効果テスト

##効果テストとは何ですか？

効果テストは、クレジットポリシーの差別的な影響を評価するために使用される方法です。法定の根拠は平等信用機会法（ECOA）であり、人種、肌の色、宗教、出身国、性別の婚姻状況、または年齢に基づいて信用の拒否を禁止しています。

##効果テストを理解する

効果テストは、「異種の影響」と呼ばれる法理論に基づいています。これは、企業または個人が保護されたクラスに対して明白に偏見を示すことなく、差別が発生する可能性があることを提案しています。むしろ、差別は、一部の借り手に障害をもたらす影響を与える幅広い社会経済的および文化的要因に起因する可能性があります。異なる影響は、1968年の公民権法のタイトルVIIである公正住宅法で最初に概説されました。

、銀行が地図上に「赤い線」を引いた特定の地域内の住宅ローンを拒否するという、レッドライニングの広範な慣行に異なる影響が見られました。銀行は、彼らの決定がそれらの地域でのローンの実行可能性に関するビジネス上の懸念に基づいていると主張することができましたが、実際には、政策は主にアフリカ系アメリカ人の地域で実施されたため、差別的でした。

##効果テストをめぐる論争

これらのあまり明白でない形式の差別に対抗するために、効果テストは、人口統計学的および統計的情報を使用して差別的慣行を実証できることを前提としています。ただし、人口統計情報は完全に経験的なものではなく、それ自体を操作して目的の結果を生成できるため、効果テストについては議論の余地があります。さらに、統計的に差別的であることが判明した一部の信用および雇用慣行は、状況によっては正当化される可能性があります。

たとえば、最高裁判所は、アフリカ系アメリカ人男性の大部分が犯罪歴を持っている場合でも、企業は潜在的な従業員を犯罪記録についてスクリーニングする権利を持っていると裁定しました。平等雇用機会委員会は、犯罪歴スクリーニングの許可された使用に関する詳細なガイダンスを提供します。それは絶対的な権利ではありません。バックグラウンドスクリーニングは、「仕事に関連し、ビジネスの必要性と一致している」必要があります。

最高裁判所はまた、異なる影響の主張を狭め、銀行に同様の立場にある借り手に基づいて効果テストを行う権利を与えました。つまり、それらは同様の市場にあり、同様のクレジット製品を申請し、同様の信用力を備えている必要があります。銀行はまた、正当なビジネス上の正当性を引用することによって自分自身を守ることができます。

最後に、差別に対する解決策は、正当なビジネス上の正当性を備えた統計的に差別的な方法と同等に効果的でなければなりません。そして、差別法に違反していることが判明するためには、銀行は以前に他のビジネス方法について知っていたに違いありませんが、それでもそれを使用しないことを選択しました。

最高裁判所の判決は、タイトルVIIのレギュレーションBとして知られているものにつながりました。これは現在、消費者金融保護局が使用する効果テストの基礎となっています。

10月から有効。 2020年、住宅都市開発局（HUD）は、差別を証明する際の証明の負担を原告に移す新しい異種影響規則を発表しました。ただし、ルールの実装は、それが有効になる前に禁止されていました。 2021年6月、HUDは、新しい規則を取り消す提案された規則作成の通知（NPRM）を発行し、以前の証明の負担に戻ろうとしました。これにより、救済を求める原告の負担が軽減されました。

##ハイライト

-効果テストの基礎は、人種、肌の色、宗教、出身国、性的婚姻状況、または年齢に基づいて信用拒否を禁止する平等信用機会法（ECOA）です。

-10月発効2020年、住宅都市開発省（HUD）は、差別を証明する際の立証責任を原告に移す新しい異種影響規則を発表しました。

-効果テストは、クレジットポリシーの差別的な影響を評価するために使用される方法です。