Klausa Andaian

Apakah Klausa Andaian?

Klausa andaian ialah peruntukan dalam kontrak gadai janji yang membenarkan penjual rumah menyerahkan tanggungjawab gadai janji sedia ada kepada pembeli harta itu. Dalam erti kata lain, pemilik rumah baharu menganggap gadai janji sedia ada dan—bersama-sama dengannya—pemilikan harta yang menjamin pinjaman itu. Pembeli biasanya mesti memenuhi kredit dan kelayakan lain dan garis panduan untuk klausa andaian mungkin berbeza mengikut jenis pinjaman.

Bagaimana Klausa Andaian Berfungsi

Jika kadar faedah ke atas gadai janji sedia ada adalah lebih rendah daripada kadar pasaran semasa, klausa andaian menjadi titik jualan yang menarik. Selain itu, pembeli boleh mengelakkan banyak kos penutupan,. walaupun terdapat beberapa bayaran yang terlibat dalam andaian. Beberapa kos termasuk carian tajuk,. setem dokumen dan cukai.

Bagi kebanyakan pemilik rumah, faedah klausa andaian adalah teori kerana gadai janji konvensional secara amnya melarang amalan tersebut. Bank bermasam muka pada klausa andaian kerana mereka menulis gadai janji berdasarkan kelayakan kredit peminjam asal, bukan pembeli kemudian yang tidak dikenali.

Keupayaan pemilik baharu untuk membayar balik mungkin sukar untuk dinilai dan bank mungkin keberatan untuk mengambil risiko mereka. Lebih-lebih lagi, walaupun jika bank meluluskan kelayakan kredit peminjam baharu, ia akan kehilangan bayaran muka dan kos penutupan yang ditanggung dengan gadai janji baharu.

###Nota

Pemberi pinjaman boleh menyemak nisbah hutang kepada pendapatan pembeli, pendapatan bulanan atau tahunan, aset dan butiran kewangan lain sebagai sebahagian daripada proses kelulusan gadai janji boleh diandaikan.

Pertimbangan Khas

Memandangkan jarang ada kepentingan bank untuk membenarkan andaian, kebanyakan gadai janji termasuk klausa terhutang atas jualan,. yang menuntut pembayaran balik baki yang tinggal apabila hartanah itu dijual. Bank tidak akan menandatangani liennya sehingga gadai janji dibayar, menjadikan penjualan mustahil bagi pembeli yang tidak dapat membayar apa yang perlu dibayar.

Walau bagaimanapun, klausa andaian adalah standard dalam gadai janji yang disokong kerajaan daripada Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA),. Pentadbiran Veteran (VA) dan Jabatan Pertanian AS (USDA). Pemilik baharu masih mesti memenuhi piawaian kredit dan kelayakan.

###Penting

Walaupun pinjaman FHA, VA dan USDA boleh membenarkan klausa andaian, tarikh tutup pinjaman asal boleh menentukan sekatan yang dikenakan atau keperluan pembeli yang perlu dipenuhi.

Kebaikan dan Keburukan Klausa Andaian

Jika anda mempunyai peluang untuk mengambil alih pinjaman gadai janji orang lain, adalah penting untuk mempertimbangkan kelebihan dan potensi keburukan melaksanakan klausa andaian. Walaupun jenis pinjaman ini masih wujud, mereka mungkin lebih sukar untuk mencari atau layak untuk berbanding mengambil pinjaman gadai janji yang serba baharu. Ia juga boleh menjadi kelebihan anda untuk menimbang pilihan anda dengan pemberi pinjaman gadai janji terbaik untuk mendapatkan pinjaman rumah baharu untuk membeli hartanah jika anda sudah bersedia untuk membeli.

Klausa andaian kebaikan

Klausa andaian boleh menjadikan proses pembelian rumah lebih lancar dan mudah. Ia mungkin mengambil sedikit masa untuk menutup pinjaman dan pembeli mungkin mendapat gadai janji dengan kadar faedah yang di bawah purata kadar pasaran semasa. Wang tambahan boleh dijimatkan jika pembeli mampu membayar lebih sedikit daripada poket ke arah bayaran muka pinjaman atau kos penutupan. Jika tidak ada keperluan untuk penilaian atau pemeriksaan rumah, itu lebih banyak wang yang boleh dijimatkan oleh pembeli.

Klausa andaian juga boleh memberi manfaat kepada penjual rumah jika ia memudahkan mereka keluar dari gadai janji dan memunggah harta itu. Sebagai contoh, jika seorang anggota tentera ditempatkan di luar negara dan keluarga mereka pergi bersama mereka, mereka mungkin mempunyai keperluan mendesak untuk menjual rumah mereka dengan cepat. Pinjaman VA dengan klausa andaian boleh membenarkan mereka berbuat demikian.

Keburukan klausa andaian

Klausa andaian boleh menjadi masalah dalam kes pinjaman VA. Itu kerana sesuatu yang dipanggil kelayakan, yang terikat dengan jaminan VA sekiranya peminjam lalai. Jika seseorang mempunyai pinjaman VA, maka benarkan pembeli lain untuk menganggapnya, yang boleh menjejaskan kelayakan mereka dan keupayaan mereka untuk layak mendapat pinjaman VA yang lain.

Pembeli juga boleh mengalami kerugian jika pinjaman yang mereka anggap mempunyai premium insurans gadai janji persendirian terbina dalam,. seperti halnya dengan pinjaman FHA. Satu-satunya cara untuk mengeluarkan premium insurans gadai janji daripada beberapa pinjaman FHA—iaitu, jika bayaran muka anda kurang daripada 10% dan pinjaman anda bermula selepas 3 Julai 2013—adalah untuk membiayai semula produk bukan FHA. Jika kadar faedah ke atas pinjaman baharu lebih tinggi daripada pinjaman yang mereka anggap, pembeli mungkin tidak menyedari banyak perkara dalam cara penjimatan hanya dengan mengeluarkan premium insurans gadai janji.

Contoh Klausa Andaian

Bayangkan seseorang yang ingin mengambil gadai janji seorang penjual yang mempunyai gadai janji 30 tahun, $240,000 pada 3.5%, yang mana mereka telah membuat pembayaran selama lima tahun. Baki selebihnya, termasuk faedah, adalah kira-kira $323,300, dan 25 tahun tinggal pada nota asal.

###Petua

Kos penutupan biasanya berjalan antara 2% dan 5% daripada harga pembelian rumah apabila memilih pilihan gadai janji tradisional untuk dibeli.

Dengan mengandaikan kadar faedah pasaran semasa ialah 4% dan pembeli baharu mengeluarkan gadai janji kadar tetap 30 tahun untuk pinjaman $240,000 yang sama, baki yang perlu dibayar (dengan faedah) pada penghujung masa itu ialah kira-kira $412,500. Selain itu, pembeli baharu perlu mengemukakan bayaran pendahuluan sekaligus kepada institusi pembiayaan.

Dengan menganggap gadai janji sedia ada penjual, pembeli akan menjimatkan kira-kira $89,000 sepanjang tempoh pinjaman. Selain itu, terdapat lima tahun kurang obligasi pembayaran dengan pinjaman klausa andaian. Sebarang bayaran sekaligus akan diberikan kepada penjual untuk mengimbangi ekuiti yang telah mereka bina di rumah. Selain itu, pembeli akan mengelakkan beribu-ribu dolar dalam kos penutupan.

##Sorotan

• Klausa ini juga boleh membantu pembeli mengelakkan kos penutupan.

• Klausa andaian menarik apabila kadar faedah gadai janji semasa adalah lebih rendah daripada kadar semasa.

• Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan pemilik rumah, faedah klausa andaian adalah secara teori kerana gadai janji konvensional secara amnya melarang amalan tersebut.

• Klausa andaian membenarkan penjual rumah menyerahkan tanggungjawab untuk gadai janji sedia ada kepada pembeli harta itu.

• Pembeli baharu mesti memenuhi kelayakan kredit dan lain-lain.

##Soalan Lazim

Bagaimanakah Anda Layak untuk Gadai Janji Boleh Diambil?

Kelayakan untuk gadai janji boleh diterima terlebih dahulu bergantung pada menentukan sama ada pinjaman itu termasuk klausa andaian. Jika ya, pemberi pinjaman boleh mempertimbangkan pendapatan pembeli, nisbah hutang, skor kredit dan faktor kewangan lain untuk menentukan keupayaan mereka membayar balik pinjaman gadai janji.

Adakah Idea yang Baik untuk Mengambil Gadai Janji?

Dengan mengandaikan gadai janji boleh memberi manfaat kepada pembeli rumah jika mereka boleh mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kadar pasaran semasa. Pembeli juga boleh menjimatkan wang untuk kos penutupan, bergantung pada bayaran yang terlibat dalam pemindahan pemilikan rumah dan obligasi pinjaman yang berkaitan. Pembeli juga mungkin boleh mendapatkan gadai janji dengan keperluan bayaran muka yang lebih rendah.

Bagaimanakah Andaian Gadai Janji Berfungsi?

Klausa gadai janji boleh anggap membenarkan pembeli mengambil alih pembayaran gadai janji untuk pinjaman sedia ada bagi pihak penjual. Pemilik rumah asal dilepaskan daripada sebarang liabiliti terhadap pinjaman, manakala pembeli memikul tanggungjawab untuk pembayaran gadai janji dan pemilikan harta itu.