Prueba de efectos

¿Qué es una prueba de efectos?

La prueba de efectos es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas de crédito. La base legal es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA),. que prohíbe las denegaciones de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad.

Comprender la prueba de efectos

La prueba de efectos se basa en una teoría legal llamada "impacto dispar", que propone que la discriminación puede ocurrir sin que una empresa o individuo muestre abiertamente prejuicios contra una clase protegida. Más bien, la discriminación se puede atribuir a una amplia gama de factores socioeconómicos y culturales que tienen el efecto de crear obstáculos para algunos prestatarios. El impacto dispar se describió por primera vez en la Ley de Vivienda Justa,. que es el Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1968.

Durante la era de los Derechos Civiles, el impacto dispar se notó en la práctica generalizada de la línea roja,. en la que los bancos negaron hipotecas dentro de ciertos vecindarios alrededor de los cuales habían dibujado "líneas rojas" en un mapa. Si bien los bancos podían afirmar que sus decisiones se basaron en preocupaciones comerciales sobre la viabilidad de los préstamos en esos vecindarios, en la práctica, las políticas se implementaron en gran medida en los vecindarios afroamericanos y, por lo tanto, fueron discriminatorias.

Controversia en torno a la prueba de efectos

Para contrarrestar estas formas menos manifiestas de discriminación, las pruebas de efectos asumen que la información demográfica y estadística puede usarse para demostrar prácticas discriminatorias. Sin embargo, las pruebas de efectos son controvertidas porque la información demográfica no es del todo empírica y puede manipularse en sí misma para producir los resultados deseados. Además, algunas prácticas crediticias y de contratación consideradas estadísticamente discriminatorias podrían estar justificadas en algunas circunstancias.

Por ejemplo, la Corte Suprema ha dictaminado que las empresas tienen derecho a evaluar a los posibles empleados en busca de antecedentes penales a pesar de que un porcentaje mayor de hombres afroamericanos tienen antecedentes penales. La Comisión de Igualdad de Oportunidades en el Empleo brinda orientación detallada sobre el uso permitido de las investigaciones de antecedentes penales. No es un derecho absoluto. Las investigaciones de antecedentes deben estar "relacionadas con el trabajo y ser consistentes con las necesidades del negocio".

La Corte Suprema también ha reducido las reclamaciones de impacto dispar, otorgando a los bancos el derecho de basar la prueba de efecto en los prestatarios que se encuentran en una situación similar. Es decir, deben estar en mercados similares, haber solicitado productos de crédito similares y tener una solvencia similar. Los bancos también pueden defenderse citando una justificación comercial legítima.

Finalmente, cualquier solución a la discriminación debe ser tan efectiva como el método estadísticamente discriminatorio con una justificación comercial legítima. Y para ser encontrado en violación de las leyes de discriminación, el banco debe haber sabido previamente sobre el otro método comercial, pero aun así decidió no usarlo.

La decisión de la Corte Suprema dio lugar a lo que se conoce como la Norma B del Título VII. Ahora es la base de la prueba de efectos utilizada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

A partir de octubre de 2020, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) publicó una nueva regla de impacto dispar que transfiere la carga de la prueba al demandante para probar la discriminación. Sin embargo, la implementación de la regla fue ordenada antes de que entrara en vigor. En junio de 2021, HUD emitió un Aviso de elaboración de reglas propuestas (NPRM) que rescindiría la nueva regla, buscando volver a la carga de la prueba anterior, haciéndola menos onerosa para los demandantes que buscan reparación.

Reflejos

• La base de la prueba de efectos es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíbe las denegaciones de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad.

• A partir de octubre de 2020, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) publicó una nueva regla de impacto dispar que traslada la carga de la prueba al demandante para probar la discriminación.

• La prueba de efectos es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas de crédito.