Lesbart boliglån

Hva er et lesbart boliglån?

Et utlånbart boliglån er en type boliglån som lar låntakeren legge til en kredittlinje på lånet, slik at låntakeren kan låne på nytt hvilken som helst del av hovedstolen som er nedbetalt. Det er i hovedsak et primært boliglån buntet med en boligkredittlinje (HELOC).

Forstå lesbare boliglån

I et tradisjonelt boliglån, når en låntaker foretar vanlige boliglånsbetalinger, blir en del av hovedlånet tilbakebetalt samt en del av lånerenten. Under et utlånbart boliglån øker midlene som er tilgjengelige for låntakeren å trekke fra med hver hovedbetaling og har en tendens til å bli automatisk gjenlånt med samme beløp, vanligvis til en betydelig høyere rente. På grunn av dette forblir nettogjelden til låntakeren den samme, noe som gjør denne typen lån uattraktiv for mange investorer.

I henhold til kanadisk lov kan rentebetalinger på gjenlånte midler under et utlånbart boliglån være fradragsberettiget så lenge de gjenlånte midlene brukes til investeringsformål. Dette er en avgjørende mekanisme for en kanadisk skattestrategi kjent som Smith Maneuver,. som eksisterer for å gjøre renter på boliglån fradragsberettiget i Canada.

Smith-manøveren

Fraser Smith, en finansiell planlegger basert på Vancouver Island, Canada, utviklet Smith Maneuver og populariserte den i en bok med samme navn, utgitt i 2002. Smith refererer til denne manøveren som en gjeldskonverteringsstrategi,. snarere enn en utnyttende taktikk, på grunnlaget for at det potensielt kan føre til skatterefusjon,. raskere nedbetaling av boliglån og en større pensjonsportefølje.

Mens låntakeren vanligvis står fritt til å bruke sin kredittlinje som de velger, har Smith Maneuver-strategien en tendens til å være den anbefalte begrunnelsen for å ta opp et utlånbart boliglån i utgangspunktet. Ved å reinvestere kredittlinjen og dra nytte av kanadiske skattefradrag på renten, kan en kunnskapsrik låntaker tjene på disse investeringene, samtidig som de trekker fra renter ved innlevering av skatt, og øker den potensielle skatterefusjonen for det året. Den tilbakebetalingen kan deretter brukes til å betale ned hovedstolen på lånet, noe som kan fremskynde den totale tiden for å tilbakebetale boliglånet.

Selvfølgelig, fordi kredittgrensen gjenlåner hovedstolen, reduseres ikke nettogjelden til huseieren over tid på samme måte som i et vanlig boliglån. Låntakeren som går inn i et utlånbart boliglån, må vanligvis være en engasjert og oppmerksom investor for å kunne foreta smarte investeringer med de gjenlånte midlene og dempe virkningen av de høyere rentene på kredittgrensen.

Selv om det ikke er en utrolig komplisert strategi, er det noen potensielle ulemper ved å prøve Smith-manøveren. Avhengig av din risikotoleranse, finansdisiplin, investeringshorisont og den generelle tilstanden til økonomien, kan Smith-manøveren være passende for deg eller ikke.

Eksempel på et utlånbart boliglån

Hvis for eksempel en huseier skulle ta opp et utlånbart boliglån for $250.000 med en rente på 5% og en amortiseringsperiode på 25 år, kan de månedlige boliglånsbetalingene komme til omtrent $1.460. Av denne betalingen, forestill deg at $460 brukes på låneprinsippet, mens $1000 brukes på renten. Under et utlånbart boliglån kan låntakeren låne $460 på nytt per måned. På slutten av et år har låntakeren $5 520 i midler tilgjengelig under kredittgrensen.

Huseieren kan reinvestere de $5 520, og selv om renten på kredittlinjen øker til 10%, er denne renten fradragsberettiget ved utgangen av året. Midler fra selvangivelsen kan da brukes mot låneprinsippet, og reduserer det overordnede prinsippet i større grad.

Bunnlinjen

Et utlånbart boliglån lar panthaver låne på nytt en del av nedbetalt hovedstol ved å legge til en kredittlinje på lånet. I Canada, gjennom Smith Maneuver, kan brukes til å fremskynde tilbakebetalingen av et boliglån. Det er fordeler og ulemper med denne metoden, men den kan være til nytte hvis den stemmer overens med ting som din risikotoleranse.

Høydepunkter

• Lesbare boliglån består av et boliglån og en kredittlinje pakket sammen.

– Et utlånbart boliglån kan brukes for å gjøre boliglånsrenter skattemessig fradragsberettiget i Canada, via den såkalte Smith-manøveren.

– Etter hvert som en låntaker betaler tilbake boliglånet, øker mengden kreditt som er tilgjengelig for dem.