Luettava asuntolaina

Mikä on palautuskelpoinen asuntolaina?

Luottolaina on eräänlainen asuntolaina,. jonka avulla lainanottaja voi lisätä lainaan luottorajan,. jolloin lainanottaja voi lainata uudelleen minkä tahansa osan maksetusta pääomasta. Se on pohjimmiltaan ensisijainen asuntolaina, joka on yhdistetty kotipääomalainaan (HELOC).

Selvityskelpoisten asuntolainojen ymmärtäminen

Perinteisessä asuntolainassa lainanottajan suorittaessa säännöllisiä asuntolainan maksuja, osa lainasta maksetaan takaisin samoin kuin osa lainan korosta. Lunastuskelpoisessa asuntolainassa lainanottajan käytettävissä olevat varat kasvavat jokaisen pääoman maksun yhteydessä ja yleensä lainataan automaattisesti uudelleen saman summan verran, yleensä huomattavasti korkeammalla korolla. Tästä johtuen lainanottajan nettovelka pysyy ennallaan, mikä tekee tämäntyyppisestä lainasta epämiellyttävän monille sijoittajille.

Kanadan lain mukaan uudelleenlainattujen varojen korkomaksut hyvitettävällä asuntolainalla voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia niin kauan kuin uudelleenlainattuja varoja käytetään sijoitustarkoituksiin. Tämä on keskeinen mekanismi Kanadan verostrategiassa, joka tunnetaan nimellä Smith Maneuver ja jonka tarkoituksena on tehdä asuntolainojen korkomaksuista verovähennyskelpoisia Kanadassa.

Smithin ohjaus

Fraser Smith, Kanadan Vancouver Islandilla toimiva rahoitussuunnittelija, kehitti Smith Maneuverin ja teki sen suosituksi samannimisessä kirjassa, joka julkaistiin vuonna 2002. Smith viittaa tähän toimintatapaan velan muuntamisstrategiana eikä vipuvaikutustaktiikkana. sillä perusteella, että se voi mahdollisesti johtaa veronpalautuksiin,. nopeampiin asuntolainan takaisinmaksuun ja suurempaan eläkesalkkuon.

Vaikka lainanottaja voi yleensä vapaasti käyttää luottorajansa haluamallaan tavalla, Smith Maneuver -strategia on yleensä suositeltava peruste lunastettavan asuntolainan ottamiseen. Sijoittamalla luottolinjan uudelleen ja hyödyntämällä Kanadan koron verovähennyksiä, taitava lainanottaja voi hyötyä näistä sijoituksista ja vähentää samalla korkoa veroilmoituksen yhteydessä, mikä lisää kyseisen vuoden mahdollista veronpalautusta. Tätä palautusta voidaan sitten käyttää lainan pääoman maksamiseen, mikä voi nopeuttaa asuntolainan takaisinmaksuaikaa.

Koska luottoraja lainaa pääomaa uudelleen, asunnonomistajan nettovelka ei tietenkään pienene ajan myötä samalla tavalla kuin tavallisessa asuntolainassa. Nostettavissa olevaa asuntolainaa ottavan lainanottajan on yleensä oltava sitoutunut ja tarkkaavainen sijoittaja tehdäkseen älykkäitä sijoituksia uudelleenlainatuilla varoilla ja lieventääkseen korkeampien korkojen vaikutusta luottorajaan.

Vaikka se ei olekaan uskomattoman monimutkainen strategia, Smith Maneuverin yrittämisessä on joitain mahdollisia haittoja. Riippuen riskinsietokyvystäsi, taloudellisesta kurinalaisuudestasi, sijoitushorisontistasi ja yleisestä talouden tilasta, Smith Maneuver voi olla sinulle sopiva tai ei.

Esimerkki hyvitettävästä asuntolainasta

Jos esimerkiksi asunnonomistaja ottaisi 250 000 dollarin lainan, jonka korko on 5 % ja lyhennysaika 25 vuotta, kuukausittaiset asuntolainan maksut voivat olla noin 1 460 dollaria. Kuvittele, että tästä maksusta 460 dollaria sovelletaan lainaperiaatteeseen ja 1 000 dollaria korkoon. Luvassa olevalla asuntolainalla lainanottaja voi lainata uudelleen 460 dollaria kuukaudessa. Vuoden lopussa lainanottajalla on 5 520 dollaria varoja käytettävissään luottolimiitillä.

Asunnonomistaja voi sijoittaa tuon 5 520 dollarin uudelleen, ja vaikka luottorajan korko nousee 10 prosenttiin, korko on verotuksessa vähennyskelpoinen vuoden lopussa. Veroilmoituksen varoja voidaan sitten käyttää lainaperiaatteen vastaisesti, mikä vähentää kokonaisperiaatetta suuremmalla korolla.

Bottom Line

Takaisinkelpoinen asuntolaina antaa kiinnityksen saajalle lainata takaisin osan maksetusta pääomasta lisäämällä lainaan luottorajan. Kanadassa Smith Maneuverin avulla voidaan nopeuttaa asuntolainan takaisinmaksua. Tällä menetelmällä on etuja ja haittoja, mutta siitä voi olla hyötyä sinulle, jos se vastaa asioita, kuten riskinsietokykysi.

Kohokohdat

• Luvattavat asuntolainat koostuvat asuntolainasta ja luottorajasta paketoituna.

• Takaisinkelpoisella asuntolainalla voidaan tehdä asuntolainan korkojen verovähennyskelpoinen Kanadassa niin sanotun Smith Maneuverin kautta.

• Kun lainanottaja maksaa asuntolainansa takaisin, hänen käytettävissään olevan luoton määrä kasvaa.