Rückzahlbare Hypothek

Was ist eine rückzahlbare Hypothek?

Eine rückzahlbare Hypothek ist eine Art von Hypothek , die es dem Kreditnehmer ermöglicht, dem Kredit eine Kreditlinie hinzuzufügen, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, einen beliebigen Teil des eingezahlten Kapitals erneut zu leihen. Es handelt sich im Wesentlichen um eine primäre Hypothek, die mit einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) gebündelt ist.

Rückkaufbare Hypotheken verstehen

Bei einer traditionellen Hypothek wird ein Teil des Hauptdarlehens sowie ein Teil der Darlehenszinsen zurückgezahlt, wenn ein Kreditnehmer regelmäßige Hypothekenzahlungen leistet. Bei einer rückzahlbaren Hypothek erhöhen sich die Mittel, die dem Kreditnehmer zur Verfügung stehen, mit jeder Tilgungszahlung und werden in der Regel automatisch um den gleichen Betrag zurückgeliehen, normalerweise zu einem deutlich höheren Zinssatz. Dadurch bleibt die Nettoverschuldung des Kreditnehmers gleich, was diese Kreditart für viele Anleger unattraktiv macht.

Nach kanadischem Recht können Zinszahlungen auf rückgeliehene Mittel im Rahmen einer rückzahlbaren Hypothek steuerlich absetzbar sein, solange die rückgeliehenen Mittel für Anlagezwecke verwendet werden. Dies ist ein entscheidender Mechanismus einer kanadischen Steuerstrategie, die als Smith -Manöver bekannt ist und dazu dient, Hypothekenzinszahlungen für Eigenheime in Kanada steuerlich absetzbar zu machen.

Das Smith-Manöver

Fraser Smith, ein Finanzplaner mit Sitz in Vancouver Island, Kanada, entwickelte das Smith-Manöver und machte es in einem gleichnamigen Buch populär, das 2002 veröffentlicht wurde. Smith bezeichnet dieses Manöver eher als eine Schuldenumwandlungsstrategie als als eine Hebeltaktik die Grundlage, dass dies möglicherweise zu Steuerrückerstattungen,. einer schnelleren Hypothekenrückzahlung und einem größeren Altersvorsorgeportfolio führen kann.

Während der Kreditnehmer normalerweise frei ist, seine Kreditlinie nach Belieben auszugeben, ist die Smith-Manöver-Strategie in der Regel die empfohlene Begründung dafür, überhaupt eine rückzahlbare Hypothek aufzunehmen. Durch die Reinvestition der Kreditlinie und die Nutzung kanadischer Steuerabzüge auf die Zinsen kann ein versierter Kreditnehmer von diesen Investitionen profitieren und gleichzeitig Zinsen bei der Steuererklärung abziehen, wodurch die potenzielle Steuerrückerstattung für dieses Jahr erhöht wird. Diese Rückerstattung kann dann zur Tilgung des Darlehensbetrags verwendet werden, was die Gesamtzeit für die Rückzahlung der Hypothek verkürzen kann.

Da die Kreditlinie das Kapital zurückverleiht, nimmt die Nettoverschuldung des Hausbesitzers im Laufe der Zeit natürlich nicht ab, wie dies bei einer gewöhnlichen Hypothek der Fall wäre. Der Kreditnehmer, der eine rückzahlbare Hypothek abschließt, muss in der Regel ein engagierter und aufmerksamer Investor sein, um mit den neu aufgenommenen Mitteln intelligente Investitionen zu tätigen und die Auswirkungen der höheren Zinssätze auf die Kreditlinie abzumildern.

Obwohl es keine unglaublich komplizierte Strategie ist, gibt es einige potenzielle Nachteile beim Versuch des Smith-Manövers. Abhängig von Ihrer Risikobereitschaft, Ihrer finanziellen Disziplin, Ihrem Anlagehorizont und der allgemeinen Wirtschaftslage kann das Smith-Manöver für Sie geeignet sein oder nicht.

Beispiel einer rückzahlbaren Hypothek

Wenn beispielsweise ein Hausbesitzer eine rückzahlbare Hypothek über 250.000 $ mit einem Zinssatz von 5 % und einer Amortisationsdauer von 25 Jahren aufnehmen würde, könnten die monatlichen Hypothekenzahlungen etwa 1.460 $ betragen. Stellen Sie sich vor, dass von dieser Zahlung 460 $ auf das Darlehensprinzip angewendet werden, während 1.000 $ auf die Zinsen angewendet werden. Unter einer rückzahlbaren Hypothek kann der Kreditnehmer 460 $ pro Monat neu leihen. Am Ende eines Jahres stehen dem Kreditnehmer im Rahmen seiner Kreditlinie 5.520 USD an Mitteln zur Verfügung.

Der Hausbesitzer kann diese 5.520 $ reinvestieren, und selbst wenn der Zinssatz für die Kreditlinie auf 10 % steigt, sind diese Zinsen am Ende des Jahres steuerlich absetzbar. Mittel aus der Steuererklärung können dann gegen das Darlehensprinzip verwendet werden, wodurch das Gesamtprinzip stärker gekürzt wird.

Das Endergebnis

Eine rückzahlbare Hypothek ermöglicht es dem Hypothekennehmer, einen Teil des eingezahlten Kapitalbetrags erneut zu leihen, indem er dem Darlehen eine Kreditlinie hinzufügt. In Kanada kann durch das Smith-Manöver die Rückzahlung einer Hypothek beschleunigt werden. Diese Methode hat Vor- und Nachteile, aber sie kann Ihnen zugute kommen, wenn sie mit Dingen wie Ihrer Risikotoleranz übereinstimmt.

Höhepunkte

• Rückkaufbare Hypotheken bestehen aus einem Wohnungsbaudarlehen und einer Kreditlinie in einem Paket.

• Eine rückzahlbare Hypothek kann verwendet werden, um Hypothekenzinsen in Kanada über das sogenannte Smith-Manöver steuerlich absetzbar zu machen.

• Wenn ein Kreditnehmer seine Hypothek zurückzahlt, erhöht sich die Höhe des ihm zur Verfügung stehenden Kredits.