Läsbar inteckning
Vad Àr ett lÀsbart lÄn?
En lÀsbar inteckning Àr en typ av inteckning som gör att lÄntagaren kan lÀgga till en kreditlinje till lÄnet, vilket gör det möjligt för lÄntagaren att ÄterlÄna nÄgon del av det nedbetalda kapitalet. Det Àr i huvudsak en primÀr inteckning buntad med en hemkapitalkredit (HELOC).
FörstÄ lÀsbara inteckningar
I ett traditionellt bolÄn Äterbetalas en del av lÄnebeloppet och en del av lÄnerÀntan nÀr en lÄntagare gör regelbundna bolÄnebetalningar. Under ett lÀsbart bolÄn ökar de medel som Àr tillgÀngliga för lÄntagaren att dra frÄn varje betalning och tenderar att automatiskt ÄterlÄnas med samma belopp, vanligtvis till en betydligt högre rÀnta. PÄ grund av detta förblir lÄntagarens nettoskuld densamma, vilket gör denna typ av lÄn oattraktivt för mÄnga investerare.
Enligt kanadensisk lag kan rÀntebetalningar pÄ ÄterlÄnade medel under ett ÄterlÄningsbart bolÄn vara avdragsgilla sÄ lÀnge de ÄterlÄnade medlen anvÀnds för investeringsÀndamÄl. Detta Àr en avgörande mekanism för en kanadensisk skattestrategi kÀnd som Smith Maneuver,. som finns för att göra rÀntebetalningar för bolÄn avdragsgilla i Kanada.
Smith-manövern
Fraser Smith, en finansiell planerare baserad pÄ Vancouver Island, Kanada, utvecklade Smith Maneuver och populariserade den i en bok med samma namn, publicerad 2002. Smith hÀnvisar till denna manöver som en skuldkonverteringsstrategi,. snarare Àn en hÀvstÄngstaktik, pÄ grunden att det potentiellt kan leda till skatteÄterbÀring,. snabbare amortering av bolÄn och en större pensionsportfölj.
Medan lÄntagaren vanligtvis Àr fri att spendera sin kredit som de vill, tenderar Smith Maneuver-strategin att vara den rekommenderade motiveringen för att ta ett lÀsbart lÄn i första hand. Genom att Äterinvestera krediten och dra nytta av kanadensiska skatteavdrag pÄ rÀntan kan en kunnig lÄntagare dra nytta av dessa investeringar, samtidigt som den drar av rÀnta nÀr han lÀmnar in skatt, vilket ökar den potentiella skatteÄterbÀringen för det Äret. Den Äterbetalningen kan sedan anvÀndas för att betala ned lÄnebeloppet, vilket kan pÄskynda den totala tiden för att Äterbetala bolÄnet.
Eftersom kreditlinjen ÄterlÄnar huvudstolen, minskar inte husÀgarens nettoskuld över tiden pÄ samma sÀtt som i ett vanligt bolÄn. LÄntagaren som gÄr in i ett lÀsbart bolÄn mÄste vanligtvis vara en engagerad och uppmÀrksam investerare för att kunna göra smarta investeringar med de ÄterlÄnade medlen och mildra effekterna av de högre rÀntorna pÄ kreditgrÀnsen.
Ăven om det inte Ă€r en otroligt komplicerad strategi, finns det nĂ„gra potentiella nackdelar med att försöka Smith-manövern. Beroende pĂ„ din risktolerans, finansiell disciplin, investeringshorisont och det allmĂ€nna tillstĂ„ndet i ekonomin kan Smith-manövern vara lĂ€mplig för dig eller inte.
Exempel pÄ ett lÀsbart lÄn
Om till exempel en husÀgare skulle ta ett lÀsbart bolÄn för 250 000 USD med en rÀnta pÄ 5 % och en amorteringsperiod pÄ 25 Är, kan de mÄnatliga bolÄnebetalningarna komma till cirka 1 460 USD. Av denna betalning, förestÀll dig att $460 tillÀmpas pÄ lÄneprincipen, medan $1 000 tillÀmpas pÄ rÀntan. Under en lÀsbar inteckning kan lÄntagaren ÄterlÄna $460 per mÄnad. I slutet av ett Är har lÄntagaren 5 520 $ i medel tillgÀngliga under sin kreditlinje.
HusÀgaren kan Äterinvestera $5 520, och Àven om rÀntan pÄ krediten ökar till 10%, Àr den rÀntan avdragsgill i slutet av Äret. Medel frÄn skattedeklarationen kan sedan anvÀndas mot lÄneprincipen, vilket minskar den övergripande principen i högre grad.
PoÀngen
En lÀsbar inteckning gör att panthavaren kan ÄterlÄna en del av det nedbetalda kapitalet genom att lÀgga till en kreditlinje till lÄnet. I Kanada, genom Smith Maneuver, kan anvÀndas för att pÄskynda Äterbetalningen av en inteckning. Det finns fördelar och nackdelar med denna metod, men det kan gynna dig om den stÀmmer överens med saker som din risktolerans.
##Höjdpunkter
- LÀsbara hypotekslÄn bestÄr av ett bostadslÄn och en kreditlinje paketerade tillsammans.
â Ett lĂ€sbart bolĂ„n kan komma att anvĂ€ndas för att göra bolĂ„nerĂ€ntorna avdragsgilla i Kanada, via den sĂ„ kallade Smith-manövern.
â NĂ€r en lĂ„ntagare betalar tillbaka sitt bolĂ„n ökar kreditbeloppet som Ă€r tillgĂ€ngligt för dem.
