Piano di pagamento a termine
Che cos'è un piano di pagamento a termine?
Un piano di pagamento a termine è una delle sei opzioni nei piani di pagamento per ricevere i proventi di un'ipoteca inversa, nota anche come ipoteca di conversione di equità domestica (HECM). Fornisce un proprietario di casa con pagamenti mensili uguali per un determinato periodo di tempo. Un piano di pagamento a termine ha un tasso di interesse regolabile che cambia al variare dei tassi di interesse di mercato e gli interessi maturano sui pagamenti mensili man mano che il mutuatario li riceve.
Comprendere un piano di pagamento a termine
Un mutuo inverso è un mutuo per i proprietari di case che hanno un patrimonio immobiliare significativo e possono prendere in prestito contro il valore della loro casa per ricevere pagamenti mensili. Questo è l'opposto di un mutuo tradizionale,. che richiede al titolare di effettuare pagamenti di prestito. I mutui inversi sono disponibili solo per le persone di età pari o superiore a 62 anni.
Un piano di pagamento a termine prevede la ricezione di pagamenti mensili uguali in un determinato periodo di tempo, che viene deciso in anticipo. I pagamenti mensili sono generalmente superiori a quelli di un piano di pagamento di ruolo,. perché un individuo non riceverà ulteriori pagamenti una volta terminato il piano di pagamento a termine. In base a un piano di pagamento del mandato, il proprietario della casa può ricevere pagamenti fintanto che continuano a vivere nella loro casa. L'importo del pagamento per un piano di possesso viene calcolato presumendo che il proprietario della casa vivrà fino a 100 anni.
Un piano di pagamento a termine potrebbe essere una buona opzione per qualcuno che ha una solida idea di quanto tempo intende rimanere in una casa, come un proprietario di casa che è più anziano e si aspetta di trasferirsi in una struttura di residenza assistita in pochi anni.
Sebbene un mutuo inverso fornisca fondi mensili, ci sono costi aggiuntivi di cui essere a conoscenza, tra cui una commissione di origine,. un premio assicurativo ipotecario anticipato e premi assicurativi mensili in corso , eventuali oneri di terzi (ad esempio, per valutazioni, ricerche di titoli, ispezioni domestiche e altro) e una commissione di servizio del prestatore.
Inoltre, è importante essere consapevoli degli eventi che possono causare la scadenza di un'ipoteca inversa. Questi includono quando l'ultimo proprietario di casa sul mutuo muore, se la casa non è più la residenza principale del mutuatario e se la proprietà è libera per motivi medici per più di 12 mesi (o più di sei mesi per motivi non medici).
Svantaggi di un piano di pagamento a termine
Lo svantaggio principale di un piano di pagamento a termine è che una volta che il termine scade, non c'è modo di ottenere ulteriori proventi ipotecari inversa dalla casa. Questo può essere un problema se il proprietario della casa non ha altri beni o entrate.
Il mutuatario può continuare a vivere nella casa come residenza principale dopo la fine del periodo di pagamento, purché continui a soddisfare altre condizioni di prestito, come tenere il passo con le tasse sulla proprietà , l'assicurazione sulla proprietà e le riparazioni generali, ma ciò non risolve la questione di una possibile mancanza di fondi su cui fare affidamento.
Un piano di pagamento a termine su un mutuo inverso o, in effetti, un mutuo inverso stesso non è raccomandato se un individuo intende lasciare la propria casa ai beneficiari una volta passati. Il saldo del prestito aumenta su un mutuo inverso e, poiché si utilizza l'equità domestica, ciò riduce il valore delle attività disponibili da lasciare ai beneficiari.
Se i tuoi beneficiari ereditano la tua casa, dovranno pagare il saldo del prestito, cosa che potrebbe essere fatta semplicemente vendendo la casa. Se vogliono mantenere la casa, dovranno utilizzare altre risorse per estinguere il prestito o rifinanziare il mutuo.
Considerazioni speciali
Se ci sono due proprietari di abitazione e solo uno è un mutuatario sul mutuo inverso, l'altro proprietario di abitazione potrebbe avere problemi se il mutuatario muore prima. In tal caso, il proprietario della casa superstite non riceverà ulteriori pagamenti mensili, poiché non è un mutuatario.
Potrebbero essere in grado di continuare a vivere in casa, ma ciò dipende dalle leggi in vigore quando è stata stipulata l'ipoteca inversa. Questo scenario ha creato problemi ad alcune famiglie in cui un coniuge più anziano ha stipulato un'ipoteca inversa solo a loro nome.
Mette in risalto
In un piano di pagamento a termine, un mutuatario riceve una rata mensile presa in prestito contro il valore della propria casa per un determinato periodo di tempo.
Una volta terminato un piano di pagamento a termine, il proprietario di una casa non sarà in grado di ricevere ulteriori pagamenti mensili.
I piani di pagamento a termine sono più adatti per le persone più anziane, non fanno affidamento su un mutuo inverso come unica fonte di fondi e hanno una forte idea di quanto tempo vivranno nella loro casa.
Un piano di pagamento a termine è un tipo di piano di pagamento per un mutuo inverso.
FAQ
Quando diventa dovuto un mutuo inverso?
Un'ipoteca inversa deve essere rimborsata una volta che l'ultimo proprietario di abitazione indicato nell'ipoteca muore o quando la casa non è più la residenza principale del proprietario di abitazione. Le eccezioni sono se la proprietà è libera per motivi medici (un periodo di grazia di 12 mesi) o motivi non medici (un periodo di grazia di sei mesi) ma rimane la residenza principale del proprietario della casa.
Che cos'è un piano di pagamento a termine?
Un piano di pagamento a termine è una formula per ricevere pagamenti su un mutuo inverso. Ottieni un importo uguale ogni mese per un determinato periodo di tempo. Scaduto il termine, i pagamenti cessano definitivamente.
Qual è il vantaggio di un piano di pagamento a termine?
Se il proprietario della casa è abbastanza sicuro dell'esatto periodo di tempo in cui continuerà a vivere nella sua casa, allora un piano di pagamento a termine potrebbe avere senso, in quanto fornirà un importo mensile più alto rispetto a un piano di pagamento di proprietà , che deve continuare a pagare mensilmente importi fintanto che il proprietario abita nell'abitazione. Se sai, ad esempio, quando in futuro ti trasferirai in una struttura di residenza assistita, un piano di pagamento a termine potrebbe funzionare bene.
