仮定条項

##仮定条項とは何ですか？

仮定条項は、住宅の売り手が既存の住宅ローンの責任を不動産の買い手に渡すことを可能にする住宅ローン契約の条項です。言い換えれば、新しい住宅所有者は、既存の住宅ローンと、それとともに、ローンを担保する不動産の所有権を引き継ぎます。購入者は通常、信用およびその他の資格を満たしている必要があり、仮定条項のガイドラインはローンの種類によって異なる場合があります。

##仮定条項の仕組み

既存の住宅ローンの金利が現在の市場金利よりも低い場合、仮定条項は魅力的なセールスポイントになります。また、仮定にはいくらかの手数料がかかりますが、買い手は多くのクロージングコストを回避できます。費用には、タイトル検索、ドキュメントスタンプ、税金が含まれます。

従来の住宅ローンは一般的に慣行を禁止しているため、ほとんどの住宅所有者にとって、仮定条項の利点は理論的です。銀行は、後の未知の買い手ではなく、元の借り手の信用力に基づいて住宅ローンを作成するため、仮定条項に眉をひそめます。

新しい所有者の返済能力を評価するのは難しいかもしれません、そして銀行は彼らのリスクを引き受けることに気が進まないかもしれません。さらに、銀行が新しい借り手の信用力を承認したとしても、新しい住宅ローンで発生した頭金と決算費用を失うことになります。

###注

貸し手は、想定される住宅ローンの承認プロセスの一環として、買い手の債務対収入の比率、月次または年次の収入、資産、およびその他の財務の詳細を確認できます。

##特別な考慮事項

仮定を許可することは銀行の利益になることはめったにないので、ほとんどの住宅ローンには、不動産が売却されたときに残りの残高の返済を要求する売却期限条項が含まれています。銀行は住宅ローンが支払われるまでリーエンを承認しないため、支払期日を支払うことができないバイヤーは売却できません。

連邦住宅局（FHA）、退役軍人省（VA）、および米国農務省（USDA）からの政府支援住宅ローンの標準です。新しい所有者は、引き続き信用基準と適格基準を満たしている必要があります。

###重要

FHA、VA、およびUSDAのローンでは仮定条項を認めることができますが、元のローンの終了日によって、適用される制限や購入者の要件を満たす必要があるかどうかを判断できます。

##仮定条項の長所と短所

他人の住宅ローンを引き受ける機会がある場合は、引き受け条項を行使することの長所と潜在的な短所を考慮することが重要です。これらのタイプのローンはまだ存在しますが、真新しい住宅ローンを借りるよりも、見つけたり、資格を得たりするのが難しい場合があります。あなたが購入する準備ができている場合、不動産を購入するための新しい住宅ローンを取得するための最良の住宅ローンの貸し手とあなたのオプションを比較検討することもあなたの利点になるかもしれません。

###仮定条項の長所

仮定条項は、家を購入するプロセスをより合理的かつ便利にすることができます。ローンの締め切りにかかる時間が短くなる可能性があり、購入者は現在の平均市場金利を下回る金利の住宅ローンを取得している可能性があります。買い手がローンの頭金またはクロージングコストに対してポケットからより少ない金額を支払うことができる場合、追加のお金が節約される可能性があります。鑑定や住宅検査の必要がなければ、それは買い手が節約できるさらに多くのお金です。

仮定条項は、住宅ローンからの脱出と不動産の荷降ろしが容易になる場合、住宅販売者にも利益をもたらす可能性があります。たとえば、軍隊のメンバーが海外に駐留していて、彼らの家族が彼らと一緒にいる場合、彼らは彼らの家を迅速に売却する差し迫った必要性を持っているかもしれません。仮定条項のあるVAローンは、彼らがそれを行うことを可能にする可能性があります。

###仮定句の短所

VAローンの場合、仮定条項が問題になる可能性があります。これは、借り手のデフォルトの場合のVA保証に関連付けられている資格と呼ばれるものが原因です。誰かがVAローンを持っている場合、別の購入者がそれを引き受けることを許可します。これは、別のVAローンの資格と資格に影響を与える可能性があります。

FHAローンの場合のように、想定しているローンに民間住宅ローン保険料が組み込まれている場合も、購入者は不利になる可能性があります。一部のFHAローンから住宅ローン保険料を削除する唯一の方法（つまり、頭金が10％未満で、ローンが2013年7月3日以降に開始された場合）は、FHA以外の商品に借り換えることです。新しいローンの金利が彼らが想定したローンよりも高い場合、買い手は住宅ローン保険料を取り除くだけでは貯蓄の方法であまり気付かないかもしれません。

##仮定条項の例

30年間、3.5％で$ 240,000の住宅ローンを持ち、5年間支払いを行った売り手の住宅ローンを引き受けたいと考えている人を想像してみてください。利息を含む残りの残高は約323,300ドルで、元のノートには25年残っています。

###ヒント

購入する従来の住宅ローンのオプションを選択する場合、閉鎖費用は通常、住宅の購入価格の2％から5％の間で実行されます。

現在の市場金利が4％であり、新しい購入者が同じ240,000ドルのローンに対して30年の固定金利住宅ローンを借りると仮定すると、その時点での（利息付きの）残高は約412,500ドルになります。また、新規購入者は、金融機関に頭金の一括払いを提出する必要があります。

売り手の既存の住宅ローンを想定することにより、買い手はローンの期間にわたって約89,000ドルを節約します。また、仮定条項ローンでは、支払い義務が5年少なくなります。彼らが家で築き上げた公平を相殺するために、どんな一時金も売り手に与えられるでしょう。さらに、購入者は数千ドルの決算費用を回避できます。

##ハイライト

-これらの条項は、購入者が閉鎖費用を回避するのにも役立ちます。

-現在の住宅ローンの金利が現在の金利よりも低い場合、仮定条項は魅力的です。

-しかし、ほとんどの住宅所有者にとって、従来の住宅ローンは一般的に慣行を禁止しているため、仮定条項の利点は理論的です。

-仮定条項により、住宅の売り手は既存の住宅ローンの責任を不動産の買い手に渡すことができます。

-新しい購入者は、クレジットおよびその他の資格を満たしている必要があります。

＃＃よくある質問

###想定住宅ローンの資格をどのように取得しますか？

想定住宅ローンの適格性は、最初にローンに想定条項が含まれているかどうかを判断することに依存します。その場合、貸し手は、住宅ローンを返済する能力を決定するために、買い手の収入、負債比率、クレジットスコア、およびその他の財務的要因を考慮する場合があります。

###住宅ローンを想定するのは良い考えですか？

彼らが現在の市場金利よりも低い金利でローンを得ることができれば、住宅ローンが住宅購入者にとって有益であると仮定します。購入者は、住宅の所有権の譲渡とそれに関連するローンの義務に関連する手数料に応じて、閉鎖費用を節約することもできます。買い手はまた、頭金の要件が低い住宅ローンを取得できる場合があります。

###住宅ローンの仮定はどのように機能しますか？

想定可能な住宅ローン条項により、買い手は売り手に代わって既存のローンの住宅ローンの支払いを引き継ぐことができます。元の住宅所有者はローンに対する責任から解放され、購入者は住宅ローンの支払いと不動産の所有権について責任を負います。