Livello di beneficio in caso di morte
Che cos'è un beneficio di morte di livello?
Un'indennità di morte di livello è un pagamento da una polizza di assicurazione sulla vita che è la stessa indipendentemente dal fatto che l'assicurato muoia poco dopo l'acquisto della polizza o molti anni dopo. Può essere contrastato con un aumento del beneficio in caso di morte, che aumenta di valore nel tempo con l'invecchiamento dell'assicurato.
In generale, le polizze assicurative sulla vita con prestazioni di decesso di livello trasporteranno premi inferiori rispetto a quelle con un'indennità di decesso crescente. Tuttavia, ciò non significa necessariamente che le prestazioni in caso di morte di livello offrano un valore superiore, poiché l'inflazione può ridurre il valore reale delle prestazioni in caso di morte di livello.
Come funzionano i benefici in caso di morte
Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita per garantire la massima tranquillità alle loro famiglie. In cambio del pagamento di una serie di premi assicurativi mensili, l'assicurato può essere certo che se muoiono durante il periodo di copertura, i beneficiari riceveranno un'indennità in caso di morte. Ciò può essere particolarmente importante per gli assicurati con famiglie, che potrebbero avere difficoltà a sostituire il reddito generato dall'assicurato durante la loro vita.
Quando si selezionano le polizze assicurative sulla vita, ci sono molti fattori diversi da valutare. Se l'assicurato desidera ridurre al minimo il premio assicurativo mensile, ad esempio, può considerare di optare per una polizza con un'indennità di morte di livello. In tal caso, l'importo corrisposto ai beneficiari al decesso dell'assicurato sarà fissato anticipatamente all'avvio della polizza assicurativa sulla vita.
Se, ad esempio, un trentenne in buona salute acquista una polizza di assicurazione sulla vita con un'indennità di morte di $ 500.000, i beneficiari riceveranno quel beneficio di $ 500.000 indipendentemente dal fatto che l'assicurato muoia il giorno successivo o 30 anni nel futuro.
Dal punto di vista della compagnia di assicurazione, le prestazioni in caso di morte di livello sono relativamente a basso rischio perché consentono all'assicuratore di sapere con certezza quale sarà la sua massima responsabilità potenziale. Inoltre, a causa dell'inflazione,. il valore reale dell'indennità in caso di morte diminuisce ogni anno, il che significa che la responsabilità della compagnia assicurativa si riduce effettivamente nel tempo. Per questi motivi, le indennità di morte di livello sono generalmente meno costose dell'aumento delle indennità di morte
Esempio nel mondo reale di un beneficio di morte di livello
La decisione se optare per un'indennità di morte di livello o un'indennità di morte crescente dipenderà da diversi fattori, tra cui il budget personale dell'assicurato e le sue aspettative di rendimenti dell'investimento alternativo.
Per illustrare, consideriamo il caso di John, un ipotetico assicuratore. A 30 anni, John è in perfetta salute e ha un reddito annuo di $ 70.000. Dopo aver pagato le sue spese, John è in grado di risparmiare $ 500 al mese ed è ansioso di acquistare un'assicurazione sulla vita per aiutare a provvedere alla sua giovane famiglia in caso di morte.
Se John opta per un sussidio in caso di morte di $ 500.000, il suo premio assicurativo sarà di $ 100 al mese, lasciandogli $ 400 da investire separatamente. John prevede di lasciare i proventi dei suoi investimenti alla sua famiglia, in modo che quando morirà la sua famiglia riceverà sia il beneficio di morte di $ 500.000 che il valore dei suoi investimenti in quel momento.
Gli effetti della composizione e degli interessi nel tempo non devono essere sottovalutati: anche i rendimenti degli investimenti relativamente modesti possono portare a somme molto elevate se consentite di capitalizzare a lungo termine.
John calcola che se vive per altri 50 anni e l'inflazione è in media del 3% all'anno durante quel lasso di tempo, il valore reale del beneficio di $ 500.000 in quel momento, dopo l'adeguamento per l'inflazione, sarebbe solo di circa $ 114.000. Tuttavia, osserva anche che, dato il suo lungo orizzonte di investimento,. dovrebbe essere in grado di ottenere in media più del 3% di rendimento annuo sui $ 400 che può investire ogni mese.
Se John fosse in grado di ottenere un rendimento medio annuo del 6%, i suoi investimenti mensili di $ 400 varrebbero oltre $ 1,5 milioni in 50 anni. Con queste osservazioni in mente, John decide di procedere con il sussidio di morte di livello, con l'intenzione di investire ulteriori $ 400 al mese a favore della sua famiglia per il resto della sua vita.
Mette in risalto
Un'indennità di morte di livello è un tipo di pagamento associato alle polizze assicurative sulla vita.
Significa che l'indennità di morte versata ai beneficiari della polizza di assicurazione sulla vita è fissata in anticipo, anziché aumentare con l'età dell'assicurato.
Sebbene le prestazioni di decesso di livello siano associate a premi inferiori, il loro valore può essere eroso nel tempo a causa dell'inflazione.
