Okunabilir İpotek

Okunabilir İpotek Nedir?

Okunabilir bir ipotek, borçlunun krediye bir kredi limiti eklemesine izin veren ve borçlunun anaparanın herhangi bir bölümünü yeniden ödünç almasına izin veren bir ipotek türüdür. Esasen, bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC) ile birlikte verilen birincil bir ipotektir.

Okunabilir İpotekleri Anlama

Geleneksel bir ipotekte, bir borçlu düzenli ipotek ödemeleri yaptığında, ana kredinin bir kısmı ve kredi faizinin bir kısmı geri ödenir. Yeniden okunabilir bir ipotek altında, borçlunun her anapara ödemesiyle artıştan çekebileceği ve genellikle önemli ölçüde daha yüksek bir faiz oranıyla aynı miktarda otomatik olarak yeniden borç alma eğiliminde olan fonlar. Bu nedenle, borçlunun net borcu aynı kalır, bu da bu tür bir krediyi birçok yatırımcı için çekici hale getirir.

Kanada yasalarına göre, yeniden ödenebilir ipotek kapsamında yeniden borç alınan fonların faiz ödemeleri, yeniden borç alınan fonlar yatırım amacıyla kullanıldığı sürece vergiden düşülebilir. Bu, Kanada'da konut ipoteği faiz ödemelerini vergiden düşülebilir hale getirmek için var olan Smith Manevrası olarak bilinen Kanada vergi stratejisinin önemli bir mekanizmasıdır .

Smith Manevrası

finansal planlamacı olan Fraser Smith, Smith Manevrasını geliştirdi ve 2002'de yayınlanan aynı adlı bir kitapta popüler hale getirdi . potansiyel olarak vergi iadelerine,. daha hızlı ipotek geri ödemesine ve daha büyük bir emeklilik portföyüne yol açabileceği temeli.

Borçlu genellikle kredi limitini dilediği gibi harcamakta özgür olsa da, Smith Manevrası stratejisi, ilk etapta okunabilir bir ipotek almak için önerilen mantık olma eğilimindedir. Kredi fonlarına yeniden yatırım yaparak ve faiz üzerindeki Kanada vergi indirimlerinden yararlanarak, bilgili bir borçlu bu yatırımlardan kar elde ederken aynı zamanda vergi beyannamesi verirken faiz düşerek o yıl için potansiyel vergi iadesini artırabilir. Bu geri ödeme daha sonra kredi anaparasını ödemek için kullanılabilir ve bu da ipoteği geri ödemek için toplam süreyi hızlandırabilir.

Elbette, kredi limiti anaparayı yeniden borçlandırdığı için, ev sahibinin net borcu, normal bir ipotekte olduğu gibi zamanla azalmaz. Yeniden okunabilir bir ipoteğe giren borçlunun, yeniden ödünç alınan fonlarla akıllı yatırımlar yapmak ve yüksek faiz oranlarının kredi limiti üzerindeki etkisini azaltmak için genellikle ilgili ve dikkatli bir yatırımcı olması gerekir.

İnanılmaz derecede karmaşık bir strateji olmasa da, Smith Manevrasını denemenin bazı potansiyel dezavantajları vardır. Risk toleransınıza, finansal disipline, yatırım ufkunuza ve ekonominin genel durumuna bağlı olarak Smith Manevrası sizin için uygun olabilir veya olmayabilir.

Okunabilir İpotek Örneği

Örneğin, bir ev sahibi, % 5 faiz oranı ve 25 yıllık bir amortisman süresi ile 250.000 ABD Doları tutarında yeniden okunabilir bir ipotek alacak olursa, aylık ipotek ödemeleri yaklaşık 1.460 ABD Dolarına gelebilir. Bu ödemenin 460 dolarının kredi ilkesine, 1.000 dolarının ise faize uygulandığını hayal edin. Yeniden okunabilir bir ipotek altında, borçlu ayda 460 doları yeniden borç alabilir. Bir yılın sonunda, borçlunun kredi limiti altında 5,520$ fonu vardır.

Ev sahibi bu 5,520 doları yeniden yatırabilir ve kredi limitindeki faiz oranı %10'a yükselse bile, bu faiz yıl sonunda vergiden düşülebilir. Vergi beyannamesinden elde edilen fonlar daha sonra kredi ilkesine karşı kullanılabilir ve genel ilkeyi daha büyük oranda azaltır.

Alt çizgi

Yeniden okunabilir bir ipotek, ipoteğin, krediye bir kredi limiti ekleyerek, ödenen anaparanın bir kısmını yeniden ödünç almasına izin verir. Kanada'da Smith Manevrası yoluyla, bir ipotek geri ödemesini hızlandırmak için kullanılabilir. Bu yöntemin avantajları ve dezavantajları vardır, ancak risk toleransınız gibi şeylerle örtüşüyorsa size fayda sağlayabilir.

Öne Çıkanlar

Okunabilir İpotekler, bir ev kredisi ve birlikte paketlenmiş bir kredi limitinden oluşur.
Smith Manevrası olarak adlandırılan yöntemle, Kanada'da ipotek faizini vergiden düşülebilir hale getirmek için yeniden okunabilir bir ipotek kullanılabilir.
Borçlu ipoteklerini geri ödedikçe, kendilerine sunulan kredi miktarı artar.