Rapporto costo medico (MCR)
Qual è il rapporto di costo medico (MCR)?
Il rapporto dei costi sanitari (MCR), noto anche come rapporto di perdita medica, è una metrica utilizzata nel settore dell'assicurazione sanitaria privata. Il rapporto è calcolato dividendo il totale delle spese mediche pagate da un assicuratore per il totale dei premi assicurativi incassati. Un rapporto più basso indica probabilmente una maggiore redditività per l'assicuratore, poiché significa che un importo maggiore di premi rimane dopo aver pagato i sinistri assicurativi dei clienti.
Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), gli assicuratori sono tenuti a destinare l'80% o più dei loro premi assicurativi alle spese mediche dei clienti o ad altri servizi che migliorano l'assistenza sanitaria.Gli assicuratori che non rispettano questo standard devono restituire i fondi in eccesso ai consumatori . Questi sconti ammontavano a quasi 2,46 miliardi di dollari nel 2019, sulla base dei dati depositati fino al 16 ottobre 2020 .
Come funziona il Medical Cost Ratio (MCR).
Gli assicuratori sanitari raccolgono premi dai clienti in cambio dell'assunzione della responsabilità per il finanziamento di future richieste di risarcimento per l'assicurazione medica. L'assicuratore reinveste i premi raccolti, generando un ritorno sull'investimento. Per essere redditizio, l'assicuratore deve riscuotere premi e generare rendimenti sugli investimenti superiori sia ai reclami fatti contro le sue polizze che ai suoi costi fissi.
Una metrica chiave che le compagnie di assicurazione monitorano è l'indice di costo medico (MCR). Questa metrica è costituita dal totale delle note spese mediche pagate diviso per il totale dei premi raccolti. Espresso in percentuale, una cifra più alta indica una redditività inferiore, poiché gran parte dei premi raccolti viene reindirizzata a finanziare i reclami dei clienti. Al contrario, un numero più basso indica una maggiore redditività, poiché mostra che i premi sostanziali rimangono dopo aver coperto tutti i sinistri.
L'MCR è utilizzato da tutte le principali aziende sanitarie per garantire che aderiscano alle normative e soddisfino i propri requisiti fiscali.
Le compagnie di assicurazione che vendono grandi piani (di solito più di 50 dipendenti assicurati) devono spendere almeno l'85% dei premi per l'assistenza sanitaria. Ciò significa che il loro MCR non può essere inferiore all'85%. Gli assicuratori che si concentrano su piccoli datori di lavoro e piani individuali devono spendere almeno l'80% dei premi per l'assistenza sanitaria, il che significa che il loro MCR non è inferiore all'80%. L'altro 20% può essere destinato ai costi amministrativi, generali e di marketing. Questa divisione tra spesa sanitaria e spesa non sanitaria è nota come regola 80/20 .
Se un assicuratore genera un MCR inferiore alla soglia dell'80% o dell'85%, i premi in eccesso devono essere rimborsati ai clienti. Questo regolamento è stato introdotto nel 2010 dall'Affordable Care Act .
Esempio nel mondo reale di Medical Cost Ratio (MCR)
Consideriamo il caso di XYZ Insurance, un'ipotetica compagnia di assicurazioni mediche. Nel suo anno fiscale più recente , XYZ ha raccolto $ 100 milioni di premi e pagato $ 78 milioni di crediti ai clienti, con un MCR del 78%. Con quei numeri, XYZ sarebbe considerata un'operazione redditizia rispetto alla maggior parte degli altri assicuratori medici.
Secondo le regole ACA, tuttavia, i 2 punti percentuali di premi extra raccolti da XYZ oltre la soglia dell'80% devono essere rimborsati ai clienti o diretti ad altri servizi sanitari.Questi sconti ammontavano a quasi 2,46 miliardi di dollari nel 2019, sulla base dei dati presentati fino al 16 ottobre , 2020, rispetto ai 706,7 milioni di dollari di due anni prima .
Mette in risalto
L'ACA richiede agli assicuratori di spendere almeno l'80% dei premi per l'assistenza sanitaria, con eventuali franchigie da rimborsare ai consumatori .
Consiste nei crediti che pagano divisi per i premi che riscuotono.
Il Medical cost ratio (MCR) è una metrica utilizzata per valutare la redditività delle compagnie di assicurazione medica.
