대출 가능 모기지

Readvanceable 모기지란 무엇입니까?

에 신용 한도 를 추가할 수 있게 하여 차용인이 지불한 원금의 일부를 다시 차용할 수 있도록 하는 모기지 유형입니다 . 이것은 본질적으로 주택 담보 대출 한도(HELOC)와 번들로 제공되는 기본 모기지입니다.

Readvanceable 모기지 이해하기

전통적인 모기지에서는 차용인이 정기적으로 모기지 상환을 하기 때문에 원금의 일부와 대출 이자의 일부가 상환됩니다. 상환 가능한 모기지에서 차용인이 사용할 수 있는 자금은 원금 을 지불할 때마다 증가하며 일반적으로 훨씬 더 높은 이자율로 동일한 금액만큼 자동으로 다시 차용되는 경향이 있습니다. 이 때문에 차용인의 순 부채 는 그대로 유지되므로 이러한 유형의 대출은 많은 투자자에게 매력적이지 않습니다.

캐나다 법에 따라 재차입금이 투자 목적으로 사용되는 한 재차입금에 대한 이자는 세금 공제가 가능합니다. 이것은 캐나다 에서 주택 모기지 이자 지불을 세금 공제 가능하게 만들기 위해 존재하는 Smith Maneuver 로 알려진 캐나다 세금 전략의 중요한 메커니즘입니다 .

스미스의 기동

Smith Maneuver를 개발하여 2002년에 출판된 같은 이름의 책으로 대중화했습니다 . 잠재적으로 세금 환급,. 더 빠른 모기지 상환, 더 큰 은퇴 포트폴리오로 이어질 수 있다는 근거입니다 .

차용인은 일반적으로 원하는 대로 신용 한도를 자유롭게 사용할 수 있지만, 우선 상환 가능한 모기지론을 선택하는 데 권장되는 근거는 Smith Maneuver 전략입니다. 신용 한도 기금을 재투자하고 이자에 대한 캐나다 세금 공제를 활용함으로써 현명한 차용인은 이러한 투자로부터 이익을 얻는 동시에 세금을 신고할 때 이자를 공제하여 해당 연도의 잠재적 세금 환급을 늘릴 수 있습니다. 그 환급액은 대출 원금을 상환하는 데 사용될 수 있으며, 이는 모기지 상환에 소요되는 전체 시간을 단축할 수 있습니다.

물론 신용 한도는 원금을 다시 빌리기 때문에 주택 소유자의 순 부채는 일반 모기지처럼 시간이 지남에 따라 감소하지 않습니다. 상환 가능한 모기지를 입력하는 차용인은 일반적으로 재차입된 자금으로 현명한 투자를 하고 신용 한도에 대한 높은 이자율의 영향을 완화하기 위해 참여하고 세심한 투자자가 되어야 합니다.

엄청나게 복잡한 전략은 아니지만 Smith Maneuver를 시도하는 데는 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다. 귀하의 위험 감수성, 재정 규율, 투자 기간 및 일반적인 경제 상태에 따라 Smith Maneuver가 귀하에게 적합할 수도 있고 적합하지 않을 수도 있습니다.

Readvanceable 모기지의 예

예를 들어 주택 소유자가 5%의 이자율과 25년 의 상환 기간으로 $250,000에 상환 가능한 모기지론을 선택하면 월 모기지 지불액은 약 $1,460가 될 수 있습니다. 이 지불 중 $460이 대출 원리에 적용되고 $1,000가 이자에 적용된다고 상상해 보십시오. 재대출이 가능한 모기지에서 차용인은 월 $460를 다시 빌릴 수 있습니다. 연말에 차용인은 신용 한도에서 $5,520의 자금을 사용할 수 있습니다.

주택 소유자는 해당 $5,520를 재투자할 수 있으며 신용 한도의 이자율이 10%로 증가하더라도 해당 이자는 연말에 세금 공제가 가능합니다. 세금 신고서에서 나온 자금은 대출 원칙에 반하여 사용될 수 있어 전체 원칙을 더 큰 비율로 줄일 수 있습니다.

결론

재대출이 가능한 모기지는 대출에 신용 한도를 추가하여 상환한 원금의 일부를 모기지가 다시 대출할 수 있도록 합니다. 캐나다에서는 Smith Maneuver를 통해 모기지 상환을 가속화하는 데 사용할 수 있습니다. 이 방법에는 장점과 단점이 있지만 위험에 대한 내성과 같은 조건과 일치하면 도움이 될 수 있습니다.

하이라이트

• Readvanceable Mortgage는 주택 융자와 신용 한도가 함께 패키지로 구성되어 있습니다.

• 재상환 가능한 모기지는 캐나다에서 소위 스미스 기동(Smith Maneuver)을 통해 모기지 이자를 세금 공제하는 데 사용할 수 있습니다.

• 차용인이 모기지를 상환함에 따라 사용할 수 있는 신용 금액이 증가합니다.