略奪的貸付

##略奪的融資とは何ですか？

、借り手に不公正、欺瞞的、または虐待的な貸付条件を課すことを意味します。多くの場合、これらのローンは高額の手数料と金利を運び、借り手から株式を剥奪し、または信用力のある借り手をより低い信用格付けの（そしてより高価な）ローンに入れ、すべて貸し手の利益になります。

略奪的な貸し手はしばしば積極的な販売戦術を使用し、借り手が金融取引について理解していないことを悪用します。欺瞞的または不正な行動と透明性の欠如を通じて、彼らは借り手が合理的に返済することができないローンを引き受けるように誘惑し、誘導し、支援します。

##略奪的貸付の仕組み

略奪的貸付には、貸し手が合理的に返済できない、または市場価格を大幅に上回るコストで返済しなければならない貸付を行うように借り手を誘惑、誘導、誤解を招き、支援するために実行する悪意のある慣行が含まれます。略奪的な貸し手は、借り手の状況や知識の欠如を利用します。

たとえば、ローンシャークは略奪的な貸し手の典型的な例です。非常に高い金利でお金を貸し出し、暴力を脅かして借金を回収する人です。ただし、多くの略奪的貸付は、銀行、金融会社、住宅ローンブローカー、弁護士、または不動産請負業者などのより確立された機関によって実行されます。

略奪的貸付は多くの借り手を危険にさらしますが、それは特にクレジットオプションが少ない人や他の点で脆弱な人を対象としています。教育へのアクセスが少ない、または人種、民族、年齢、または障害のために差別的な貸付慣行の対象となっている人。

略奪的な貸し手は、他のクレジットオプションがほとんど存在しないコミュニティをターゲットにすることが多く、借り手が買い物をするのがより困難になります。彼らは、郵便、電話、テレビ、ラジオ、さらには戸別での積極的な販売戦術で顧客を誘惑し、一般的に利益を得るためにさまざまな不公正で欺瞞的な戦術を使用します。

略奪的貸付は貸し手に利益をもたらし、借り手が債務を返済する能力を無視または妨害します。

##注意すべき略奪的貸付戦術

略奪的貸付は、とりわけ、貸し手に利益をもたらすように設計されています。借り手の債務返済能力を無視または非表示にします。貸付戦術はしばしば欺瞞的であり、借り手が金銭的条件や貸付を取り巻く規則を理解していないことを利用しようとします。これらには、 Federal Deposit tactics Insurance Corporation （FDIC）によって特定されたもの、およびその他のいくつかが含まれます。

-**過剰で虐待的な料金：**これらはローンの金利に含まれていないため、偽装または軽視されることがよくあります。 FDICによると、合計で融資額の5％を超える料金が発生することも珍しくありません。過度の前払いペナルティは別の例です。

-**バルーン支払い：**これは、ローン期間の終了時の実質的な支払いの1つであり、略奪的な貸し手が毎月の支払いを低く見せるためによく使用します。問題は、バルーン支払いを行う余裕がない可能性があり、借り換え、新しいコストの発生、またはデフォルトが発生する可能性があることです。

-**ローンフリッピング：**貸し手は借り手に何度も借り換えを迫り、毎回貸し手に料金とポイントを発生させます。その結果、借り手は増大する債務負担にとらわれてしまう可能性があります。

を返済する能力ではなく、家や車などの資産に基づいてローンを付与します。支払いが滞ると、家や車を失うリスクがあります。資産が豊富で現金が不足している固定収入の高齢者は、返済が困難で家の資産を危険にさらすローン（たとえば、家の修繕）の対象となる可能性があります。

住宅ローンのシングルプレミアム生命保険などの不要なアドオン製品またはサービス 。

-**ステアリング：**貸し手は、クレジット履歴やその他の要因によりプライムローンの資格がある場合でも、借り手を高価なサブプライムローンに誘導します。

-逆レッドライニング：ブラックファミリーが住宅ローンを取得するのを効果的に阻止した人種差別的な住宅政策であるレッドライニングは、1968年の公正住宅法によって非合法化されました。そして、一種の逆レッドライニングでは、彼らはしばしば略奪的およびサブプライムの貸し手によって標的にされます。

##一般的な種類の略奪的ローン

###サブプライム住宅ローン

古典的な略奪的貸付は住宅ローンを中心にしています。住宅ローンは借り手の不動産に裏打ちされているため、略奪的な貸し手は、有利に積み重ねられたローン条件だけでなく、借り手が債務不履行に陥った場合の閉鎖住宅の売却からも利益を得ることができます。サブプライムローンは自動的に略奪的ではありません。彼らのより高い金利は、欠陥のある信用を持つ消費者へのよりリスクの高い貸付のより大きなコストを反映していると銀行は主張するでしょう。しかし、欺瞞的な慣行がなくても、サブプライムローンはそれが表す莫大な財政的負担のために借り手にとってよりリスクがあります。サブプライムローンの爆発的な成長に伴い、略奪的貸付の可能性が生まれました。

住宅市場が崩壊し、差し押さえの危機が大不況を引き起こしたとき、サブプライム住宅ローンを持つ住宅所有者は脆弱になりました。サブプライムローンは、住宅の差し押さえの不均衡な割合を表すようになりました。黒人とラテン系の住宅所有者は特に影響を受けました。

###略奪的な着陸船

略奪的な住宅ローンの貸し手は、彼らの収入や信用力に関係なく、主に少数派の近所で積極的に彼らを標的にしていました。クレジットスコアや、ローン対価値（LTV）比率、従属ライエン、負債対収入（DTI）比率などの他のリスク要因を調整した後でも、データは、黒人アメリカ人とラテン系アメリカ人がサブプライムローンを受け取る可能性が高いことを示していますより高いコストで。

女性も、収入や信用格付けに関係なく、2008年に見事に崩壊した住宅ブームの間に標的にされました。収入が最も高い黒人女性は、同様の収入の白人男性よりもサブプライムローンを受け取る可能性が5倍高かった。

略奪的貸し手は通常、毎月の費用を賄うのに苦労している人々など、脆弱な人々を対象としています。最近職を失った人。教育の欠如や高齢に基づく差別など、違法な理由で幅広いクレジットオプションへのアクセスを拒否された人。

###決済

2012年、ウェルズファーゴは、ローンの資格があり、より高い料金や料金を請求された、またはサブプライムローンに不適切に誘導された黒人およびラテン系の借り手を補償するために司法省と1750億ドルの和解に達しました。他の銀行も和解金を支払いました。しかし、色の家族へのダメージは長続きします。住宅所有者は家を失っただけでなく、住宅価格も上昇したときに投資を回収する機会があり、人種的な富のギャップに再び貢献しています。

2021年10月、連邦準備制度（Fed）は、平均的な黒人およびヒスパニック系またはラテン系の世帯が平均的な白人世帯の約半分の収入を得て、純資産の約15％から20％しか所有していないことを明らかにしました。

###ペイデイローン

給料日ローン業界は、次の給料日への架け橋として、毎年数十億ドルの小額で高額なローンを貸し出しています。これらのローンは通常2週間で、年率（APR）は390％から780％の範囲です。ペイデイローンの貸し手は、オンラインおよび店舗を通じて、主に経済的に十分なサービスを受けていない、そして不釣り合いに黒人とラテン系の地域で運営されています。

連邦貸付法（TILA）は、給料日貸し手に財務費用の開示を義務付けていますが、多くの人々はその費用を見落としています。ほとんどのローンは30日以内であり、借り手が短期負債を履行するのに役立ちます。これらのローンのローン金額は通常100ドルから1,000ドルで、500ドルが一般的です。ローンは通常、追加の財務費用のために繰り越すことができ、多くの借り手（それらの80％もの高さ）は最終的にリピーターになります。

給料日ローンが借り換えられるたびに新しい料金が追加されると、負債は簡単に制御不能になる可能性があります。 2019年の調査によると、給料日ローンを使用すると、個人の破産率が2倍になります。 2008年の金融危機以降、消費者にとってより透明で公正な貸付市場を構築するために貸付法が制定されたため、ペイデイローンの貸し手に対して多数の訴訟が提起されました。ただし、調査によると、給料日ローンの市場は2008年以降拡大しており、2020年から2022年のCOVID-19の大流行の間にブームを享受したことが示されています。

貸し手が承認プロセスを急いで行おうとしたり、質問に答えなかったり、余裕のある金額よりも多くのお金を借りることを提案したりする場合は、注意が必要です。

###自動タイトルローン

これらはあなたの車の価値のパーセンテージに基づく単一支払いローンです。それらは高金利であり、車両のタイトルと予備のキーセットを担保として引き渡す必要があります。ローンを返済できないために車両を押収された借り手の約5人に1人にとって、それは単なる経済的損失であるだけでなく、家族の仕事や育児へのアクセスを脅かす可能性もあります。

##新しい形態の略奪的貸付

いわゆるギグエコノミーでは、新しいスキームが登場しています。たとえば、ライドシェアリングサービスであるUberは、 2017年に連邦貿易委員会（FTC）との2,000万ドルの和解に合意しました。これは、プラットフォームがドライバーに拡張した疑わしいクレジット条件の自動車ローンの一部です。

他の場所では、多くのフィンテック企業が「今すぐ購入、後で支払う」と呼ばれる製品を発売しています。これらの製品は、料金や金利について常に明確であるとは限らず、消費者が逃げることができない債務スパイラルに陥る可能性があります。

##略奪的貸付について何かが行われていますか？

消費者を保護するために、多くの州には略奪的貸付法があります。一部の州は給料日貸付を完全に非合法化していますが、他の州は貸し手が請求できる金額に上限を設けています。

米国住宅都市開発局（HUD）と消費者金融保護局（CFPB）も、略奪的貸付に対抗するための措置を講じています。ただし、後者の機関の姿勢の変化が示すように、規則と保護は変更される可能性があります。

2016年6月、CFPBは、給料日および自動タイトルローンの引受に関するより厳しい規制を確立する最終規則を発行しました。その後、2020年7月の新しいリーダーシップの下で、CFPBはその規則を取り消し、他の行動を遅らせ、これらの略奪的な貸し手に対する連邦消費者の保護を大幅に弱めました。

##略奪的貸付を回避する方法

-**自分自身を教育します。**経済的に知識が豊富になることで、借り手は危険信号を見つけ、疑わしい貸し手を避けることができます。 FDICには、民間住宅ローン保険（PMI）をキャンセルするための指示を含む、住宅ローンを引き受けるときに身を守るためのヒントがあります（あなたが支払う、それは貸し手を保護するためです）。 HUDは住宅ローンについてもアドバイスし、CFPBは給料日ローンに関するガイダンスを提供します。

-**点線で署名する前に、ローンを購入してください。**過去に貸付差別を経験したことがある場合は、当然のことながら、できるだけ早くプロセスを完了したいと思うでしょう。今回は貸し手に勝てさせないでください。オファーを比較すると、利点が得られます。

-**代替案を検討してください。**高額な給料日ローンを利用する前に、同じ経済的損害を引き起こす可能性が低い家族や友人、地元の宗教会衆、または公的支援プログラムに目を向けることを検討してください。

##結論

略奪的貸付とは、高金利、高額の手数料、借り手の資本を剥奪する条件など、借り手に不公正で虐待的な貸付条件を課す貸付慣行です。略奪的な貸し手は、多くの場合、積極的な販売戦術と欺瞞を使用して、借り手に余裕のないローンを借りさせます。そして多くの場合、略奪的な貸し手は脆弱な人々を標的にしています。

略奪的な貸し手はすべてのローンサメではありません。多くの略奪的貸付は、銀行、金融会社、住宅ローンブローカー、弁護士、または不動産請負業者などのより確立された機関によって実行されます。 2008年までの数年間のサブプライム住宅ローンブームは、間違いなく、略奪的貸付の例でした。

略奪的融資を回避するには、教育と研究が不可欠です。署名しているローン文書を理解し、借りている金額を計算してください。ただし、覚えておいてください。リスクプロファイルで保証されているよりも高い料金のローンを引き受けるように誘惑され、誤解された場合、または返済できない可能性がある場合は、犯罪の被害者になっている可能性があります。

##ハイライト

-略奪的貸付は、女性、黒人、ラテン系のコミュニティに不釣り合いに影響を及ぼします。

-略奪的貸付は、住宅ローンと併せて行われることがよくあります。

-COVID-19の経済的影響は、資金不足の消費者が略奪的融資に対して脆弱になることに道を譲りました。

-略奪的貸付とは、借り手に不公正で虐待的な貸付条件を課す貸付慣行です。

-略奪的貸付のいくつかの側面には、高金利、高額の手数料、および借り手からの資本を奪う条件が含まれます。

＃＃よくある質問

###略奪的融資を訴えることはできますか？

貸付真実法（TILA）を含む地方法または連邦法に違反していることを証明できる場合は、訴訟を起こすことを検討することをお勧めします。裕福な金融機関に反対するのは決して簡単なことではありません。ただし、この貸し手が規則に違反したという証拠がある場合は、補償を受ける可能性が十分にあります。最初のステップとして、州の消費者保護機関に連絡してください。

###略奪的貸付は犯罪ですか？

理論的にはそうです。リスクプロファイルが保証するよりも高い料金を伴うローンを引き受けるように誘惑され、誤解された場合、または返済できない可能性が高い場合は、犯罪の犠牲者になっている可能性があります。略奪的な貸し出しから消費者を保護するための法律がありますが、消費者が自分の権利を知らないこともあり、多くの貸し手がそれを回避し続けています。

###略奪的貸付の例は何ですか？

貸し手が借り手を利用して、それらを不公正または管理不能な貸付条件に結び付けようとするときはいつでも、それは略奪的貸付と見なすことができます。略奪的な貸し手の兆候を示すことには、積極的な勧誘、過度の借入費用、高額の前払いペナルティ、多額のバルーン支払い、および一貫してローンを裏返すように奨励されることが含まれます。