Mutuo a soli interessi
Che cos'è un mutuo a soli interessi?
Un mutuo a soli interessi è un tipo di mutuo in cui il mutuatario (il mutuatario) è tenuto a pagare solo gli interessi sul prestito per un certo periodo. Il capitale viene rimborsato in un'unica soluzione a una data specificata o in pagamenti successivi.
Capire un mutuo a soli interessi
I mutui a tasso unico possono essere strutturati in vari modi. I pagamenti di soli interessi possono essere effettuati per un periodo di tempo specificato, possono essere dati come opzione o possono durare per tutta la durata del prestito. Con alcuni istituti di credito, il pagamento esclusivo degli interessi può essere una disposizione disponibile solo per determinati mutuatari.
La maggior parte dei mutui a soli interessi richiedono solo il pagamento degli interessi per un periodo di tempo specificato, in genere cinque, sette o 10 anni. Successivamente, il prestito si converte in un programma standard - una base completamente ammortizzata,. nel gergo del prestatore - e i pagamenti del mutuatario aumenteranno per includere sia gli interessi che una parte del capitale.
Di solito, i prestiti con soli interessi sono strutturati come un particolare tipo di mutuo a tasso variabile (ARM),. noto come ARM solo con interessi. Paghi solo gli interessi, a tasso fisso, per un certo numero di anni, detto periodo introduttivo. Al termine del periodo introduttivo, il mutuatario inizia a rimborsare sia il capitale che gli interessi e il tasso di interesse inizierà a variare. Ad esempio, se prendi un "7/1 ARM", significa che il tuo periodo introduttivo di pagamenti di soli interessi dura sette anni e quindi il tuo tasso di interesse si adatterà una volta all'anno.
I mutui a tasso fisso solo interessi non sono molto diffusi; di solito esistono su mutui più lunghi di 30 anni.
Pagare il mutuo di soli interessi
Alla fine della durata del mutuo a soli interessi, il mutuatario ha alcune opzioni. Alcuni mutuatari possono scegliere di rifinanziare il prestito dopo la scadenza del termine di soli interessi, il che può prevedere nuove condizioni e pagamenti di interessi potenzialmente inferiori con il capitale. Altri mutuatari possono scegliere di vendere la casa che hanno ipotecato per estinguere il prestito. Tuttavia, altri mutuatari possono scegliere di effettuare un pagamento forfettario una tantum alla scadenza del prestito, avendo risparmiato non pagando il capitale per tutti quegli anni.
Considerazioni speciali per i mutui a soli interessi
Alcuni mutui a soli interessi possono includere disposizioni speciali che consentono il solo pagamento degli interessi in determinate circostanze. Ad esempio, un mutuatario può essere in grado di pagare solo la parte degli interessi sul prestito se si verifica un danno alla casa ed è tenuto a effettuare un pagamento di mantenimento elevato. In alcuni casi, il mutuatario potrebbe dover pagare solo gli interessi per l'intera durata del prestito, il che richiede loro di gestire di conseguenza un pagamento una tantum.
Vantaggi e svantaggi del mutuo solo per interessi
I mutui a soli interessi riducono la rata mensile richiesta per un mutuatario ipotecario escludendo la parte principale da un pagamento. Gli acquirenti di case hanno il vantaggio di un aumento del flusso di cassa e di un maggiore supporto per la gestione delle spese mensili. Per chi acquista per la prima volta una casa,. un mutuo a soli interessi consente loro anche di differire i pagamenti ingenti negli anni futuri quando si aspettano che il loro reddito sia più alto.
Tuttavia, il solo pagamento degli interessi significa anche che il proprietario della casa non sta accumulando alcuna equità nella proprietà , solo il rimborso del debito principale lo fa. Inoltre, quando i pagamenti iniziano a includere il capitale, diventano significativamente più alti. Questo potrebbe essere un problema se coincide con una flessione delle proprie finanze: la perdita di un lavoro, un'emergenza medica imprevista, ecc.
I mutuatari dovrebbero stimare con cautela il loro flusso di cassa futuro previsto per assicurarsi di poter soddisfare gli obblighi mensili più grandi e ripagare il prestito quando necessario. Sebbene i prestiti ipotecari a soli interessi possano essere convenienti per diversi motivi, possono anche aumentare il rischio di insolvenza.
Mette in risalto
Mentre i mutui solo interessi significano pagamenti più bassi per un po', significano anche che non stai accumulando equità e significano un grande salto nei pagamenti quando finisce il periodo di soli interessi.
I pagamenti di soli interessi possono essere effettuati per un determinato periodo di tempo, possono essere concessi come opzione o possono durare per tutta la durata del prestito (impegnandoti di rimborsare tutto alla fine).
Un mutuo a soli interessi è quello in cui si pagano esclusivamente gli interessi per i primi anni del prestito, al contrario dei pagamenti che includono sia il capitale che gli interessi.
Solitamente i prestiti a tasso variabile sono strutturati come un particolare tipo di mutuo a tasso variabile.
