Rapporto di decadenza
Che cos'è un rapporto di intervallo?
Un lapse ratio, o rapporto di scadenza, è una misura del numero di polizze emesse da una compagnia di assicurazione che non vengono rinnovate rispetto al numero di polizze attive all'inizio di quello stesso periodo. Il rapporto funge da indicatore importante nel settore assicurativo perché rivela quanto sia efficiente un'azienda nel trattenere i propri clienti e gli utili.
Le politiche scadute differiscono dalle politiche annullate. Rappresentano l'incapacità di un contraente di prolungare la copertura per un altro periodo, piuttosto che intraprendere azioni specifiche per annullare un contratto assicurativo esistente.
Come funziona un rapporto di intervallo
Le compagnie di assicurazione si sforzano di mantenere basso il loro tasso di sinistro incoraggiando i loro assicurati a rinnovare costantemente le loro polizze. I rinnovi delle polizze sono importanti in quanto suggeriscono che i clienti sono soddisfatti del servizio fornito. Eliminano anche qualsiasi potenziale perdita di guadagno causata dal cambio di compagnia assicurativa da parte dei clienti.
Un rapporto di decadenza è espresso in percentuale. Supponiamo che un assicuratore abbia inviato avvisi di rinnovo a 1.000 attuali titolari di polizze assicurative automobilistiche e che 700 di tali polizze siano state rinnovate. Sulla base di questo esempio, il rapporto di decadenza sarebbe (1.000-700)/1.000 o 30%.
Una serie di fattori può influenzare il rapporto di decadenza. I premi non competitivi sono il motivo più probabile di aumento. Ciò può essere dovuto a un assicuratore che cerca di addebitare ai clienti una copertura maggiore, o forse perché un concorrente è entrato nel mercato offrendo tariffe più convenienti. In alternativa, le polizze potrebbero decadere semplicemente perché l'assicuratore, intenzionalmente o per negligenza, non ha contattato il cliente in merito al rinnovo.
Il rapporto di decadenza considerato accettabile per una compagnia di assicurazioni può variare a seconda del tipo di polizza, della geografia e di altri fattori. Ad esempio, i prodotti incentrati sul consumatore, come quelli che coprono automobili o case,. tendono a mostrare rapporti di decadenza più elevati rispetto a quelli commerciali. È più probabile che il pubblico in generale cerchi attivamente politiche più economiche rispetto alle imprese. Ora c'è un'abbondanza di siti di shopping comparativo su Internet accessibili ai consumatori con pochi clic di un pulsante. Le polizze assicurative commerciali, nel frattempo, sono più difficili da modificare poiché di solito sono più complesse e personalizzate.
Vantaggi di un rapporto di intervallo
Ci sono diversi motivi per cui una compagnia di assicurazioni esamina attentamente il proprio rapporto di decadenza. Una delle informazioni principali che questa metrica può trasmettere è quanto siano competitive le tariffe delle polizze rispetto ad altre compagnie assicurative.
Se un'altra compagnia di assicurazioni offre tariffe migliori, sarebbe corretto presumere che molti assicurati passeranno all'opzione meno costosa. Essere informati di questo problema potrebbe indurre un'azienda che sta perdendo affari a rivalutare i suoi prezzi o l'entità della copertura che fornisce.
Se l'analisi dovesse rivelare che le tariffe attuali sono in linea con quelle offerte dalla concorrenza, l'azienda dovrà scavare più a fondo per determinare perché il loro tasso di abbandono è elevato. È possibile che errori amministrativi abbiano impedito l'invio di avvisi di sollecito. In alternativa, la reputazione dell'azienda potrebbe aver subito un colpo più grande del previsto o essere oscurata dall'abilità di marketing di uno dei suoi rivali.
Metodi di riduzione del rapporto di lapse
Gli assicuratori possono adottare diverse misure per ridurre i loro rapporti di decadenza. Le strategie popolari includono quanto segue:
Invio di inseguitori: un assicuratore può potenzialmente ridurre i propri rapporti di decadenza semplicemente ricordando ai clienti che la loro polizza sta per scadere. L'invio di avvisi di rinnovo o il contatto con gli assicurati dovrebbe almeno garantire che siano a conoscenza della data di scadenza. In alcuni casi, il contatto personale può anche far sentire un cliente speciale e desiderato.
Riduzione dei premi: una delle tattiche più ovvie è offrire tariffe più competitive. Se l'assicuratore sta perdendo affari perché è stato tagliato dai rivali, potrebbe voler agire prima di rischiare di perdere ancora più clienti.
Rinnovi incentivanti: regali o programmi fedeltà possono essere sufficienti per promuovere la fedeltà tra i clienti e impedire loro di cercare un affare migliore.
Aumento della spesa di marketing: le campagne di marketing di successo possono ricordare al pubblico le offerte e i vantaggi dell'assicuratore. È noto che una pubblicità efficace aiuta a separare un'azienda dalla concorrenza proprio in virtù del fatto che diventa più nota.
Mette in risalto
Un lapse ratio misura la percentuale di polizze di una compagnia assicurativa che non sono state rinnovate dai clienti.
I prodotti incentrati sul consumatore tendono a mostrare rapporti di decadenza più elevati rispetto a quelli commerciali perché generalmente sono molto più facili da cambiare.
Diversi fattori possono influenzare negativamente il rapporto di decadenza, inclusi i premi non competitivi e il mancato avviso ai clienti che le loro polizze stanno per scadere.
Un lapse ratio rivela quanto sia efficiente un'azienda nel trattenere i propri clienti e guadagni, rendendola un indicatore strettamente monitorato per gli assicuratori e i loro investitori.
