Hipoteca readaponível
O que Ă© uma hipoteca readvanceable?
Uma hipoteca readvanceable é um tipo de hipoteca que permite ao mutuário adicionar uma linha de crédito ao empréstimo, permitindo que o mutuário tome emprestado novamente qualquer parte do principal pago. É essencialmente uma hipoteca primária empacotada com uma linha de crédito home equity (HELOC).
Noções básicas sobre hipotecas readvanceable
Em uma hipoteca tradicional, quando o mutuário faz pagamentos regulares da hipoteca, uma parte do emprĂ©stimo principal Ă© reembolsada, bem como uma parte dos juros do emprĂ©stimo. Em uma hipoteca reaproveitável, os fundos disponĂveis ao mutuário para sacar aumentam com cada pagamento de principal e tendem a ser automaticamente reemprestados pelo mesmo valor, geralmente a uma taxa de juros significativamente mais alta. Por conta disso, a dĂvida lĂquida do tomador permanece a mesma, o que torna esse tipo de emprĂ©stimo pouco atrativo para muitos investidores.
De acordo com a lei canadense, os pagamentos de juros sobre fundos reembolsados sob uma hipoteca reativada podem ser dedutĂveis de impostos, desde que os fundos reemprestados sejam usados para fins de investimento. Este Ă© um mecanismo crucial de uma estratĂ©gia tributária canadense conhecida como Manobra Smith,. que existe para tornar os pagamentos de juros de hipotecas residenciais dedutĂveis no Canadá.
A Manobra Smith
Fraser Smith, um planejador financeiro baseado em Vancouver Island, Canadá, desenvolveu a Manobra Smith e a popularizou em um livro de mesmo nome, publicado em 2002. Smith se refere a essa manobra como uma estratĂ©gia de conversĂŁo de dĂvida,. ao invĂ©s de uma tática de alavancagem, em a base de que pode potencialmente levar a reembolsos de impostos,. reembolso de hipotecas mais rápido e uma carteira de aposentadoria maior.
Embora o mutuário geralmente seja livre para gastar sua linha de crédito como quiser, a estratégia Smith Maneuver tende a ser a lógica recomendada para fazer uma hipoteca reaproveitável em primeiro lugar. Ao reinvestir os fundos da linha de crédito e aproveitar as deduções fiscais canadenses sobre os juros, um mutuário experiente pode lucrar com esses investimentos, ao mesmo tempo em que deduz juros ao declarar impostos, aumentando o potencial de reembolso de impostos para aquele ano. Esse reembolso pode ser usado para pagar o principal do empréstimo, o que pode acelerar o tempo total para pagar a hipoteca.
É claro que, como a linha de crĂ©dito empresta novamente o principal, a dĂvida lĂquida do proprietário nĂŁo diminui ao longo do tempo da mesma forma que em uma hipoteca comum. O mutuário que ingressa em uma hipoteca reaproveitável geralmente precisará ser um investidor engajado e atento para fazer investimentos inteligentes com os recursos reemprestados e mitigar o impacto das taxas de juros mais altas na linha de crĂ©dito.
Embora não seja uma estratégia incrivelmente complicada, existem algumas desvantagens potenciais em tentar a Manobra Smith. Dependendo de sua tolerância ao risco, disciplina financeira, horizonte de investimento e estado geral da economia, a Manobra Smith pode ou não ser apropriada para você.
Exemplo de uma hipoteca readvanceable
Se, por exemplo, o proprietário de uma casa contrair uma hipoteca reaproveitável de $ 250.000 com uma taxa de juros de 5% e um perĂodo de amortização de 25 anos, os pagamentos mensais da hipoteca podem chegar a aproximadamente $ 1.460. Desse pagamento, imagine que $ 460 sejam aplicados ao princĂpio do emprĂ©stimo, enquanto $ 1.000 sejam aplicados aos juros. Sob uma hipoteca reaproveitável, o mutuário pode pedir US$ 460 por mĂŞs. Ao final de um ano, o mutuário tem $ 5.520 em fundos disponĂveis em sua linha de crĂ©dito.
O proprietário pode reinvestir esses $ 5.520 e, mesmo que a taxa de juros da linha de crĂ©dito aumente para 10%, esses juros sĂŁo dedutĂveis no final do ano. Os fundos da declaração de imposto podem entĂŁo ser usados contra o princĂpio do emprĂ©stimo, reduzindo o princĂpio geral a uma taxa maior.
A linha de fundo
Uma hipoteca reaproveitável permite que o credor hipotecário tome novamente parte do principal pago, adicionando uma linha de crédito ao empréstimo. No Canadá, através da Manobra Smith, pode ser utilizada para acelerar o pagamento de uma hipoteca. Existem vantagens e desvantagens nesse método, mas pode beneficiá-lo se estiver alinhado com coisas como sua tolerância ao risco.
Destaques
As hipotecas readvanceables são compostas por um empréstimo à habitação e uma linha de crédito agrupadas.
Uma hipoteca reaproveitável pode ser usada para deduzir os juros de hipoteca no Canadá, através da chamada Manobra Smith.
Ă€ medida que o mutuário paga a hipoteca, o montante de crĂ©dito disponĂvel aumenta.
