가정 조항

가정 조항이란 무엇입니까?

가정 조항은 주택 판매자가 기존 모기지에 대한 책임을 부동산 구매자에게 이전할 수 있도록 하는 모기지 계약의 조항입니다. 다시 말해, 새 주택 소유자는 기존 모기지와 함께 대출을 보장하는 부동산의 소유권을 가정합니다. 구매자는 일반적으로 신용 및 기타 자격을 충족해야 하며 가정 조항에 대한 지침은 대출 유형에 따라 다를 수 있습니다.

가정 조항의 작동 방식

기존 모기지 이자율이 현재 시장 이자율보다 낮으면 가정 조항이 매력적인 판매 포인트가 됩니다. 또한 구매자는 많은 마감 비용 을 피할 수 있지만 가정에는 약간의 수수료가 있습니다. 일부 비용에는 제목 검색,. 문서 스탬프 및 세금이 포함됩니다.

대부분의 주택 소유자에게 가정 조항의 이점은 이론적인 것입니다. 왜냐하면 기존의 모기지론은 일반적으로 이러한 관행을 금지하기 때문입니다. 은행은 가정 조항에 눈살을 찌푸립니다. 왜냐하면 그들은 알려지지 않은 차용인이 아니라 원래의 차용인의 신용도를 기반으로 모기지론을 작성하기 때문입니다.

새 소유자의 상환 능력은 평가하기 어려울 수 있으며 은행은 위험을 감수하기를 꺼릴 수 있습니다. 더욱이 은행이 신규 차용인의 신용도를 승인하더라도 신규 모기지로 인한 계약금 및 마감 비용을 잃게 됩니다.

###참고

대출 기관은 추정 가능한 모기지 승인 절차의 일부로 구매자의 부채 대 소득 비율, 월별 또는 연간 소득, 자산 및 기타 재정 세부 정보를 검토할 수 있습니다.

특별 고려 사항

가정을 허용하는 것이 은행의 이익에 부합하는 경우가 드물기 때문에 대부분의 모기지에는 부동산이 팔릴 때 남은 잔액을 상환하도록 요구하는 매각 예정 조항 이 포함되어 있습니다. 은행은 모기지가 지불될 때까지 선취특권 에 서명하지 않으므로 만기일을 지불할 수 없는 구매자가 판매를 불가능하게 만듭니다.

그러나 가정 조항은 연방 주택 관리국(FHA),. 재향 군인 관리국(VA) 및 미국 농무부(USDA)의 정부 지원 모기지 표준입니다. 새 소유자는 여전히 신용 및 자격 기준을 충족해야 합니다.

###중요

FHA, VA 및 USDA 대출은 가정 조항을 허용할 수 있지만 원래 대출의 마감 날짜에 따라 적용되는 제한 사항이나 충족해야 하는 구매자 요구 사항이 결정됩니다.

가정 조항의 장단점

다른 사람의 모기지론을 인수할 기회가 있는 경우 인수 조항을 행사할 때의 장점과 잠재적인 단점을 고려하는 것이 중요합니다. 이러한 유형의 대출이 여전히 존재하지만 새로운 모기지 대출을 받는 것보다 찾거나 자격을 갖추기가 더 어려울 수 있습니다. 또한 구입할 준비가 되었다면 부동산을 구입하기 위해 새 주택 융자를 받기 위해 최고의 모기지 대출 기관과 옵션을 비교하는 것이 귀하에게 유리할 수 있습니다.

가정 조항의 장점

가정 조항은 주택 구입 과정을 더욱 간소화하고 편리하게 만들 수 있습니다. 대출을 완료하는 데 시간이 덜 걸릴 수 있으며 구매자는 평균 현재 시장 이자율보다 낮은 이자율로 모기지를 받을 수 있습니다. 구매자가 대출 계약금 또는 마감 비용에 대해 본인 부담금을 덜 지불할 수 있는 경우 추가 돈을 절약할 수 있습니다. 감정이나 주택 검사가 필요하지 않다면 구매자가 절약할 수 있는 훨씬 더 많은 돈입니다.

가정 조항은 또한 주택 판매자가 모기지에서 빠져 나와 부동산을 내리기가 더 쉬워진다면 주택 판매자에게 이익이 될 수 있습니다. 예를 들어, 군인이 해외에 주둔하고 가족이 함께 간다면 집을 빨리 팔아야 하는 시급한 상황이 생길 수 있습니다. 가정 조항이 있는 VA 대출을 통해 그렇게 할 수 있습니다.

가정 조항의 단점

가정 조항은 VA 대출의 경우 문제가 될 수 있습니다. 이는 차용인이 채무 불이행 시 VA 보증과 관련된 자격이라는 것 때문입니다. 누군가가 VA 대출을 받은 경우 다른 구매자가 이를 인수하도록 허용하면 자격과 다른 VA 대출 자격에 영향을 미칠 수 있습니다.

FHA 대출의 경우와 같이 개인 모기지 보험료 가 내장되어 있다고 가정하는 대출에 불이익을 받을 수도 있습니다 . 일부 FHA 대출에서 모기지 보험료를 제거하는 유일한 방법(즉, 계약금이 10% 미만이고 대출이 2013년 7월 3일 이후에 시작된 경우)은 비 FHA 상품으로 재융자하는 것입니다. 새 대출의 이자율이 예상 대출보다 높으면 구매자는 모기지 보험료를 제거하는 것만으로는 저축 방식에 대해 많은 것을 깨닫지 못할 수 있습니다.

가정 조항 예

5년 동안 지불한 3.5%의 30년, $240,000 모기지가 있는 판매자의 모기지 인수를 원하는 사람을 상상해 보십시오. 이자를 포함한 나머지 잔액은 약 $323,300이며 원래 어음에는 25년이 남아 있습니다.

###팁

클로징 비용은 일반적으로 주택 구입 가격의 2%에서 5% 사이이며 전통적인 모기지 옵션을 선택할 때 발생합니다.

현재 시장 이자율이 4%이고 새 구매자가 동일한 $240,000 대출에 대해 30년 고정 모기지론을 선택한다고 가정하면 해당 기간이 끝날 때 (이자 포함) 미지불 잔액은 약 $412,500가 됩니다. 또한 새로운 구매자는 금융 기관에 일시금을 제출해야 합니다.

판매자의 기존 모기지를 가정하면 구매자는 대출 기간 동안 약 $89,000를 절약할 수 있습니다. 또한, 가정조항 대출의 경우 상환의무가 5년 단축됩니다. 모든 일시불 지불은 판매자가 집에 축적한 자산을 상쇄하기 위해 제공됩니다. 또한 구매자는 수천 달러의 마감 비용을 피할 수 있습니다.

##하이라이트

• 이 조항은 또한 구매자가 마감 비용을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 현재 모기지의 이자율이 현재 이자율보다 낮을 때 가정 조항이 매력적입니다.

• 그러나 대부분의 주택 소유자에게 가정 조항의 이점은 이론적인 것입니다. 기존 모기지에서는 일반적으로 이러한 관행을 금지하기 때문입니다.

• 가정 조항은 주택 판매자가 기존 모기지에 대한 책임을 부동산 구매자에게 이전할 수 있도록 합니다.

• 신규 구매자는 신용 및 기타 자격을 충족해야 합니다.

##자주하는 질문

가정 가능한 모기지 자격은 어떻게 됩니까?

가정 가능한 모기지에 대한 자격은 먼저 대출에 가정 조항이 포함되어 있는지 여부를 결정하는 데 달려 있습니다. 그렇다면 대출 기관은 구매자의 소득, 부채 비율, 신용 점수 및 기타 재정적 요인을 고려하여 모기지 대출 상환 능력을 결정할 수 있습니다.

모기지를 받는 것이 좋은 생각입니까?

모기지가 현재 시장 금리보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다면 주택 구입자에게 유리할 수 있다고 가정합니다. 구매자는 또한 주택 소유권 이전 및 관련 대출 의무에 수반되는 수수료에 따라 마감 비용을 절약할 수 있습니다. 구매자는 낮은 다운페이먼트 요건으로 모기지를 받을 수도 있습니다.

모기지 가정은 어떻게 작동합니까?

가정 가능한 모기지 조항은 구매자가 판매자를 대신하여 기존 대출에 대한 모기지 지불을 인수할 수 있도록 합니다. 원래 주택 소유자는 대출에 대한 모든 책임에서 면제되는 반면 구매자는 모기지 지불 및 부동산 소유권에 대한 책임을 집니다.