效果测试

什么是效果测试？

效果检验是一种用于评估信贷政策的歧视性影响的方法。法定依据是《平等信贷机会法案》(ECOA) ，该法案禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性婚姻状况或年龄的信贷拒绝。

了解效果测试

影响测试基于一种称为“不同影响”的法律理论，该理论提出，歧视可能发生在公司或个人没有公开表现出对受保护阶层的偏见的情况下。相反，歧视可以归因于广泛的社会经济和文化因素，这些因素对一些借款人造成了障碍。《公平住房法》首先概述了不同的影响，这是 1968 年《民权法》的第七章。

在民权时代，在红线的广泛实践中注意到了不同的影响，其中银行拒绝在他们在地图上绘制“红线”的某些社区内提供抵押贷款。虽然银行可以声称他们的决定是基于企业对这些社区贷款可行性的担忧，但实际上，这些政策主要在非裔美国人社区实施，因此具有歧视性。

围绕效果测试的争议

为了抵消这些不太明显的歧视形式，效果测试假设人口统计信息可用于证明歧视性做法。然而，效果测试是有争议的，因为人口统计信息并不完全是经验性的，并且本身可以被操纵以产生预期的结果。此外，在某些情况下，一些被发现具有统计歧视性的信贷和招聘做法可能是合理的。

例如，最高法院裁定，即使更大比例的非裔美国人有犯罪记录，公司也有权筛选潜在员工的犯罪记录。平等就业机会委员会就允许使用犯罪背景筛查提供了详细指导。这不是绝对的权利。背景审查必须“与工作相关并符合业务需要”。

最高法院还缩小了不同的影响索赔范围，使银行有权根据处境相似的借款人进行影响测试。也就是说，他们必须在相似的市场中，申请过相似的信贷产品，并且具有相似的信誉。银行也可以引用合法的商业理由为自己辩护。

最后，任何解决歧视的方法都必须与具有合法商业理由的统计歧视方法同样有效。并且被发现违反歧视法，银行必须事先知道其他业务方法，但仍然选择不使用它。

最高法院的决定导致了所谓的第七章条例 B。它现在是消费者金融保护局使用的效果测试的基础。

自 2020 年 10 月起，住房和城市发展部 (HUD) 发布了一项新的差异影响规则，将证明歧视的举证责任转移给原告。但是，该规则的实施在其生效之前被禁止。 2021 年 6 月，HUD 发布了一项拟议规则制定通知 (NPRM)，该通知将废除新规则，寻求恢复先前的举证责任，从而减轻原告寻求救济的难度。

＃＃强调

效果测试的基础是平等信贷机会法案 (ECOA)，该法案禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性婚姻状况或年龄的信贷拒绝。
自 2020 年 10 月起，住房和城市发展部 (HUD) 发布了一项新的差异影响规则，将证明歧视的举证责任转移给原告。
效果检验是一种用于评估信贷政策的歧视性影响的方法。