Gadai Janji Boleh Dibaca
Apakah Gadai Janji Boleh Dibaca?
Gadai janji boleh bayar dibaca ialah sejenis gadai janji yang membenarkan peminjam menambah garis kredit pada pinjaman, membenarkan peminjam meminjam semula mana-mana bahagian pokok yang telah dibayar. Ia pada asasnya adalah gadai janji utama yang digabungkan dengan talian kredit ekuiti rumah (HELOC).
Memahami Gadai Janji Boleh Dibaca
Dalam gadai janji tradisional, sebagai peminjam membuat pembayaran gadai janji tetap sebahagian daripada pinjaman pokok dibayar balik serta sebahagian daripada faedah pinjaman. Di bawah gadai janji boleh bayar, dana yang tersedia kepada peminjam untuk diambil daripada kenaikan dengan setiap pembayaran prinsipal dan cenderung untuk dipinjam semula secara automatik dengan jumlah yang sama, biasanya pada kadar faedah yang jauh lebih tinggi. Oleh kerana itu, hutang bersih peminjam tetap sama, yang menjadikan pinjaman jenis ini tidak menarik kepada ramai pelabur.
Di bawah undang-undang Kanada, pembayaran faedah ke atas dana yang dipinjam semula di bawah gadai janji boleh bayar boleh ditolak cukai selagi dana yang dipinjam semula digunakan untuk tujuan pelaburan. Ini ialah mekanisme penting bagi strategi cukai Kanada yang dikenali sebagai Smith Manuver,. yang wujud untuk menjadikan pembayaran faedah gadai janji rumah boleh ditolak cukai di Kanada.
Manuver Smith
Fraser Smith, perancang kewangan yang berpangkalan di Pulau Vancouver, Kanada, membangunkan Smith Manuver dan mempopularkannya dalam buku dengan nama yang sama, diterbitkan pada tahun 2002. Smith merujuk kepada manuver ini sebagai strategi penukaran hutang,. dan bukannya taktik memanfaatkan, pada asas bahawa ia berpotensi membawa kepada bayaran balik cukai,. pembayaran balik gadai janji yang lebih pantas dan portfolio persaraan yang lebih besar.
Walaupun peminjam biasanya bebas untuk membelanjakan garis kredit mereka seperti yang mereka pilih, strategi Smith Manuver cenderung menjadi rasional yang disyorkan untuk mengambil gadai janji boleh bayar semula pada mulanya. Dengan melabur semula barisan dana kredit dan mengambil kesempatan daripada potongan cukai Kanada ke atas faedah, peminjam yang bijak boleh mendapat keuntungan daripada pelaburan tersebut, sambil pada masa yang sama menolak faedah apabila memfailkan cukai, meningkatkan potensi bayaran balik cukai untuk tahun itu. Bayaran balik itu kemudiannya boleh digunakan untuk membayar pokok pinjaman, yang boleh mempercepatkan masa keseluruhan untuk membayar balik gadai janji.
Sudah tentu, kerana garis kredit meminjam semula prinsipal, hutang bersih pemilik rumah tidak berkurangan dari semasa ke semasa seperti yang berlaku dalam gadai janji biasa. Peminjam yang memasuki gadai janji boleh bayar biasanya perlu menjadi pelabur yang terlibat dan prihatin untuk membuat pelaburan pintar dengan dana yang dipinjam semula dan mengurangkan kesan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas talian kredit.
Walaupun ia bukan strategi yang sangat rumit, terdapat beberapa potensi kelemahan untuk mencuba Manuver Smith. Bergantung pada toleransi risiko anda, disiplin kewangan, ufuk pelaburan dan keadaan umum ekonomi, Manuver Smith mungkin sesuai atau tidak untuk anda.
Contoh Gadai Janji Boleh Dibaca
Jika, sebagai contoh, pemilik rumah mengeluarkan gadai janji boleh bayar semula untuk $250,000 dengan kadar faedah 5% dan tempoh pelunasan selama 25 tahun, bayaran gadai janji bulanan mungkin mencecah lebih kurang $1,460. Daripada pembayaran ini, bayangkan bahawa $460 digunakan untuk prinsip pinjaman, manakala $1,000 digunakan untuk faedah. Di bawah gadai janji boleh bayar, peminjam boleh meminjam semula $460 sebulan. Pada akhir tahun, peminjam mempunyai dana $5,520 yang tersedia di bawah talian kredit mereka.
Pemilik rumah boleh melabur semula $5,520 itu, dan walaupun kadar faedah pada garis kredit meningkat kepada 10%, faedah itu boleh ditolak cukai pada akhir tahun. Dana daripada pulangan cukai kemudiannya boleh digunakan terhadap prinsip pinjaman, mengurangkan prinsip keseluruhan pada kadar yang lebih tinggi.
Garisan bawah
Gadai janji boleh bayar boleh bayar membolehkan pemegang gadai janji meminjam semula sebahagian daripada prinsipal yang telah dibayar dengan menambah garis kredit kepada pinjaman. Di Kanada, melalui Manuver Smith, boleh digunakan untuk mempercepatkan pembayaran balik gadai janji. Terdapat kelebihan dan kelemahan kaedah ini, tetapi ia mungkin memberi manfaat kepada anda jika ia selaras dengan perkara seperti toleransi anda terhadap risiko.
Sorotan
Gadai Janji Boleh Dibaharui terdiri daripada pinjaman rumah dan barisan kredit yang dibungkus bersama.
Gadai janji boleh bayar boleh digunakan untuk menjadikan faedah gadai janji boleh ditolak cukai di Kanada, melalui apa yang dipanggil Manuver Smith.
Apabila peminjam membayar balik gadai janji mereka, jumlah kredit yang tersedia untuk mereka meningkat.
