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Clause de présomption

Clause de présomption

Qu'est-ce qu'une clause de prise en charge ?

Une clause de prise en charge est une disposition d'un contrat hypothécaire qui permet au vendeur d'une maison de transférer la responsabilité de l'hypothèque existante à l'acheteur de la propriété. En d'autres termes, le nouveau propriétaire assume l'hypothèque existante et, avec elle, la propriété de la propriété qui garantit le prêt. L'acheteur doit généralement répondre aux critères de crédit et autres et les directives relatives aux clauses de prise en charge peuvent varier selon le type de prêt.

Comment fonctionne une clause d'hypothèse

Si le taux d'int√©r√™t d'un pr√™t hypoth√©caire existant est inf√©rieur aux taux actuels du march√©, une clause de prise en charge devient un argument de vente int√©ressant. En outre, l'acheteur peut √©viter de nombreux frais de cl√īture,. bien qu'il y ait des frais impliqu√©s dans les hypoth√®ses. Certains des co√Ľts comprendront une recherche de titre,. des timbres de documents et des taxes.

Pour la plupart des propriétaires, les avantages d'une clause de prise en charge sont théoriques car les hypothèques conventionnelles interdisent généralement la pratique. Les banques désapprouvent les clauses de prise en charge car elles souscrivent des hypothèques en fonction de la solvabilité de l'emprunteur initial, et non d'un acheteur ultérieur inconnu.

La capacit√© de remboursement du nouveau propri√©taire peut √™tre difficile √† √©valuer et la banque peut √™tre r√©ticente √† assumer ses risques. De plus, m√™me si une banque devait approuver la solvabilit√© d'un nouvel emprunteur, elle perdrait l'acompte et les frais de cl√īture encourus avec une toute nouvelle hypoth√®que.

Remarque

Les prêteurs peuvent examiner le ratio dette/revenu de l'acheteur, son revenu mensuel ou annuel, ses actifs et d'autres détails financiers dans le cadre du processus d'approbation du prêt hypothécaire assumable.

Considérations particulières

Comme il est rarement dans l'int√©r√™t d'une banque d'autoriser des hypoth√®ses, la plupart des hypoth√®ques incluent une clause d'exigibilit√©,. qui exige le remboursement du solde restant lorsque la propri√©t√© se vend. La banque ne signera pas son privil√®ge jusqu'√† ce que l'hypoth√®que soit pay√©e, rendant la vente impossible pour les acheteurs qui ne sont pas en mesure de payer ce qui est d√Ľ.

Cependant, les clauses de prise en charge sont standard dans les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement de la Federal Housing Administration (FHA),. de la Veterans Administration (VA) et du US Department of Agriculture (USDA). Le nouveau propriétaire doit toujours respecter les normes de crédit et d'admissibilité.

Important

Bien que les pr√™ts FHA, VA et USDA puissent autoriser des clauses de prise en charge, la date de cl√īture du pr√™t initial peut d√©terminer les restrictions applicables ou les exigences que les acheteurs doivent respecter.

Avantages et inconvénients d'une clause de prise en charge

Si vous avez la possibilité de prendre en charge le prêt hypothécaire de quelqu'un d'autre, il est important de considérer les avantages et les inconvénients potentiels de l'exercice d'une clause de prise en charge. Bien que ces types de prêts existent toujours, ils peuvent être plus difficiles à trouver ou à obtenir que de contracter un tout nouveau prêt hypothécaire. Il pourrait également être à votre avantage de peser vos options avec les meilleurs prêteurs hypothécaires pour obtenir un nouveau prêt immobilier pour acheter une propriété si vous êtes prêt à acheter.

Avantages de la clause d'hypothèse

Les clauses de prise en charge peuvent rendre le processus d'achat d'une maison plus simple et plus pratique. La cl√īture du pr√™t peut prendre moins de temps et l'acheteur peut obtenir un pr√™t hypoth√©caire √† un taux d'int√©r√™t inf√©rieur au taux moyen actuel du march√©. De l'argent suppl√©mentaire peut √™tre √©conomis√© si l'acheteur est en mesure de payer moins de sa poche pour l'acompte ou les frais de cl√īture du pr√™t. S'il n'y a pas besoin d'une √©valuation ou d'une inspection de la maison, c'est encore plus d'argent qu'un acheteur pourrait √©conomiser.

Une clause de prise en charge pourrait également profiter au vendeur d'une maison si elle lui permet de se retirer plus facilement de l'hypothèque et de décharger la propriété. Par exemple, si un militaire est en poste à l'étranger et que sa famille l'accompagne, il peut avoir un besoin pressant de vendre rapidement sa maison. Un prêt VA avec une clause de prise en charge pourrait leur permettre de le faire.

Clause d'hypothèse contre

Les clauses de prise en charge peuvent être problématiques dans le cas des prêts VA. C'est à cause de ce qu'on appelle des droits, qui sont liés à la garantie VA en cas de défaillance de l'emprunteur. Si quelqu'un a un prêt VA, puis permet à un autre acheteur de l'assumer, cela pourrait affecter son droit et sa capacité à se qualifier pour un autre prêt VA.

Les acheteurs peuvent également être désavantagés si le prêt qu'ils contractent comporte des primes d'assurance hypothécaire privée intégrées,. comme c'est le cas avec les prêts FHA. La seule façon de supprimer les primes d'assurance hypothécaire de certains prêts FHA, c'est-à-dire si votre acompte était inférieur à 10 % et que votre prêt a été contracté après le 3 juillet 2013, est de refinancer un produit non FHA. Si le taux d'intérêt sur le nouveau prêt est supérieur à celui du prêt qu'il a contracté, l'acheteur pourrait ne pas réaliser beaucoup d'économies simplement en supprimant les primes d'assurance hypothécaire.

Exemple de clause d'hypothèse

Imaginez une personne qui veut assumer l'hypothèque d'un vendeur qui a une hypothèque de 240 000 $ sur 30 ans à 3,5 %, sur laquelle elle a effectué des versements pendant cinq ans. Le solde restant, y compris les intérêts, est d'environ 323 300 $ et il reste 25 ans sur le billet original.

Astuce

Les frais de cl√īture se situent g√©n√©ralement entre 2 % et 5 % du prix d'achat d'une maison lors du choix d'une option hypoth√©caire traditionnelle.

En supposant que le taux d'int√©r√™t actuel du march√© est de 4 % et que le nouvel acheteur contracte un pr√™t hypoth√©caire √† taux fixe de 30 ans pour le m√™me pr√™t de 240 000 $, le solde d√Ľ (avec int√©r√™ts) √† la fin de cette p√©riode serait d'environ 412 500 $. De plus, le nouvel acqu√©reur devra verser un acompte forfaitaire √† l'organisme de financement.

En prenant en charge l'hypoth√®que existante du vendeur, l'acheteur √©conomiserait environ 89 000 $ sur la dur√©e du pr√™t. De plus, il y a cinq ann√©es de moins d'obligation de paiement avec le pr√™t avec clause de prise en charge. Tout paiement forfaitaire serait vers√© au vendeur pour compenser la valeur nette qu'il a accumul√©e dans la maison. De plus, l'acheteur √©vitera des milliers de dollars en frais de cl√īture.

Points forts

  • Ces clauses peuvent √©galement aider les acheteurs √† √©viter les frais de cl√īture.

  • Les clauses de prise en charge sont int√©ressantes lorsque le taux d'int√©r√™t de l'hypoth√®que en cours est inf√©rieur aux taux en vigueur.

  • Cependant, pour la plupart des propri√©taires, les avantages d'une clause de prise en charge sont th√©oriques car les hypoth√®ques conventionnelles en interdisent g√©n√©ralement la pratique.

  • Une clause de prise en charge permet au vendeur d'une maison de transf√©rer la responsabilit√© d'une hypoth√®que existante √† l'acheteur de la propri√©t√©.

  • Le nouvel acheteur doit r√©pondre au cr√©dit et √† d'autres qualifications.

FAQ

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire assumable ?

L'admissibilité à une hypothèque assumable dépend d'abord de la détermination si le prêt comprend une clause de prise en charge. Si tel est le cas, le prêteur peut tenir compte des revenus, des ratios d'endettement, des cotes de crédit et d'autres facteurs financiers de l'acheteur pour déterminer sa capacité à rembourser le prêt hypothécaire.

Est-ce une bonne idée d'assumer une hypothèque ?

Supposer qu'un pr√™t hypoth√©caire pourrait √™tre avantageux pour un acheteur de maison s'il est en mesure d'obtenir un pr√™t √† un taux d'int√©r√™t inf√©rieur aux taux actuels du march√©. L'acheteur peut √©galement √©conomiser de l'argent sur les frais de cl√īture, en fonction des frais impliqu√©s dans le transfert de propri√©t√© de la maison et de l'obligation de pr√™t associ√©e. Les acheteurs peuvent √©galement √™tre en mesure d'obtenir un pr√™t hypoth√©caire avec une exigence de mise de fonds inf√©rieure.

Comment fonctionne une prise en charge d'une hypothèque ?

Une clause hypothécaire assumable permet à un acheteur de prendre en charge les paiements hypothécaires pour un prêt existant au nom d'un vendeur. Le propriétaire d'origine est dégagé de toute responsabilité envers le prêt, tandis que l'acheteur assume la responsabilité des versements hypothécaires et de la propriété de la propriété.