Prova degli effetti

Che cos'è un test degli effetti?

Il test degli effetti è un metodo utilizzato per valutare l'impatto discriminatorio delle politiche creditizie. La base legale è l' Equal Credit Opportunity Act (ECOA),. che vieta il rifiuto del credito sulla base di razza, colore, religione, origine nazionale, stato civile o età.

Capire il test degli effetti

Il test degli effetti si basa su una teoria giuridica chiamata "impatto disparato", che propone che la discriminazione possa verificarsi senza che un'azienda o un individuo mostrino apertamente pregiudizi nei confronti di una classe protetta. Piuttosto, la discriminazione può essere attribuita a un'ampia gamma di fattori socioeconomici e culturali che hanno l'effetto di creare ostacoli per alcuni mutuatari. L'impatto disparato è stato delineato per la prima volta nel Fair Housing Act,. che è il titolo VII del Civil Rights Act del 1968.

Durante l'era dei diritti civili, l'impatto disparato è stato notato nella pratica diffusa del redlining,. in cui le banche negavano i mutui all'interno di determinati quartieri attorno ai quali avevano tracciato "linee rosse" su una mappa. Sebbene le banche potessero affermare che le loro decisioni erano basate su preoccupazioni commerciali sulla fattibilità dei prestiti in quei quartieri, in pratica le politiche erano in gran parte attuate nei quartieri afroamericani e quindi erano discriminatorie.

Polemica sul test degli effetti

Per contrastare queste forme di discriminazione meno evidenti, i test sugli effetti presuppongono che le informazioni demografiche e statistiche possano essere utilizzate per dimostrare pratiche discriminatorie. I test sugli effetti sono tuttavia controversi, perché le informazioni demografiche non sono del tutto empiriche e possono essere manipolate per produrre i risultati desiderati. Inoltre, in alcune circostanze potrebbero essere giustificate alcune pratiche creditizie e di assunzione ritenute statisticamente discriminatorie.

Ad esempio, la Corte Suprema ha stabilito che le aziende hanno il diritto di controllare potenziali dipendenti per i precedenti penali anche se una percentuale maggiore di uomini afroamericani ha precedenti penali. La Commissione per le pari opportunità di lavoro fornisce indicazioni dettagliate sull'uso consentito dei controlli sui precedenti penali. Non è un diritto assoluto. Le proiezioni in background devono essere "correlate al lavoro e coerenti con le esigenze aziendali".

La Corte Suprema ha anche ristretto le richieste di impatto disparato, dando alle banche il diritto di basare il test degli effetti su mutuatari che si trovano in una posizione simile. Cioè, devono trovarsi in mercati simili, aver richiesto prodotti di credito simili e avere un merito creditizio simile. Le banche possono difendersi anche adducendo una legittima giustificazione commerciale.

Infine, qualsiasi soluzione alla discriminazione deve essere altrettanto efficace del metodo statisticamente discriminatorio con una legittima giustificazione commerciale. E per essere trovata in violazione delle leggi sulla discriminazione, la banca deve aver saputo in precedenza dell'altro metodo di business, ma ha comunque scelto di non utilizzarlo.

La decisione della Corte di Cassazione ha portato al cosiddetto Regolamento B del Titolo VII. Ora è la base del test degli effetti utilizzato dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori .

A partire da ottobre 2020, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha pubblicato una nuova regola sull'impatto disparato che sposta l'onere della prova sull'attore nel provare la discriminazione. Tuttavia, l'attuazione della norma è stata vietata prima della sua entrata in vigore. Nel giugno del 2021 l'HUD ha emesso un avviso di proposta di regolamento (NPRM) che annullerebbe la nuova norma, cercando di tornare all'onere della prova precedente, rendendolo così meno oneroso per i querelanti in cerca di riparazione.

Mette in risalto

• La base del test degli effetti è l'Equal Credit Opportunity Act (ECOA), che vieta il diniego di credito sulla base di razza, colore, religione, origine nazionale, stato civile o età.

• A partire da ottobre 2020, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha pubblicato una nuova regola sull'impatto disparato che sposta l'onere della prova sull'attore nel provare la discriminazione.

• Il test degli effetti è un metodo utilizzato per valutare l'impatto discriminatorio delle politiche creditizie.