Udlåneligt pant
Hvad er et realkreditlÄn?
Et realkreditlÄn er en form for realkreditlÄn,. der giver lÄntageren mulighed for at tilfÞje en kreditlinje til lÄnet, hvilket giver lÄntageren mulighed for at genlÄne enhver del af den nedbetalte hovedstol. Det er i det vÊsentlige et primÊrt realkreditlÄn bundtet med en boligkreditlinje (HELOC).
ForstÄelse af lÊsbare realkreditlÄn
I et traditionelt realkreditlÄn tilbagebetales en del af hovedlÄnet, mens en lÄntager foretager regelmÊssige realkreditlÄn, samt en del af lÄnerenten. Under et realkreditlÄn stiger de midler, som lÄntageren kan trÊkke pÄ, med hver afdragsbetaling og har en tendens til automatisk at blive genlÄnt med det samme belÞb, normalt til en vÊsentlig hÞjere rente. PÄ grund af dette forbliver lÄntagerens nettogÊld den samme, hvilket gÞr denne type lÄn uattraktiv for mange investorer.
I henhold til canadisk lov kan rentebetalinger pÄ genlÄnte midler under et realkreditlÄn vÊre skattefradragsberettigede, sÄ lÊnge de genlÄnte midler bruges til investeringsformÄl. Dette er en afgÞrende mekanisme i en canadisk skattestrategi kendt som Smith Maneuver,. som eksisterer for at gÞre renter pÄ boliglÄn fradragsberettigede i Canada.
Smith-manĂžvren
Fraser Smith, en finansiel planlÊgger baseret pÄ Vancouver Island, Canada, udviklede Smith-manÞvren og populariserede den i en bog af samme navn, udgivet i 2002. Smith omtaler denne manÞvre som en gÊldskonverteringsstrategi snarere end en lÞftestangstaktik pÄ grundlaget for, at det potentielt kan fÞre til skatterefusion,. hurtigere tilbagebetaling af realkreditlÄn og en stÞrre pensionsportefÞlje.
Mens lÄntageren sÊdvanligvis frit kan bruge deres kreditlinje, som de vÊlger, plejer Smith Maneuver-strategien at vÊre den anbefalede begrundelse for at tage et realkreditlÄn i fÞrste omgang. Ved at geninvestere kreditlinjen og drage fordel af canadiske skattefradrag pÄ renterne, kan en kyndig lÄntager drage fordel af disse investeringer, mens han samtidig trÊkker renter fra ved indgivelse af skat, hvilket Þger den potentielle skatterefusion for det Är. Denne tilbagebetaling kan derefter bruges til at nedbetale lÄnets hovedstol, hvilket kan fremskynde den samlede tid til at tilbagebetale realkreditlÄnet.
Fordi kreditlinjen genlÄner hovedstolen, falder boligejerens nettogÊld naturligvis ikke over tid, pÄ samme mÄde som i et almindeligt realkreditlÄn. LÄntageren, der indgÄr i et realkreditlÄn, skal normalt vÊre en engageret og opmÊrksom investor for at kunne foretage smarte investeringer med de genlÄnte midler og afbÞde virkningen af de hÞjere renter pÄ kreditlinjen.
Selvom det ikke er en utrolig kompliceret strategi, er der nogle potentielle ulemper ved at forsĂžge Smith-manĂžvren. AfhĂŠngigt af din risikotolerance, Ăžkonomiske disciplin, investeringshorisont og den generelle Ăžkonomis tilstand, kan Smith-manĂžvren vĂŠre passende for dig.
Eksempel pÄ et realkreditlÄn
Hvis for eksempel en boligejer skulle optage et realkreditlÄn til 250.000 USD med en rente pÄ 5 % og en afdragsperiode pÄ 25 Är, kan de mÄnedlige afdrag pÄ realkreditlÄn komme op pÄ cirka 1.460 USD . Af denne betaling skal du forestille dig, at $460 anvendes pÄ lÄneprincippet, mens $1.000 anvendes pÄ renterne. Under et realkreditlÄn kan lÄntager genlÄne 460 $ om mÄneden. Ved udgangen af et Är har lÄntageren $5.520 i midler til rÄdighed under deres kreditlinje.
Husejeren kan geninvestere de 5.520 $, og selvom renten pÄ kreditlinjen stiger til 10%, er denne rente fradragsberettiget i slutningen af Äret. Midler fra selvangivelsen kan derefter anvendes mod lÄneprincippet, hvilket reducerer det overordnede princip i hÞjere grad.
Bundlinjen
Et realkreditlÄn giver panthaver mulighed for at genlÄne en del af den nedbetalte hovedstol ved at tilfÞje en kreditlinje til lÄnet. I Canada, gennem Smith Maneuver, kan bruges til at fremskynde tilbagebetalingen af et realkreditlÄn. Der er fordele og ulemper ved denne metode, men det kan gavne dig, hvis det stemmer overens med ting som din risikotolerance.
##HĂžjdepunkter
LÊsefri realkreditlÄn bestÄr af et boliglÄn og en kreditlinje pakket sammen.
Et realkreditlÄn kan bruges til at gÞre realkreditrenter fradragsberettigede i Canada, via den sÄkaldte Smith-manÞvre.
EfterhÄnden som en lÄntager tilbagebetaler deres realkreditlÄn, stiger mÊngden af kredit, der er til rÄdighed for dem.
