Piano di pagamento in unica soluzione
Che cos'è un piano di pagamento forfettario con erogazione unica?
Un piano di pagamento forfettario a erogazione unica consente al mutuatario di ricevere tutti i proventi del mutuo inverso come una grande quantità di denaro alla chiusura del prestito. Ciò significa che non ci sono esborsi mensili o altri proventi aggiuntivi in seguito. Il piano di pagamento unico in unica soluzione prevede un unico tasso di interesse fisso.
Sull'importo della somma forfettaria e sui costi di chiusura finanziati maturano interessi. Ove applicabile, i costi includono anche il premio dell'assicurazione ipotecaria anticipata ( UFMI ) e i premi mensili dell'assicurazione ipotecaria in corso. Insieme, tutti questi costi compongono l'importo che il mutuatario deve quando l'ipoteca inversa diventa esigibile.
Comprensione dei piani di pagamento forfettario con erogazione unica
Il piano a rata unica in unica soluzione prevede un tasso di interesse più elevato rispetto ai piani a tasso variabile. Questo scenario è simile al primo mutuo di un mutuatario. Se il mutuatario seleziona un tasso regolabile, il tasso iniziale sarà inferiore. Tuttavia, l'importo che dovranno è incerto. Se il mutuatario sceglie un mutuo a tasso fisso, il tasso iniziale sarà più alto, ma il mutuatario conoscerà in anticipo il costo totale del prestito.
Il piano a erogazione unica può essere una buona opzione per i mutuatari che devono pagare una spesa elevata e non si aspettano di aver bisogno di più soldi in seguito. I fondi possono essere utilizzati per saldare un saldo elevato su un primo mutuo. I proprietari di case che desiderano ricevere pagamenti mensili regolari (o che desiderano l'opzione di prendere in prestito secondo necessità ) dovrebbero scegliere un'opzione diversa. Potrebbero stare meglio con pagamenti a termine, pagamenti di mandato, una linea di credito o una combinazione di pagamenti a termine o di mandato con una linea di credito.
I mutuatari che non hanno dimostrato la capacità di gestire saggiamente una grossa somma sono anche scarsi candidati per il piano a erogazione unica. Inoltre, alcuni criminali che cercano di frodare gli anziani hanno utilizzato il piano a esborso unico per rubare ingenti somme in un'unica transazione.
È possibile evitare le frodi avviando il processo di mutuo inverso con noti siti Web, banche, consulenti finanziari e altre fonti attendibili. Fai attenzione alle chiamate e alle e-mail che promuovono offerte esclusive che sembrano troppo belle per essere vere.
Un altro inconveniente dell'opzione forfettaria a erogazione unica deriva da un regolamento entrato in vigore nel 2013. Il proprietario della casa può prendere in prestito solo il 60% del massimale iniziale nel primo anno di mutuo. Ciò significa che l'importo massimo disponibile con un piano di pagamento unico in un'unica soluzione è inferiore rispetto a molti altri piani.
Naturalmente, il mutuatario potrebbe potenzialmente modificare i piani di pagamento per prendere in prestito di più. Se i tassi di interesse sono aumentati in modo significativo dall'inizio del prestito, il mutuatario potrebbe ricevere meno denaro del previsto cambiando i piani di pagamento.
Vantaggi dei piani di pagamento forfettario a erogazione unica
Il più grande vantaggio di un piano di pagamento in unica soluzione è la possibilità di ottenere una grossa somma di denaro tutto in una volta. In alcuni casi, le persone hanno bisogno di soldi per le spese mediche o qualche altra emergenza. Tuttavia, potrebbe essere meglio ottenere un mutuo inverso a scopo unico se i mutuatari hanno bisogno di fondi per la proprietà stessa. Riparazioni estese o ristrutturazioni per la casa sono nell'interesse del prestatore, quindi potrebbero essere disponibili tariffe e condizioni migliori.
L'altro vantaggio di un piano di pagamento in un'unica soluzione è il blocco di un tasso di interesse fisso. Quando i tassi di interesse sono bassi, come lo erano nel 2020, spesso ha senso optare per un tasso fisso ove possibile. Di norma, i tassi di interesse si muovono abbastanza lentamente su cicli lunghi.
I tassi negli Stati Uniti sono diminuiti principalmente tra il 1920 e il 1940, prima di aumentare generalmente tra il 1940 e il 1980. Dopo il 1980, i tassi di interesse di solito sono diminuiti, ma poi hanno raggiunto un punto così basso che gli aumenti futuri sembravano più probabili.
Critiche ai piani di pagamento a rata unica
Forse il più grande svantaggio dei pagamenti forfettari con erogazione unica è che avere così tanti soldi in giro può portare a sprechi, frodi e abusi. Ciò è particolarmente vero quando le persone non hanno mai avuto così tanti soldi prima. Considera una coppia che ha investito la maggior parte dei propri risparmi in una casa che ora vale $ 300.000. Con un pagamento forfettario unico del 60%, avrebbero $ 180.000 in contanti (meno la chiusura e altri costi). Potrebbe essere molto più di quello che sono abituati ad avere.
La tentazione di sprecare denaro è forse l'ultimo dei problemi con i pagamenti forfettari a erogazione unica. I pensionati possono sprecare i risparmi di una vita in vacanze e altri lussi. D'altra parte, le persone potrebbero semplicemente voler godersi i propri soldi finché possono. Un piano di pagamento del mandato potrebbe essere migliore per le persone preoccupate di rimanere senza soldi in vecchiaia.
Le truffe sui mutui ipotecari e altre forme di frode possono essere molto più gravi. I piani di pagamento a termine sono meno vulnerabili alle frodi perché diffondono i pagamenti. Ciò dà alle vittime più tempo per prendere piede e si verificano meno danni.
Infine, i pagamenti in un'unica soluzione forfettaria aprono gli anziani ad abusare della loro generosità da parte di amici e parenti. È probabile che le richieste di prestiti e persino le aspettative di regali aumenteranno quando la liquidità disponibile aumenterà notevolmente.
Mette in risalto
Un piano di pagamento unico in unica soluzione prevede un unico tasso di interesse fisso superiore a quello dei piani a tasso variabile.
Un piano di pagamento forfettario a erogazione unica consente al mutuatario di ricevere tutti i proventi del mutuo inverso come una grande quantità di denaro alla chiusura del prestito.
Un unico grande pagamento può essere utilizzato per spese mediche, altre emergenze, miglioramenti domestici o qualsiasi altra cosa.
Forse il più grande svantaggio dei pagamenti forfettari con erogazione unica è che avere così tanti soldi in giro può portare a sprechi, frodi e abusi.
