Kredyt hipoteczny z możliwością spłaty
Co to jest czytelny kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny z możliwością spłaty to rodzaj kredytu hipotecznego,. który pozwala kredytobiorcy dodać linię kredytową do kredytu, umożliwiając kredytobiorcy ponowne pożyczenie dowolnej części spłaconego kapitału. Jest to zasadniczo podstawowy kredyt hipoteczny połączony z linią kredytową pod zastaw domu (HELOC).
Zrozumienie czytelnych kredytów hipotecznych
W tradycyjnej hipotece, gdy kredytobiorca dokonuje regularnych spłat kredytu hipotecznego, spłacana jest część kapitału kredytu, a także część odsetek od kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego z możliwością wcześniejszego spłaty, środki dostępne dla kredytobiorcy do czerpania rosną wraz z każdą spłatą kapitału i zwykle są automatycznie ponownie pożyczane o tę samą kwotę, zwykle przy znacznie wyższym oprocentowaniu. Z tego powodu dług netto pożyczkobiorcy pozostaje taki sam, co czyni ten rodzaj pożyczki nieatrakcyjną dla wielu inwestorów.
Zgodnie z prawem kanadyjskim, odsetki od ponownie pożyczonych środków w ramach spłacanej pożyczki hipotecznej mogą podlegać odliczeniu od podatku, o ile ponownie pożyczone środki są wykorzystywane do celów inwestycyjnych. Jest to kluczowy mechanizm kanadyjskiej strategii podatkowej znanej jako Manewr Smitha,. który ma na celu odliczenie od podatku odsetek od kredytu hipotecznego w Kanadzie.
Manewr Smitha
finansowy z Vancouver Island w Kanadzie, opracował Manewr Smitha i spopularyzował go w książce o tym samym tytule, opublikowanej w 2002 roku . podstawy, że może to potencjalnie prowadzić do zwrotu podatku,. szybszej spłaty kredytu hipotecznego i większego portfela emerytalnego.
Podczas gdy kredytobiorca zwykle może swobodnie wydać swoją linię kredytową według własnego uznania, strategia Smith Maneuver wydaje się być zalecanym uzasadnieniem zaciągnięcia kredytu hipotecznego, który jest opłacalny. Poprzez reinwestowanie linii funduszy kredytowych i korzystanie z kanadyjskich odliczeń podatkowych na odsetki, bystry kredytobiorca może czerpać zyski z tych inwestycji, jednocześnie odliczając odsetki przy składaniu podatków, zwiększając potencjalny zwrot podatku za dany rok. Zwrot ten może następnie zostać wykorzystany do spłaty kapitału kredytu, co może przyspieszyć całkowity czas spłaty kredytu hipotecznego.
Oczywiście, ponieważ linia kredytowa ponownie pożycza kapitał, dług netto właściciela domu nie zmniejsza się z czasem tak, jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Kredytobiorca przystępujący do kredytu hipotecznego, który jest spłacany z wyprzedzeniem, będzie zwykle musiał być zaangażowanym i uważnym inwestorem, aby dokonać inteligentnych inwestycji za pomocą ponownie pożyczonych środków i złagodzić wpływ wyższych stóp procentowych na linię kredytową.
Chociaż nie jest to niezwykle skomplikowana strategia, próba manewru Smitha ma pewne potencjalne wady. W zależności od tolerancji ryzyka, dyscypliny finansowej, horyzontu inwestycyjnego i ogólnego stanu gospodarki, Manewr Smitha może, ale nie musi być dla Ciebie odpowiedni.
Przykład czytelnej hipoteki
Jeśli na przykład właściciel domu zaciągnąłby spłacany wcześniej kredyt hipoteczny na 250 000 USD z oprocentowaniem 5% i okresem amortyzacji wynoszącym 25 lat, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogą wynieść około 1460 USD. Z tej płatności wyobraź sobie, że 460 USD jest stosowane do zasady pożyczki, a 1000 USD jest stosowane do odsetek. W ramach spłacanej pożyczki hipotecznej pożyczkobiorca może ponownie pożyczyć 460 USD miesięcznie. Pod koniec roku pożyczkobiorca ma 5520 USD w środkach dostępnych w ramach linii kredytowej.
Właściciel domu może ponownie zainwestować te 5520 dolarów, a nawet jeśli oprocentowanie linii kredytowej wzrośnie do 10%, odsetki te można odliczyć od podatku na koniec roku. Środki z zeznania podatkowego można następnie wykorzystać wbrew zasadzie pożyczki, zmniejszając ogólną zasadę w większym stopniu.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny z możliwością spłaty pozwala wierzycielowi ponownie pożyczyć część spłaconego kapitału poprzez dodanie linii kredytowej do kredytu. W Kanadzie, poprzez Smith Maneuver, można wykorzystać do przyspieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Ta metoda ma zalety i wady, ale może przynieść korzyści, jeśli będzie się zgadzać z takimi kwestiami, jak Twoja tolerancja na ryzyko.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredyty hipoteczne podlegające zwrotowi składają się z kredytu mieszkaniowego i linii kredytowej połączone razem.
Kredyt hipoteczny z możliwością spłaty może być wykorzystany do odliczenia od podatku odsetek od kredytu hipotecznego w Kanadzie, poprzez tzw. Manewr Smitha.
W miarę spłacania kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę zwiększa się dostępna dla niego kwota kredytu.
