver

Fraser Smith, fjármálaskipuleggjandi með aðsetur á Vancouver eyju í Kanada, þróaði Smith Maneuver og gerði það vinsælt í samnefndri bók, sem kom út árið 2002. Smith vísar til þessarar maneuvers sem stefnu um skuldbreytingar,. frekar en skuldsetningaraðferð, á á grundvelli þess að það geti hugsanlega leitt til endurgreiðslu skatta,. hraðari endurgreiðslu húsnæðislána og stærra eftirlaunasafns.

Þó að lántakanda sé venjulega frjálst að eyða lánalínu sinni eins og hann kýs, hefur Smith Maneuver stefnan tilhneigingu til að vera ráðlagður rökstuðningur fyrir því að taka endurgreiðanlegt veð í fyrsta lagi. Með því að endurfjárfesta lánalínuna og nýta kanadískan skattaafslátt af vöxtunum getur snjall lántakandi hagnast á þessum fjárfestingum, á sama tíma og hann dregur frá vöxtum við innlagningu skatta, sem eykur hugsanlega endurgreiðslu skatta fyrir það ár. Þá endurgreiðslu er síðan hægt að nota til að greiða niður höfuðstól lánsins, sem getur flýtt fyrir heildartímanum til að greiða niður húsnæðislánið.

Vegna þess að lánalínan endurlánar höfuðstólinn lækkar nettóskuldir húseigandans auðvitað ekki með tímanum eins og hún myndi gera í venjulegu húsnæðisláni. Lántaki sem gengur inn á endurlánanlegt veð mun venjulega þurfa að vera þátttakandi og gaumgæfur fjárfestir til að gera snjallar fjárfestingar með endurlánuðu fénu og draga úr áhrifum hærri vaxta á lánalínuna.

Þó að það sé ekki ótrúlega flókið stefna, þá eru nokkrir hugsanlegir ókostir við að reyna Smith Maneuver. Það fer eftir áhættuþoli þínu, fjárhagslegum aga, fjárfestingartíma og almennu ástandi hagkerfisins, Smith Maneuver gæti eða gæti ekki verið viðeigandi fyrir þig.

Dæmi um endurgreiðsluhæft veð

Ef, til dæmis, húseigandi myndi taka endurgreiðanlegt húsnæðislán fyrir $250.000 með 5% vöxtum og afskriftartíma upp á 25 ár, gætu mánaðarlegar húsnæðisgreiðslur numið um $1.460. Af þessari greiðslu, ímyndaðu þér að $ 460 sé notað á lánaregluna, en $ 1.000 er notað á vextina. Með veði sem hægt er að greiða getur lántaki endurlánað $460 á mánuði. Í lok árs hefur lántakandinn $5.520 í fé tiltækt undir lánalínu sinni.

Húseigandinn getur endurfjárfest þessi $5.520 og jafnvel þótt vextir á lánalínu hækki í 10% eru þeir vextir frádráttarbærir frá skatti í lok ársins. Fjármagn frá skattframtali er síðan hægt að nota gegn lánareglunni, sem dregur úr heildarreglunni meira.

Aðalatriðið

Greiðanlegt veð gerir veðhafa kleift að endurlána hluta af höfuðstólnum sem greiddur er niður með því að bæta lánalínu við lánið. Í Kanada er hægt að nota Smith Maneuver til að flýta fyrir endurgreiðslu húsnæðisláns. Það eru kostir og gallar við þessa aðferð, en hún gæti gagnast þér ef hún er í samræmi við hluti eins og áhættuþol þitt.

##Hápunktar

Leiðanleg húsnæðislán eru samsett af íbúðaláni og lánalínu sem er pakkað saman.
Hægt er að nota veðrétt sem hægt er að greiða til að gera vexti af húsnæðislánum frádráttarbæra frá skatti í Kanada, með svokölluðu Smith Maneuver.
Eftir því sem lántakandi greiðir húsnæðislánið sitt eykst lánsfjárhæðin sem honum stendur til boða.