Bilancio
Che cos'è un budget?
Un budget è una stima delle entrate e delle spese in un determinato periodo di tempo futuro e di solito viene compilato e rivalutato su base periodica. I budget possono essere creati per una persona, un gruppo di persone, un'azienda, un governo o qualsiasi altra cosa che fa e spende denaro.
Per gestire le tue spese mensili, prepararti per gli eventi imprevedibili della vita ed essere in grado di permetterti articoli costosi senza indebitarti, il budget è importante. Tenere traccia di quanto guadagni e spendi non deve essere per forza noioso, non richiede che tu sia bravo in matematica e non significa che non puoi comprare le cose che desideri. Significa solo che saprai dove vanno a finire i tuoi soldi, avrai un maggiore controllo sulle tue finanze.
Capire il budget
Un budget è un concetto microeconomico che mostra il compromesso raggiunto quando un bene viene scambiato con un altro. In termini di risultato finale, o risultato finale di questo compromesso, un budget in eccesso significa che i profitti sono previsti, un budget in pareggio significa che le entrate dovrebbero essere uguali alle spese e un budget in deficit significa che le spese supereranno le entrate.
Budget aziendali
I budget sono parte integrante della gestione di qualsiasi attività in modo efficiente ed efficace.
Processo di sviluppo del budget
Il processo inizia stabilendo ipotesi per il prossimo periodo di budget. Queste ipotesi sono correlate alle tendenze delle vendite previste, alle tendenze dei costi e alle prospettive economiche complessive del mercato, dell'industria o del settore. Vengono presi in considerazione e monitorati fattori specifici che incidono sulle spese potenziali.
Il budget è pubblicato in un pacchetto che delinea gli standard e le procedure utilizzate per svilupparlo, comprese le ipotesi sui mercati, i rapporti chiave con i fornitori che forniscono sconti e le spiegazioni su come sono stati effettuati determinati calcoli.
Il budget di vendita è spesso il primo ad essere sviluppato, poiché i budget di spesa successivi non possono essere stabiliti senza conoscere i flussi di cassa futuri. I budget vengono sviluppati per tutte le diverse filiali, divisioni e dipartimenti all'interno di un'organizzazione. Per un produttore, viene spesso sviluppato un budget separato per materiali diretti, manodopera e spese generali.
Tutti i budget vengono inseriti nel budget principale, che include anche rendiconti finanziari preventivati,. previsioni di entrate e uscite di cassa e un piano di finanziamento generale. In una società, il top management esamina il budget e lo sottopone per l'approvazione al consiglio di amministrazione.
Statico vs. Budget flessibili
Esistono due tipi principali di budget: budget statici e budget flessibili. Un budget statico rimane invariato per tutta la durata del budget. Indipendentemente dalle modifiche che si verificano durante il periodo di budgeting, tutti i conti e le cifre originariamente calcolati rimangono gli stessi.
Un budget flessibile ha un valore relazionale a determinate variabili. Gli importi in dollari elencati in un budget flessibile cambiano in base ai livelli di vendita, ai livelli di produzione o ad altri fattori economici esterni.
Entrambi i tipi di budget sono utili per la gestione. Un budget statico valuta l'efficacia del processo di budgeting originale, mentre un budget flessibile fornisce una visione più approfondita delle operazioni aziendali.
Budget personali
Anche gli individui e le famiglie possono avere budget. La creazione e l'utilizzo di un budget non è solo per coloro che hanno bisogno di monitorare da vicino i propri flussi di cassa di mese in mese perché "il denaro è stretto". Quasi tutti, anche le persone con stipendi elevati e molti soldi in banca, possono trarre vantaggio dal budget.
Approfondimento del consulente
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
L'importanza del budget non può essere sottovalutata. Un budget, noto anche come flusso di cassa, è probabilmente più importante del denaro effettivo che hai nei tuoi conti bancari e di investimento. Il tuo flusso di cassa è ciò che ti consente di pagare tutto (o meno).
Senza conoscere il tuo flusso di cassa, potresti trovarti in una brutta situazione finanziaria e nemmeno saperlo. Puoi cavartela solo senza conoscere il tuo flusso di cassa per così tanto tempo prima di avere problemi finanziari, quindi prenditi il tempo per conoscere il flusso del tuo denaro. Il budget dovrebbe essere qualcosa che tutti fanno, indipendentemente dalla loro situazione finanziaria.
Il budget è uno strumento meraviglioso per gestire le tue finanze, ma molte persone pensano che non sia per loro. Di seguito è riportato un elenco di miti sul budget: la logica erronea che impedisce alle persone di tenere traccia delle proprie finanze e allocare denaro nel modo migliore.
1. Non ho bisogno di budget
Avere un controllo sulle tue entrate e spese mensili ti consente di assicurarti che i tuoi sudati guadagni vengano messi al suo scopo più alto e migliore. Per coloro che godono di un reddito che copre tutte le bollette con i soldi rimanenti, un budget può aiutare a massimizzare i risparmi e gli investimenti.
Se le proprie spese mensili in genere consumano la parte del leone dell'utile netto,. qualsiasi budget dovrebbe concentrarsi sull'identificazione e sulla classificazione di tutte le spese che si verificano durante il mese, il trimestre e l'anno. E per le persone il cui flusso di cassa è limitato, può essere fondamentale per identificare le spese che potrebbero essere ridotte o tagliate e per ridurre al minimo gli interessi inutili pagati su carte di credito o altri debiti.
2. Non sono bravo in matematica
Grazie al software di budgeting, non devi essere bravo in matematica; devi semplicemente essere in grado di seguire le istruzioni. Molti di questi programmi sono gratuiti e legittimi. Se sai come utilizzare il software per fogli di calcolo, puoi creare il tuo libro mastro. È semplice come creare una colonna per le tue entrate, un'altra colonna per le tue spese e quindi tenere una scheda in corso sulla differenza tra i due.
3. Il mio lavoro è sicuro
Il lavoro di nessuno è veramente sicuro. Se lavori per una società, essere licenziato a causa di un ridimensionamento o di un'acquisizione è sempre una possibilità. Se lavori per una piccola azienda, potrebbe morire con il suo proprietario, essere acquistata o semplicemente piegarsi.
Dovresti sempre essere preparato alla perdita del posto di lavoro avendo in banca almeno tre mesi di spese vive. È più facile accumulare questo cuscino finanziario se conosci l'importo che stai portando e spendendo ogni mese, che può essere monitorato con un budget.
4. L'assicurazione contro la disoccupazione mi farà andare avanti
L'indennità di disoccupazione non è una cosa certa. Diciamo che una brutta situazione sul lavoro non ti lascia altra scelta che lasciare il tuo lavoro. A meno che tu non possa provare un congedo costruttivo (cioè, sei stato praticamente costretto a dimetterti), la tua partenza sarà considerata volontaria, rendendoti non idoneo all'assicurazione contro la disoccupazione. Inoltre, i vantaggi potrebbero essere ben al di sotto del salario a cui sei abituato: per la maggior parte degli stati, la media è compresa tra $ 300 e $ 500 a settimana.
5. Non voglio privarmi
Budgeting non è sinonimo di spendere meno soldi possibile o di sentirsi in colpa per ogni acquisto. L'obiettivo del budget è assicurarti di poter risparmiare un po' ogni mese, idealmente almeno il 10% del tuo reddito, o almeno assicurarti di non spendere più di quanto guadagni.
A meno che tu non abbia un budget molto limitato, dovresti essere in grado di acquistare biglietti per il baseball e andare a mangiare fuori. Tenere traccia delle tue spese non cambia la quantità di denaro che hai a disposizione per spendere ogni mese; ti dice solo dove stanno andando quei soldi.
6. Non voglio niente di grande
Se non hai obiettivi di risparmio importanti (acquisto di una casa, avvio di un'attività in proprio), è difficile trovare la motivazione per mettere da parte denaro extra ogni mese. Tuttavia, la tua situazione e i tuoi atteggiamenti probabilmente cambieranno nel tempo.
Forse non vuoi risparmiare per una casa perché vivi a New York City e ti aspetti che l'affitto sarà l'opzione più conveniente per il resto della tua vita. Ma tra cinque anni potresti essere stufo della Grande Mela e decidere di trasferirti nel Vermont rurale. Improvvisamente, l'acquisto di una casa diventa più conveniente e potresti desiderare di avere cinque anni di risparmi in banca per un acconto.
7. Non mi qualificherò per gli aiuti finanziari per gli studenti
Sì, il problema degli aiuti finanziari per gli studenti è che più soldi hai, meno aiuti avrai diritto. Questo è abbastanza per far chiedere a qualcuno se non sia meglio spendere tutto e non avere risparmi per poter beneficiare dell'importo massimo di sovvenzioni e prestiti.
Ma questo trucco si applica principalmente al guadagno. Che tu sia uno studente adulto che torna a scuola o il genitore di uno studente diretto al college, il modulo di domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) (utilizzato per Stafford Loans,. Perkins Loans o Pell Grants ), non richiede di segnala il valore della tua residenza principale (se possiedi una casa) o il valore dei tuoi conti pensionistici.
Quindi, se vuoi risparmiare denaro senza compromettere la tua idoneità agli aiuti finanziari, puoi farlo utilizzando i tuoi risparmi per acquistare una casa, pagare anticipatamente il mutuo o contribuire con più soldi ai tuoi conti pensionistici. I risparmi che metti in questi asset sono ancora accessibili in caso di emergenza, ma non sarai penalizzato per questo.
Anche se utilizzi tutte le strategie legali disponibili per massimizzare la tua ammissibilità agli aiuti finanziari, non ti qualificherai comunque per tutto l'aiuto di cui hai bisogno, quindi non è una cattiva idea avere la tua fonte di fondi per compensare eventuali carenze .
8. Sono senza debiti
Buon per te! Ma essere senza debiti senza alcun risparmio non pagherà le bollette in caso di emergenza. Un saldo zero può diventare rapidamente un saldo negativo se non hai una rete di sicurezza.
9. Ricevo sempre un aumento o un rimborso delle tasse
Non è mai una buona idea contare su fonti di reddito imprevedibili. Questo potrebbe essere l'anno in cui la tua azienda potrebbe non avere abbastanza soldi per darti un aumento o l'aumento che avevi sperato. Lo stesso vale per i soldi bonus . I rimborsi fiscali sono più affidabili, ma questo dipende in parte da quanto sei bravo a calcolare la tua responsabilità fiscale.
Alcune persone sanno come calcolare quanto riceveranno in un rimborso (o quanto dovranno) e come adeguare questa cifra attraverso i cambiamenti nella ritenuta alla fonte durante l'anno. Tuttavia, le modifiche alle detrazioni fiscali,. ai regolamenti IRS o ad altri eventi della vita possono significare una brutta sorpresa sulla tua dichiarazione dei redditi.
10. Semplicemente non ho la disciplina
Se non sei ancora convinto che il budget faccia per te, ecco un modo per proteggerti dalle tue abitudini di spesa. Imposta un trasferimento automatico dal tuo conto corrente a un conto di risparmio che non vedrai (ad esempio, presso un'altra banca), programmato per avvenire subito dopo il pagamento.
Se stai risparmiando per la pensione, potresti avere la possibilità di contribuire regolarmente con un importo fisso a un 401 (k) o ad un altro piano di risparmio pensionistico. In questo modo, puoi prima pagare te stesso, avere abbastanza soldi per il trasferimento e pagarti lo stesso importo predeterminato che sai ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.
Costruire un budget
In generale, il budgeting tradizionale inizia con il monitoraggio delle spese, l'eliminazione del debito e, una volta che il budget è in pareggio, la creazione di un fondo di emergenza. Ma per accelerare il processo, potresti iniziare costruendo un fondo di emergenza parziale. Questo fondo di emergenza funge da cuscinetto mentre il resto del budget viene messo in atto e dovrebbe sostituire l'uso delle carte di credito per situazioni di emergenza.
La chiave è costruire il fondo a intervalli regolari, dedicando costantemente ad esso una certa percentuale di ogni busta paga e, se possibile, mettendo in cima tutto ciò che puoi risparmiare. Questo ti farà pensare anche alle tue spese.
Che cos'è un'emergenza?
Dovresti usare i soldi dell'emergenza solo per vere emergenze: come quando guidi per andare al lavoro ma la marmitta rimane a casa, lo scaldabagno si spegne o una perdita si apre sul tetto.
Risparmieresti denaro se utilizzassi il tuo fondo di emergenza per eliminare il debito della carta di credito,. ma lo scopo del fondo è impedirti di dover utilizzare la tua carta di credito per pagare spese impreviste. Con un adeguato fondo di emergenza, non avrai bisogno della tua carta di credito per tenerti a galla quando qualcosa va storto.
Ridimensiona e sostituisci
Ora che hai un cuscinetto tra te e il debito ad alto interesse, è tempo di iniziare il processo di ridimensionamento. Più spazio puoi creare tra le tue spese e le tue entrate, più entrate dovrai ripagare i debiti e investire.
Questo può essere un processo di sostituzione tanto quanto di eliminazione. Ad esempio, se hai un abbonamento mensile a una palestra, annullalo. Usa metà dei soldi che risparmi per investire o estinguere debiti in sospeso e risparmia l'altra metà per iniziare a costruire una palestra in casa nel tuo seminterrato. Invece di acquistare ogni giorno il caffè da una sofisticata caffetteria, investi in una caffettiera con macinacaffè e creane una tua, risparmiando più denaro a lungo termine.
Sebbene eliminare completamente le spese sia il modo più veloce per ottenere un budget solido, la sostituzione tende ad avere effetti più duraturi. Le persone spesso tagliano troppo in profondità e finiscono per fare un budget che non riescono a mantenere perché sembra che stiano rinunciando a tutto. La sostituzione, al contrario, mantiene le basi riducendo i costi.
Trova nuove fonti di reddito
Perché non è questo il primo passo? Se aumenti semplicemente il tuo reddito senza un budget per gestire correttamente il denaro extra, i guadagni tendono a scivolare attraverso le crepe e svanire. Una volta che hai stabilito il tuo budget e hai più soldi in entrata che in uscita (insieme al buffer di un fondo di emergenza), puoi iniziare a investire per creare più entrate.
È meglio non avere debiti prima di iniziare a investire. Se sei giovane, tuttavia, i vantaggi dell'investimento in veicoli ad alto rischio e ad alto rendimento come le azioni possono superare la maggior parte del debito a basso interesse nel tempo.
Rispettare un budget
Ora capisci i punti più sottili del budgeting. Hai realizzato tutto quanto sopra, anche messo insieme un bel foglio di calcolo che espone il tuo budget per i prossimi 15 anni. L'unico problema è che attenersi a quel budget non è così facile che pensavi. Quella carta di credito chiama ancora il tuo nome e la tua categoria "vestiti" sembra terribilmente piccola e ti senti privato. I budget, decidi tu, non sono divertenti.
La buona notizia è che non devi buttare tutto dalla finestra solo perché hai sbagliato una o due volte.
Ricorda il quadro generale
Lo scopo del budget è tenerti fuori da debiti schiaccianti e aiutarti a costruire un futuro finanziario che ti darà più libertà, non meno. Quindi pensa a come vuoi che sia il tuo futuro e ricorda che rispettare il tuo budget ti aiuterà ad arrivarci. Aggiungendo al tuo carico di debiti, d'altra parte, il tuo futuro potrebbe essere ancora più stretto.
Rimuovi le opzioni che ti consentono di barare sul tuo budget
Renditi più difficile fare acquisti d'impulso; in altre parole, metti delle barriere in modo da avere il tempo di fermarti e pensare: "È necessario questo acquisto?" Togliti dalle liste di posta elettronica dei rivenditori. Rimuovi le informazioni di pagamento memorizzate sui tuoi negozi online preferiti in modo da non poter semplicemente fare clic per ordinare.
Trova supporto
Se ritieni di essere l'unico nel tuo gruppo che ha un budget limitato, cerca e trova persone che la pensano allo stesso modo. Potrebbe essere un forum online, una riunione mensile o anche solo un paio di amici che viaggiano sulla stessa strada del budget. Devi sapere che non sei l'unica persona a stabilire sani limiti finanziari per te stesso. Puoi anche avere responsabilità con i tuoi amici frugali, discutendo le cose e l'un l'altro per tentazione.
Vai alla vecchia scuola
C'è qualcosa di potente nel consegnare una pila di banconote da $ 20 per l'acquisto: ti fa pensare davvero alla quantità di denaro che stai per spendere. Strisciare una carta di debito, d'altra parte, potrebbe non sembrare così reale. Allo stesso modo, pagare le bollette scrivendo assegni e inserendo tempestivamente le somme nel tuo registro ti tiene aggiornato su come il tuo account è influenzato in un modo che non avviene con il pagamento automatico.
Non è necessario utilizzare esclusivamente contanti o rinunciare completamente ai pagamenti online, ma gestire le transazioni in modi antiquati può farti capire quanto stai spendendo e aumentare il potere dell'autoregolamentazione.
Premiati
Se guardi costantemente a ciò che devi tagliare e rinunciare, l'atto stesso di budgeting diventerà sgradevole. Un misto di regali a te stesso a lungo e a breve termine ti aiuterà a mantenerti motivato. Quando sei stato fedele al tuo budget per un mese, concediti una ricompensa. Anche i più piccoli possono aiutare, come una serata fuori con gli amici, un concerto o qualche soldo in più da spendere. Conserva promemoria visivi di questi premi o delle cose per cui stai risparmiando. Inizia a costruire associazioni nel tuo cervello: attenersi al tuo budget ha un risultato piacevole.
Pianifica una valutazione periodica del budget
È difficile prevedere di quanti soldi avrai bisogno in ogni categoria di vita; un nuovo lavoro potrebbe richiedere un cambio di guardaroba e il tuo budget per i vestiti potrebbe non ridurlo. Ecco perché è importante controllare regolarmente come hai creato il tuo budget. Se non funziona, modificalo. Dopotutto, è il tuo budget: assicurati solo di mantenere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine nel quadro.
Educa te stesso
Invece di prendere la strada più comune della gratificazione istantanea, che porta così facilmente a spese eccessive e debiti infiniti, impara tutto ciò che puoi sulle finanze, sulla gestione del denaro e su come investire al meglio in te stesso. Parla con i tuoi amici finanziariamente esperti e ottieni suggerimenti e consigli dal mondo reale da persone che stanno facendo bene con i loro soldi.
Più imparerai a gestire il denaro con saggezza e le sue ricompense, più concrete saranno le ragioni per la definizione del budget e migliore sarai non solo nel creare un budget che funzioni per te, ma anche nel rispettarlo.
Modi per risparmiare quando sei al verde
Le strategie di budgeting suonano bene, ma se sei in gravi difficoltà finanziarie o soffri di bollette crescenti e mancanza di fondi, ci sono altri possibili passi da fare.
1. Evita un disastro immediato
Non abbiate paura di richiedere dilazioni di fatture o piani di pagamento ai creditori. Saltare o ritardare i pagamenti non fa che peggiorare il tuo debito e, inoltre, le commissioni in ritardo che riducono il tuo punteggio di credito.
2. Dai la priorità alle fatture
Esamina tutte le tue fatture per vedere cosa deve essere pagato prima e poi imposta un programma di pagamento basato sui tuoi giorni di paga. Ti consigliamo di lasciarti un po' di tempo per recuperare se alcuni dei tuoi conti sono già in ritardo.
Se questo è il caso, chiama le società di fatturazione per vedere quanto puoi pagare ora per tornare sulla buona strada verso uno stato positivo. Dì loro che stai prendendo misure rigorose per recuperare il ritardo. Sii onesto sull'importo che puoi permetterti di pagare; non limitarti a promettere di pagare l'intero importo in seguito.
3. Ignora la regola di risparmio del 10%.
Mettere da parte il 10% del tuo reddito nel tuo conto di risparmio è scoraggiante quando vivi da stipendio a stipendio. Non ha senso avere $ 100 in un piano di risparmio se stai respingendo gli esattori. Il tuo salvadanaio dovrà morire di fame finché non troverai stabilità finanziaria.
4. Rivedi la spesa
Per sistemare le tue finanze, devi prima controllare la tua spesa. I software di banking online e budgeting online possono aiutarti a classificare le spese in modo da poter apportare modifiche. Molte persone scoprono che solo guardando le cifre aggregate per le spese discrezionali,. sono spronate a cambiare i loro schemi e ridurre la spesa eccessiva.
5. Elimina le spese inutili
Una volta che hai un'idea di dove vanno a finire i soldi, è tempo di stringere. Tutti i tagli dovrebbero iniziare con articoli che non ti perderesti o abitudini che dovresti comunque cambiare, come ridurre gli acquisti di cibo fresco se trovi che gli ingredienti si stanno deteriorando prima di poterli mangiare. O preparare di più i pasti a casa invece di andare al ristorante o mangiare da asporto.
Alcune spese che non dovresti ridurre, ma che potresti essere in grado di adattare, potrebbero includere la riduzione del tasso di assicurazione auto cambiando operatore.
6. Negoziare i tassi di interesse della carta di credito
Ci sono altri modi proattivi per ridurre le spese. Quei tassi di interesse killer sulle tue carte di credito non sono fissati nella pietra, per esempio. Chiama la società della carta e chiedi una riduzione delle tariffe percentuali annue (APR) ; se hai un buon record, la tua richiesta potrebbe essere approvata. Questo non abbasserà il tuo saldo eccezionale, ma eviterà che cresca altrettanto velocemente.
7. Tieni un diario di bilancio
Dopo aver eseguito questi passaggi, monitora i tuoi progressi per alcuni mesi. Puoi farlo scrivendo tutto ciò che spendi in un taccuino, tramite app di budgeting sul tuo telefono o con quel software che hai utilizzato nel passaggio 4 per rivedere la tua spesa.
Il modo in cui monitori i tuoi soldi non è importante quanto quanto stai monitorando. Concentrati sull'assicurarti che ogni centesimo venga contabilizzato dividendo le tue spese in categorie. Perfezionare e regolare la spesa secondo necessità dopo ogni mese.
8. Cerca un nuovo reddito
Per il momento, il risparmio e l'investimento di denaro sono fuori uso. Ma considera i modi per aumentare i guadagni: fare gli straordinari, ottenere un secondo lavoro o riprendere un lavoro freelance.
Un budget non è una cella di prigione per tenerti lontano dai tuoi soldi. Piuttosto, è uno strumento che usi per assicurarti che il tuo futuro sia migliore e, sì, più ricco del tuo presente.
Mette in risalto
Oltre a destinare le risorse, un budget può anche aiutare a fissare obiettivi, misurare i risultati e pianificare le contingenze.
Un budget è una stima delle entrate e delle spese in un determinato periodo di tempo futuro ed è utilizzato da governi, aziende e individui.
I budget aziendali sono essenziali per operare alla massima efficienza.
Un budget è fondamentalmente un piano finanziario per un periodo definito, normalmente un anno che è noto per aumentare notevolmente il successo di qualsiasi impresa finanziaria.
I budget personali sono estremamente utili nella gestione delle finanze di un individuo o di una famiglia sia nell'orizzonte a breve che a lungo termine.
