Mutuo rimborsabile
Che cos'è un mutuo avanceable?
Un mutuo rifinanziabile è un tipo di mutuo che consente al mutuatario di aggiungere una linea di credito al prestito, consentendo al mutuatario di riprendere in prestito qualsiasi parte del capitale pagato. È essenzialmente un mutuo primario in bundle con una linea di credito di equità domestica (HELOC).
Comprensione dei mutui Readvanceable
In un mutuo tradizionale, poiché un mutuatario paga regolarmente il mutuo, viene rimborsata una parte del prestito principale e una parte degli interessi del prestito. Con un'ipoteca riattivabile, i fondi a disposizione del mutuatario per attingere aumentano con ogni pagamento del capitale e tendono a essere automaticamente rifinanziati per lo stesso importo, di solito a un tasso di interesse significativamente più alto. Per questo motivo, il debito netto del mutuatario rimane lo stesso, il che rende questo tipo di prestito poco attraente per molti investitori.
Secondo la legge canadese, i pagamenti di interessi sui fondi rifinanziati nell'ambito di un'ipoteca rifinanziabile possono essere deducibili dalle tasse purché i fondi rifinanziati siano utilizzati a fini di investimento. Questo è un meccanismo cruciale di una strategia fiscale canadese nota come Smith Maneuver,. che esiste per rendere deducibili dalle tasse i pagamenti degli interessi dei mutui domestici in Canada.
La manovra di Smith
Fraser Smith, un pianificatore finanziario con sede nell'isola di Vancouver, in Canada, ha sviluppato la manovra di Smith e l'ha resa popolare in un libro con lo stesso nome, pubblicato nel 2002. Smith si riferisce a questa manovra come a una strategia di conversione del debito,. piuttosto che a una tattica di leva, su la base che può potenzialmente portare a rimborsi fiscali,. un rimborso più rapido del mutuo e un portafoglio pensionistico più ampio.
Mentre il mutuatario è solitamente libero di spendere la propria linea di credito come preferisce, la strategia di Smith Maneuver tende a essere la logica raccomandata per stipulare un mutuo riattivabile in primo luogo. Reinvestendo i fondi della linea di credito e sfruttando le detrazioni fiscali canadesi sugli interessi, un mutuatario esperto può trarre profitto da tali investimenti, deducendo contemporaneamente gli interessi quando presenta le tasse, aumentando il potenziale rimborso fiscale per quell'anno. Tale rimborso può quindi essere utilizzato per rimborsare il capitale del prestito, il che può accelerare il tempo complessivo per rimborsare il mutuo.
Naturalmente, poiché la linea di credito riprende in prestito il capitale, l'indebitamento netto del proprietario di casa non diminuisce nel tempo come farebbe in un normale mutuo. Il mutuatario che entra in un mutuo rifinanziabile dovrà solitamente essere un investitore impegnato e attento al fine di effettuare investimenti intelligenti con i fondi rifinanziati e mitigare l'impatto dei tassi di interesse più elevati sulla linea di credito.
Sebbene non sia una strategia incredibilmente complicata, ci sono alcuni potenziali svantaggi nel tentare la manovra di Smith. A seconda della tua tolleranza al rischio, della disciplina finanziaria, dell'orizzonte di investimento e dello stato generale dell'economia, la manovra di Smith potrebbe essere o meno adatta a te.
Esempio di mutuo Readvanceable
Se, ad esempio, un proprietario di casa dovesse stipulare un mutuo rifinanziabile per $ 250.000 con un tasso di interesse del 5% e un periodo di ammortamento di 25 anni, le rate mensili del mutuo potrebbero arrivare a circa $ 1.460. Di questo pagamento, immagina che $ 460 vengano applicati al principio del prestito, mentre $ 1.000 vengano applicati agli interessi. Sotto un mutuo riattivabile, il mutuatario può riprendere in prestito $ 460 al mese. Alla fine di un anno, il mutuatario ha $ 5.520 di fondi disponibili sotto la sua linea di credito.
Il proprietario della casa può reinvestire quei $ 5.520 e, anche se il tasso di interesse sulla linea di credito aumenta al 10%, quell'interesse è deducibile dalle tasse alla fine dell'anno. I fondi della dichiarazione dei redditi possono quindi essere utilizzati contro il principio del prestito, riducendo il principio generale a un tasso maggiore.
La linea di fondo
Un'ipoteca riattivabile consente al mutuatario di riprendere in prestito parte del capitale versato aggiungendo una linea di credito al prestito. In Canada, attraverso la manovra di Smith, può essere utilizzato per accelerare il rimborso di un mutuo. Ci sono vantaggi e svantaggi in questo metodo, ma potrebbe avvantaggiarti se si allinea con cose come la tua tolleranza al rischio.
Mette in risalto
I mutui Readvanceable sono composti da un mutuo per la casa e una linea di credito confezionati insieme.
Un'ipoteca riattivabile può essere utilizzata per rendere deducibili dalle tasse gli interessi ipotecari in Canada, tramite la cosiddetta manovra di Smith.
Quando un mutuatario rimborsa il mutuo, l'importo del credito a sua disposizione aumenta.
