Тест эффектов

Что такое тест эффектов?

Тест на последствия — это метод, используемый для оценки дискриминационного воздействия кредитной политики. Законодательной основой является Закон о равных кредитных возможностях (ECOA),. который запрещает отказ в кредите на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста.

Понимание теста эффектов

Тест на последствия основан на правовой теории под названием «несоизмеримое влияние», которая предполагает, что дискриминация может иметь место без того, чтобы компания или лицо открыто проявляли предубеждение против защищаемого класса. Скорее, дискриминацию можно отнести к широкому кругу социально-экономических и культурных факторов, которые создают препятствия для некоторых заемщиков. Несоизмеримое влияние было впервые изложено в Законе о справедливом жилищном обеспечении,. который является разделом VII Закона о гражданских правах 1968 года.

В эпоху Гражданских прав разрозненное влияние было отмечено широко распространенной практикой красной черты,. когда банки отказывали в ипотеке в определенных районах, вокруг которых они нарисовали «красные линии» на карте. Хотя банки могли утверждать, что их решения были основаны на опасениях бизнеса по поводу жизнеспособности кредитов в этих районах, на практике политика в основном применялась в афроамериканских районах и, следовательно, была дискриминационной.

Споры вокруг теста эффектов

Чтобы противодействовать этим менее явным формам дискриминации, тесты эффектов предполагают, что демографическая и статистическая информация может использоваться для демонстрации дискриминационных практик. Однако тесты на эффекты противоречивы, потому что демографическая информация не является полностью эмпирической и ею можно манипулировать для получения желаемых результатов. Более того, некоторые методы кредитования и найма, признанные статистически дискриминационными, могут быть оправданы в некоторых обстоятельствах.

Например, Верховный суд постановил, что компании имеют право проверять потенциальных сотрудников на наличие судимостей, даже несмотря на то, что у большего процента афроамериканских мужчин есть судимости. Комиссия по равным возможностям при трудоустройстве дает подробное руководство о допустимом использовании проверок криминального прошлого. Это не абсолютное право. Проверки биографических данных должны быть «связаны с работой и соответствовать деловой необходимости».

Верховный суд также сузил разрозненные требования о воздействии, предоставив банкам право основывать проверку на воздействии на заемщиков, находящихся в аналогичном положении. То есть они должны находиться на аналогичных рынках, подавать заявки на аналогичные кредитные продукты и иметь одинаковую кредитоспособность. Банки также могут защищаться, ссылаясь на законное деловое обоснование.

Наконец, любое решение проблемы дискриминации должно быть столь же эффективным, как и метод статистической дискриминации с законным коммерческим обоснованием. И чтобы быть признанным нарушающим законы о дискриминации, банк должен был знать о другом методе ведения бизнеса ранее, но все же решил не использовать его.

Решение Верховного суда привело к тому, что известно как Правило B Раздела VII. Теперь это основа теста на воздействие, используемого Бюро по защите прав потребителей.

С октября 2020 года Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD) выпустило новое Правило о несопоставимом воздействии, которое перекладывает бремя доказывания дискриминации на истца. Однако выполнение правила было предписано до его вступления в силу. В июне 2021 года HUD выпустил Уведомление о предлагаемом принятии правил (NPRM), которое отменяет новое правило, стремясь вернуться к прежнему бремени доказывания, тем самым делая его менее обременительным для истцов, добивающихся судебной защиты.

Особенности

• Основой теста на последствия является Закон о равных возможностях кредита (ECOA), который запрещает отказ в кредите на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста.

• С октября 2020 года Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD) выпустило новое Правило о несопоставимом воздействии, которое перекладывает бремя доказывания дискриминации на истца.

• Тест эффектов – это метод, используемый для оценки дискриминационного воздействия кредитной политики.